Залог как форма обеспечения возвратности кредита

за исполнение которого должником обязался отвечать гарант, позволяет

определить объем ответственности гаранта. И, следовательно, при наличии

такой ссылки договор гарантии не может быть признан незаконным. Банковская

гарантия получила широкое распространение в кредитных отношениях.

Заключение

В современных условиях залог, хотя и занимает значительное место среди

иных способов обеспечения обязательств, вытекающих из кредитных договоров,

имеет длительный и неоперативный процесс реализации заложенного имущества.

Это связано с несовершенным залоговым законодательством, требующим срочной

доработки.

Банки-кредиторы, заинтересованные в быстрой оборачиваемости кредитных

средств и проведении активных операций с денежными средствами, стремятся

уменьшить риск потерь с помощью страхования банковских вкладов.

В нашей республике ведется работа по переходу на систему страхования

с положительно выраженными гарантиями. Предусматривается, что средства

страхового фонда должны были частично формироваться за счет государственных

источников, а при нехватке средств для страховых выплат была бы

возможность брать деньги в долг у правительства; Фонд должен быть наделен

контрольными полномочиями, возложенными исключительно на Центральный банк.

Это такие полномочия, как право запрашивать и получать от банков информацию

об их деятельности, проводить проверки банков-участников, давать им

рекомендации по улучшению финансового состояния и прочие.

Страховым случаем будет являться отзыв у банка лицензии на

осуществление банковских операций или признание его банкротом. При этом

необходимо будет возместить вкладчикам понесенный ущерб, под которым

понимается сумма вклада и доход в виде процентов на него.

Данная система должна состоять из сочетания обязательной и

добровольной форм страхования.

Обязательное страхование, с одной стороны, дает гарантии вкладчикам

всех банков, чьи депозиты подпадают по законодательству под страховую

защиту, независимо от желания банков участвовать в данной системе, а с

другой, такое страхование более дешево за счет сплошного охвата банков.

Системе обязательного страхования должна быть присуща высокая степень

регламентации взаимоотношений сторон, что обеспечит ее надежность и

стабильность. В частности, в законодательстве о таком страховании должны

быть установлены условия его проведения, субъекты и объекты, механизм

определения размеров страховых взносов и страховых выплат.

В то же время основным недостатком обязательного страхования может

стать ослабление мотивации клиентов в выборе надежных банков, а также

ограничение гибкости в деятельности страховщика и банков. Сгладить эти

проблемы поможет добровольное страхование, с помощью которого должна

предоставляться дополнительная страховая защита в отношении рисков, не

покрываемых обязательным страхованием. Такое страхование могут проводить

обычные страховые компании.

Один из самых главных вопросов при осуществлении обязательного

страхования депозитных вкладов заключается в определении того, кто может

выступать в качестве страховщика при проведении такого страхования. Как уже

упоминалось, в мировой практике существуют три варианта. При первом

страхование проводит специально созданная организация, управляемая

государством. При втором им занимаются организации, созданные и управляемые

в рамках банковских ассоциаций. При третьем варианте создается страховая

организация, управляемая совместно государством и банками. Две последние

системы наиболее присущи западноевропейским государствам, что во многом

связано с высоким экономическим и правовым уровнем их развития.

В современных условиях, когда банковская система в республике еще не

полностью сформировалась, а риск наступления перманентных банковских

кризисов очень велик, наиболее целесообразным было бы использовать первую

форму, включив в состав высших органов управления создаваемой ассоциации

представителей ПРБ. Такая система в наибольшей степени гарантирует защиту

интересов вкладчиков. При этом получаемая прибыль от деятельности страховой

компании должна направляться на пополнение резервов.

Ресурсная база такой организации может формироваться наряду со

взносами банков и за счет государственных средств. Дополнительной же

гарантией выполнения всех обязательств перед вкладчиками могут быть

обязательства государства предоставить страховщику кредиты в необходимых

размерах при недостаточности у него средств для осуществления страховых

выплат или гарантировать возврат этих кредитов, если они будут

предоставлены из других источников. Это связано с тем, что в современных

условиях в случае самостоятельного формирования коммерческими банками фонда

страхования вкладов за счет собственных средств необходимо как минимум,

чтобы взнос в страховой фонд (страховой тариф) был на уровне не менее 15%,

так как высок уровень рисков.

Размеры страховых взносов могут исчисляться по единой для всех банков

шкале тарифных ставок в процентах от суммы застрахованных у них вкладов или

для каждого банка индивидуально в зависимости от показателей его

ликвидности, платежеспособности, финансовой устойчивости. Первый метод

обеспечивает простоту и четкость процедуры расчета размеров страховых

взносов, однако, он не позволяет учитывать степень подверженности

страховому риску различных банков. При дифференциации же страховых взносов

обеспечивается более обоснованная взаимосвязь между уровнем страхового

риска для каждого банка и размерами его страховых взносов, но при этом

возникает проблема оценка степени страхового риска.

В целом, система установления тарифных ставок в зависимости от

надежности банка более перспективна. При такой системе величина тарифной

ставки показывает степень надежности каждого из банков, появляется

возможность проводить дискриминационную политику по отношению к наиболее

рискованным банкам, поскольку они будут нести большие издержки по участию в

страховании. В то же время для надежных банков создаются более выгодные

условия функционирования.

Следующий вопрос – на какие виды вкладов должно распространяться

обязательное страхование? Решение данного вопроса зависит от того, каковы

основные цели организации страховой защиты.

Наиболее распространенным является страхование, охватывающее вклады

как физических, так и юридических лиц. Включение в систему страхования

юридических лиц должно увеличить объем средств, привлеченных коммерческими

банками, повысить инвестиционную активность банков, оздоровить платежную

систему республики, расширить ресурсную базу корпорации по страхованию

вкладов.

Поэтому представляется целесообразным распространить на первом этапе

систему страховой защиты только на вклады приднестровских граждан, учитывая

особую значимость проблемы предоставления гарантий именно по этим вкладам,

в дальнейшем после апробации данной системы расширить ее за счет

страхования вкладов отечественных юридических лиц, а в перспективе,

возможно, и нерезидентов.

Далее встает вопрос, следует ли распространять страхование только на

рублевые вклады или давать гарантии и по вкладам в иностранной валюте.

Вклады, размещенные в иностранной валюте тоже должны подлежать

страхованию, так как такое страхование стимулирует хранение средств

резидентами в иностранной валюте. Однако особенность нашей республики

состоит в том, что значительная часть сбережений пока хранится в

иностранной валюте, а потому вклады в иностранной валюте следует включить в

систему обязательного страхования, чтобы стимулировать ее хранение в

отечественных банках, а не в наличном виде.

Создание такой системы страхования способствовало бы решению целого

ряда важнейших проблем, таких как:

1) банкротство банка и не возврат им вкладов может серьезно подорвать

материальное благополучие людей, страхование же банковских вкладов

способствует решению проблем и повышению социальной защищенности

населения;

2) страхование вкладов является профилактической мерой, способной

предотвратить крупные социальные катаклизмы. История развития нашей

республики и зарубежных стран свидетельствует о том, что в ряде случаев не

возврат вложенных средств способен дестабилизировать положение в стране и

даже вызвать серьезные политические потрясения;

3) данное страхование стимулирует привлечение средств в депозитные

вклады, обеспечивая тем самым рост инвестиционных ресурсов. Известно, что

одной из важнейших проблем, которая стоит перед нашей республикой на

современном этапе ее развития, является привлечение инвестиций в экономику;

4) страхование банковских вкладов является фактором, стабилизирующим

денежное обращение в стране. Стимулируя приток средств в банковскую

систему, страхование уменьшит налично-денежный оборот, снизит нагрузку на

рынок товаров и услуг, а также на валютный рынок, что будет способствовать

снижению инфляции, стабилизации курса рубля по отношению к иностранным

валютам;

5) страхование банковских вкладов будет способствовать укреплению

банковской системы как одного из важных факторов нормального

функционирования экономики в результате повышения доверия к ней.

6) страхование банковских вкладов повышает степень контроля над

работой банков. Страховщик объективно становится еще одной организацией,

контролирующей финансовое состояние банка, как при приеме на страхование,

так и в период действия договоров страхования. В свою очередь, для клиентов

банка меры, принимаемые в его отношении страховщиком (какие-либо санкции,

повышение размеров тарифной ставки, отказ от страхования), могут быть одним

из признаков, позволяющих оценить финансовую устойчивость банка.

7) страхование банковских вкладов сможет обеспечить финансовую

поддержку отдельных банков, оказавшихся на грани неплатежеспособности.

Страховая организация, проводящая данное страхование, в принципе не

заинтересована в банкротстве банков, поскольку в этом случае ей приходится

выплачивать крупные суммы страхового возмещения вкладчикам. Поэтому при

появлении первых признаков неплатежеспособности у банка страховщик обычно

стремится оказать ему поддержку различными способами с тем, чтобы свести к

минимуму и свои потери.

Список

использованной литературы:

1. Белов В. “Новые способы обеспечения исполнения банковских

обязательств” Бизнес и банки N 45 -46/ 1997 г.

2. «Вестник Приднестровского республиканского банка» №10 2001г. и №3

2002г. Тирасполь.

3. Воронин М. “Регистрация прав на недвижимость и сделок с ней”

Экономика и жизнь N 32, 1997 г.

4. Глотов А. , Карчевский С.”Банковское кредитование ; правовые

гарантии возврата кредитов” .Экономика и жизнь N 27, 1996 г.

5. Дробозина Л.А. «Финансы». «ЮНИТИ». Москва.2000г.

6. Егоров Е.”О мерах по стабилизации и повышению надежности системы

банков” .Деньги и кредит N 5 , 1997 г.

7. Задорожная Н.П. «Актуальные вопросы кредитования предприятий

банками», журнал «Деньги и кредит» №8 2000г. Москва.

8. Канаматов К.М. «Страхование банковских депозитов и АРКО». Журнал

«Деньги и кредит» №4 1999г. Москва.

9. Карпов М.В. «Правовые вопросы определения кредитоспособности

заемщика». Журнал «Деньги и кредит» №11 2000г. Москва.

10. Кузьмин И.,Сазонов А.”К вопросу об оценке кредитоспособности” .

Деньги и кредит N 5, 1997 г.

11. Куштуев А.”Показатели платежеспособности и ликвидности в оценке

кре дитоспособности заемщика”. Деньги и кредит N12,1996 г.

12. Морозов Ю. ”Банковская система - пути и перспективы развития”.

Деньги и кредит N 8, 1997 г.

13. Ольшаный А.И. «Банковское кредитование: российский и зарубежный

опыт», Москва. «Русская Деловая Литература», 1997г.

14. Рябченко А.”Ипотечное кредитование ; проблемы и перспективы

развития”.Деньги и кредит N 3, 1997 г.

15. Свириденко О. «Правовое регулирование залога и его реализация в

банковском кредитовании».Журнал «Хозяйство и право» №7 1998г.

16. Сафонов В.А. «О состоянии банковской системы и развитии банковских

продуктов». Журнал «Деньги и кредит» №12 2000г. Москва.

17. Степанов Ю.В., Гришин А.М., Моргачева И.А., Залунина Л.В.,

Данилова И.Л. «Об организации мониторинга предприятий в системе

Центрального банка». Журнал «Деньги и кредит» №10 1999г. Москва.

18. Свириденко В. “Проблемы залогового законодательства”.Банковский

бюллетень N 31-32 ,1997 г.

19. М.Чиркова «Оценка залога как способа обеспечения возвратности

кредита». Журнал «Хозяйство и право» №6 1998г. Москва.

20. Шинкарев Р.” Что следует знать о залоговых обязательствах”.

Экономика и жизнь N 3, 1997 г.

Приложение №1

Закон ПМР «О залоге».

Раздел I. Общие положения.

Статья 1. Понятие залога.

Залог – способ обеспечения обязательства, при котором кредитор –

залогодержатель приобретает право в случае неисполнения должником

обязательства получить удовлетворение за счет заложенного имущества

преимущественно перед другими кредиторами за изъятия, предусмотренные

законодательством, действующим на территории Приднестровской Молдавской

Республики.

Статья 2. Законодательство Приднестровской Молдавской Республике о

залоге.

Основные положения о залоге определяются настоящим законом, а также

другими законодательными актами, действующими на территории ПМР.

Если международным договором ПМР установлены иные правила о залоге,

чем те, которые содержатся в актах законодательства ПМР, то применяются

правила международного договора.

Статья 3. Основания возникновения залога.

Залог возникает в силу договора или закона.

Закон, предусматривающий возникновение залога, должен содержать

указание на то, в силу какого обязательства и какое именно имущество должно

признаваться находящимся в залоге.

Статья 4. Сфера применения залога.

1. Залогом может быть обеспечено действительное требование, в

частности, вытекающее из договора займа, в том числе банковской ссуды,

договоров купли-продажи, имущественного найма, перевозки грузов и иных

договоров.

2. Предметом залога могут быть вещи, ценные бумаги, иное имущество и

имущественные права.

Предметом залога не могут быть требования, носящие личный характер, а

также иные требования, залог которых запрещен законом.

3. Залог может устанавливаться в отношении требований, которые

возникнут в будущем, при условии, если стороны договорятся о размере

обеспечения залогом таких требований.

4. Залог произведен от обеспечиваемого им обязательства. Существование

прав залогодержателя находится в зависимости от судьбы обеспечиваемого

залогом обязательства.

Статья 5. Виды залога.

Законом или договором может быть предусмотрено, что заложенное

имущество остается у залогодателя либо передается во владение

залогодержателю (заклад).

Залог товаров может осуществляться путем передачи залогодержателю

товарораспорядительного документа, являющегося ценной бумагой. Заложенные

ценные бумаги могут быть переданы в депозит нотариальной конторе или банку.

Статья 6. Имущество как предмет залога.

1. Предметом залога может быть любое имущество, которое в соответствии

с законодательством ПМР может быть отчуждено залогодателем.

2. Залоговое право на вещи охватывает их принадлежности и неотделимые

плоды, если иное не предусмотрено законом или договором. Залоговое право на

вещи может включать отделимые плоды только в случаях, в пределах и порядке,

предусмотренных законом или договором.

3. Договором или законом может быть предусмотрено распространение

залога на вещи, которые могут быть приобретены залогодателем в будущем.

Статья 7. Залог имущества, находящегося в общей собственности.

1. Имущество, находящееся в совместной собственности, может быть

передано в залог только с согласия всех собственников.

2. Залог собственником своей доли в общей долевой собственности не

требует согласия остальных собственников, если иное не предусмотрено

договором.

3. Собственники квартиры самостоятельно решают вопрос о сдаче ее в

залог.

Статья 8. Замена предмета залога.

Замена предмета залога допускается только с согласия залогодержателя.

Порядок замены предмета залога при залоге товаров в обороте регулируется

настоящим законом.

Статья 9. Залог и страхование.

1. Законом или договором на залогодержателя может возлагаться

обязанность страховать переданное в его владение заложенное имущество.

Ломбард обязан страховать за счет залогодателя принятое в залог

имущество в его полной стоимости по оценке, произведенной по соглашению

сторон при принятии имущества в залог.

2. Законом или договором на залогодателя может возлагаться обязанность

страхования на случай совершения государственными органами действий и

принятия ими актов, прекращающих его хозяйственную деятельность, либо

препятствующих ей, или неблагоприятно влияющих на нее (конфискация, ревизия

имущества), а также ликвидации или признания неплатежеспособным должником.

3. При наступлении страховых случаев залогодержатель имеет право

преимущественного удовлетворения своих требований из суммы страхового

возмещения.

Статья 10. Содержание и формы договора о залоге.

1. В договоре о залоге должны содержаться условия, предусматривающие

вид залога, существо обеспеченного залога требования, его размер, сроки

исполнения обязательства, состав и стоимость заложенного имущества, а также

любые иные условия, относительно которых по заявлению одной из сторон

должно быть достигнуто согласие.

2. Договор о залоге должен совершаться в письменной форме.

3. Договор о залоге, обеспечивающем обязательства, возникающие из

основного договора, подлежащего нотариальному удостоверению либо

нотариально удостоверенному по соглашению сторон, должен быть также

удостоверен в органе, удостоверившем основной договор.

4. Условие о залоге может быть включено в договор, по которому

возникает обеспеченное залогом обязательство. Такой договор должен быть

совершен в форме, установленной для договора о залоге.

5. Форма договора о залоге зданий, сооружений, предприятий и других

объектов, находящихся на территории ПМР, а также подвижного состава

железных дорог, гражданских воздушных, морских и речных судов, космических

объектов, зарегистрированных в ПМР, независимо от места заключения такого

договора определяется законодательством ПМР.

6. Права и обязанности сторон договора о залоге определяются по

законодательству страны, где учреждена, имеет место жительства или основное

место деятельности, сторона, являющаяся залогодателем, если иное не

Страницы: 1, 2, 3, 4, 5, 6, 7, 8, 9, 10, 11, 12, 13, 14, 15, 16