Страхование гражданской ответственности владельцев транспортных средств

правонарушении, копия которого выдается лицу нарушившему правила

дорожного движения РФ[64];

3. Водители транспортных средств, причастные к дорожно-

транспортному происшествию (совместно со страхователем -

юридическим лицом), обязаны заполнить бланк извещения о дорожно-

транспортном происшествии, выданный страховщиком;

4. Заполненные водителями - участниками дорожно-транспортного

происшествия извещения о дорожно-транспортном происшествии,

должны быть в течение 5 рабочих дней после дорожно-транспортного

происшествия вручены страховщику;

5. Потерпевший, намеренный воспользоваться своим правом на

страховую выплату, обязан при первой возможности уведомить

страховщика о наступлении страхового случая;

6. Потерпевший на момент подачи страховщику заявления о страховой

выплате прилагает к заявлению:

А. справку о дорожно-транспортном происшествии, выданную органом

милиции, отвечающим за безопасность движения, копию протокола об

административном правонарушении, оформленного в связи с происшествием,

копию постановления по делу об административном правонарушении;

Б. извещение о дорожно-транспортном происшествии (если оно

заполнялось потерпевшим);

7. При причинении вреда имуществу потерпевший, намеренный

воспользоваться своим правом на страховую выплату, обязан

представить поврежденное имущество или его остатки для

проведения осмотра и (или) организации независимой экспертизы

(оценки) в целях выяснения обстоятельств причинения вреда и

определения размера подлежащих возмещению убытков.

Практика определения размера убытков подлежащих возмещению

потерпевшему показала, что не редко возникают разногласия между

страховщиком и потерпевшим относительно размера материального ущерба, так

как независимые эксперты дают разные заключения по восстановительному

ремонту одного и того же поврежденного транспортного средства и подобные

разногласия могут быть урегулированы либо соглашением между потерпевшим и

страховщиком, либо в судебном порядке. Кроме того

В случае предъявлении потерпевшими лицами искового заявления в суд,

страховщик обязан выдать доверенность указанному страховщиком лицу на право

представлять его интересов в судебном процессе со всеми необходимыми

процессуальными полномочиями.

В случае наступления страхового случая страхователь не имеет право

выплачивать возмещение, признавать частично или полностью требования,

предъявленные к нему в связи со страховым случаем, а также принимать на

себя какие бы то ни было прямые или косвенные обязательства по

урегулированию требований баз согласия страховщика.

Страхователь вправе: ознакомится с правилами страхования, а также

заключить договор страхования через своего представителя, имеющего

документально подтвержденные полномочия.

Страхователь имеет право платить страховую премию в рассрочку,

досрочно расторгнуть договор, а также изменить по согласованию со

страховщиком страховую сумму и срок действия договора страхования.

Страхователь может по согласованию со страховщиком заменить в договоре

страхования лицо, на которое законом может быть возложена гражданская

ответственность за причинение вреда (застрахованное лицо). Страхователь

имеет право на получение информации о страховщике в соответствии с

законодательством, требовать от страховщика выполнение условий договора.

§4. Прекращение договора и признание договора недействительным

Как и любой другой гражданско-правовой договор, договор страхования

гражданской ответственности владельцев транспортных средств имеет свои

основания для прекращения и для признания договора недействительным.

Договор страхования прекращается в случаях:

- истечения срока его действия;

- исполнения страховщиком обязательства перед страхователем по договору в

полном объеме, т.е. возмещение ущерба в размере страховой суммы;

- ликвидации страхователя, являющегося юридическим лицом, или смерти

страхователя физического лица, кроме случаев замены страхователя в

договоре страхования или его реорганизации.

Договор страхования может быть прекращен до наступления срока, на

который он был заключен, если после вступления его в силу, возможность

наступления страхового случая отпала, и существование страхового риска

прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай.

Так же возможно досрочное прекращение договора страхования гражданской

ответственности по соглашению сторон, если иное не предусмотрено

гражданским законодательством или договором.

В случае же с договором обязательного страхования гражданской

ответственности владельцев транспортных средств договор досрочно

прекращается в случаях:

- смерть гражданина – страхователя, если его права и обязанности по

договору обязательного страхования не перешли к другим лицам;

- ликвидация юридического лица – страхователя;

- отзыв лицензии страховщика в порядке, установленном законодательством РФ,

и/или ликвидации страховщика;

- прекращение договора обязательного страхования по инициативе страховщика

в связи с неуплатой страхователем страховой премии в установленный срок

при продлении срока действия договора обязательного страхования;

- отказ страхователя от продления договора обязательного страхования со

страховщиком, с которым был заключен договор;

- замена собственника транспортного средства;

- полная гибель (утрата) транспортного средства, указанного в страховом

полисе обязательного страхования;

- предоставление страхователем страховщику ложных или неполных данных при

заключении договора обязательного страхования, имеющих существенное

значение для определения степени страхового риска;

- иные случаи, предусмотренные законодательством РФ.

Однако на сегодняшний день существует ряд проблем связанных с

досрочным прекращением действия договора обязательного страхования.

Рассмотрим наиболее распространенные случаи.

В случае смены собственника транспортного средства действие договора

обязательного страхования может быть досрочно прекращено на основании

пп.«е» п.33 Правил обязательного страхования гражданской ответственности

владельцев транспортных средств по заявлению страхователя. Однако, при

обращении страхователя к страховщику с заявлением о прекращении договора

обязательного страхования на основании пп.«е» п.33 Правил обязательного

страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств

страховая компания требует документы подтверждающие факт смены собственника

(например: Паспорт транспортного средства с отметкой о снятии с учета и

записью, что автомобиль продан, прочие документы, вплоть до предоставления

справки-счета), но в Правилах обязательного страхования гражданской

ответственности владельцев транспортных средств нет указания на

необходимость предоставления подобных документов. Страховая компания

объясняет свои действия как один из способов предупреждения страхового

мошенничества со стороны страхователя. Данный вопрос является пробелом в

законодательстве об обязательном страховании гражданской ответственности

владельцев транспортных средств. Для решения данной проблемы было бы

целесообразным включить в Правила перечень документов, которые необходимо

предоставить страховой компании для расторжения договора обязательного

страхования на основании пп.«е» п.33 Правил обязательного страхования

гражданской ответственности владельцев транспортных средств.

В случае, если страхователь при досрочном расторжении договора

обязательного страхования предоставит страховой компании требуемые

документы, то при возврате не использованной части страховой премии

страховщик вычитает 23%. Хотя подобные действия являются не законными, так

как в п.34 Правил обязательного страхования гражданской ответственности

владельцев транспортных средств сказано, что страховщик возвращает

страхователю часть страховой премии за не истекший срок действия договора

обязательного страхования. Страховщик аргументирует свои действия следующим

образом: в соответствии с разделом II «Структура страхового тарифа»

Страховых тарифов по обязательному страхованию гражданской ответственности

владельцев транспортных средств, их структурой и порядком применения

страховщиками при определении страховой премии, утвержденных Постановлением

Правительства РФ № 264 от 07.05.2003 года, статьями 8 и 22 Закона РФ «Об

обязательном страховании гражданской ответственности владельцев

транспортных средств № 40-ФЗ от 25.04.2002 года (далее Закон) в структуру

страхового тарифа (премии) входят 3% взимаемой суммы в качестве резервов

компенсационных выплат и 20 % взимаемой суммы в качестве расходов на

осуществление деятельности по страхованию.

Таким образом, 23 % взимаемой в качестве страхового взноса (премии)

денежной суммы расходуются (размещаются) страховщиком единовременно при

заключении договора страхования (изготовление бланков и специальных знаков,

оплата агентского вознаграждения, формирование специальных резервов и т.д.)

и не распределяются по времени действия договора страхования.

Согласно требованиям Закона все страховые компании, осуществляющие

деятельность по обязательному страхованию данного вида, должны быть членами

профессионального объединения страховщиков, которому предоставлен ряд

полномочий, в том числе создание методических рекомендаций по унификации

осуществления обязательного страхования.

Российским Союзом Автостраховщиков (РСА), которое является

официальным профессиональным объединением, созданным в соответствии с

Законом, изданы методические рекомендации, согласно которым при расторжении

договора обязательного страхования, страховые компании удерживают 23 %

страховой премии, а также сумму, равную части страховой премии за истекший

период действия договора страхования.

За неисполнение требований профессионального объединения страховщиков

страховая компания может быть подвергнута взысканиям вплоть до исключения

из членства, что влечет за собой отзыв лицензии на осуществление данного

вида страхования.

Таким образом, в соответствии с нормативными актами, регулирующими

деятельность по осуществлению обязательного страхования гражданской

ответственности владельцев транспортных средств, страховщик при возврате

части страховой премии наряду с израсходованной премией за истекший период

действия договора страхования удерживает 23 % страховой премии,

направленные на формирование страховых резервов и погашение накладных

расходов.

Следующим спорным вопросом является возможность досрочного

прекращения договора обязательного страхования с возвратом не

использованной части страховой премии по заявлению страхователя. В Правилах

нет пункта расторжения договора по простому желанию страхователя, но есть

пункт «и», который говорит об иных случаях, предусмотренные

законодательством РФ. В соответствии со ст. 958 ГК РФ страхователь вправе

отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа

возможность наступления страхового случая не отпала. Именно вышеупомянутую

статью ГК РФ и можно подвести под п. «и» Правил обязательного страхования

гражданской ответственности владельцев транспортных средств, в котором

говорится, что расторжение договора возможно "и в иных случаях". При этом

страхователю должна быть возвращена сумма неиспользованной страховой премии

(п. 34 Правил обязательного страхования гражданской ответственности

владельцев транспортных средств). Это же подтвердил руководитель актуарного

центра Российского союза автостраховщиков (РСА) Владимир Измайлов[65]. Но

страховые компании трактует не совсем четкие положения Закона «Об

обязательном страховании гражданской ответственности владельцев

транспортных средств» в свою пользу, говоря о том, что в Правилах

обязательного страхования гражданской ответственности владельцев

транспортных средств нет пункта предусматривающего расторжение договора

обязательного страхования по инициативе страхователя.

Для урегулирования вышеописанных проблем, необходимо внесение

изменений и дополнений по спорным вопросам и приведение Закона «Об

обязательном страховании гражданской ответственности владельцев

транспортных средств» в соответствие с нормами ГК РФ.

В случае, если договор страхования гражданской ответственности

досрочно прекратил свое действие, обязательства страховщика перед

потерпевшими третьими лицами по выплате страхового возмещения в отношении

страховых событий, которые произошли в течении действия, сохраняется в

течение двух лет.

Обязательства сторон, в случае расторжения договора страхования,

считаются прекращенными, с момента заключения соглашения сторон о

расторжении договора, если иное не вытекает из заключенного соглашения.

Договор страхования может быть признан недействительным с момента его

заключения по общим основаниям, предусмотренным гражданским

законодательством. Также договор признается недействительным, если он

ставит страхователя в худшее положение (ст. 22 ГК РФ), по сравнению с тем,

которое предусмотрено законодательством РФ.

При признании договора страхования недействительным каждая из сторон

обязана возвратить другой все полученное по договору(п. 3 ст. 169 ГК РФ).

Глава IV

Сравнительный анализ законодательства о страховании ответственности

владельцев транспортных средств

Российской Федерации и стран СНГ

Обязательное страхование гражданской ответственности владельцев

автотранспортных средств давно введено во многих государствах мира как

форма защиты имущественных интересов участников дорожно-транспортных

происшествий. Более того, существует международная система обязательного

страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств, в

которую входят многие государства мира. В Законе «Об обязательном

страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств»

данному обстоятельству посвящена статья, предусматривающая возможность

участия Российской Федерации в международных системах обязательного

страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств,

временно используемых на территории Российской Федерации.

В настоящее время во многих государствах СНГ действуют правовые

акты об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев

транспортных средств.

Проведем сравнительный анализ нормативных актов, которые действуют в

странах СНГ и Закона «Об обязательном страховании гражданской

ответственности владельцев транспортных средств» вступившего в силу с 01

июля 2003 г. в РФ. Для анализа были выбраны следующие государства:

Республика Белоруссия, Грузия и Республика Молдова.

В Республике Беларусь с 1 июля 1999г. было введено обязательное

страхование гражданской ответственности владельцев транспортных средств за

вред, причиненный в результате дорожно-транспортного происшествия жизни или

здоровью физических лиц, их имуществу или имуществу юридических лиц. На

территории Республики на настоящий момент действуют: Декрет Президента "Об

обязательном страховании гражданской ответственности владельцев

транспортных средств" от 19 февраля 1999г., Указы Президента от 19 февраля

1999г. "О порядке и условиях проведения обязательного страхования

гражданской ответственности владельцев транспортных средств", "Об

утверждении устава белорусского бюро по транспортному страхованию", а также

Указ Президента от 12 июня 2000 г. "О совершенствовании порядка и условий

проведения обязательного страхования гражданской ответственности владельцев

транспортных средств".

В Грузии на сегодняшний момент действует закон "Об обязательном

страховании гражданской ответственности владельцев автомототранспорта" от

27июня 1997 г.

Еще одним актом об обязательном страховании гражданской

ответственности владельцев транспортных средств принятым в странах СНГ,

который будет использован в работе, является Постановление Правительства

Республики Молдова "Об обязательном страховании гражданской ответственности

владельцев автотранспортных средств и городского электрического транспорта"

от 28 декабря 1994г.

В соответствии с Законом «Об обязательном страховании гражданской

ответственности владельцев транспортных средств» в РФ, целью введения

обязательного страхования является защита прав потерпевших на возмещение

вреда, причиненного их жизни, здоровью или имуществу при использовании

транспортных средств иными лицам.

Целью обязательного страхования гражданской ответственности владельцев

транспортных средств в Республике Беларусь указано, защита имущественных и

иных интересов потерпевших в дорожно-транспортных происшествиях.

Целью введения на территории Республики Молдова обязательного

страхования гражданской ответственности владельцев автотранспортных средств

является регулирование отношений между страховщиком, страхователем,

третьими лицами и центральными и местными органами публичного управления.

К субъектам обязательного страхования в Республике Беларусь относя:

страхователь, страховщик, бюро и потерпевший.

Страхователем является любой владелец транспортного средства,

заключивший договор страхования.

Закон Грузии не использует термин страхователь. В качестве последнего

выступает владелец автомототранспорта. Закон указывает, что владелец

автомототранспорта обязан застраховать свою гражданскую ответственность за

каждое автомототранспортное средство, которым он владеет. Под

автомототранспортом закон понимает все виды автомототранспортных средств,

эксплуатация которых осуществляется на территории Грузии, включая ввозимые

для временного пользования. Владельцем автомототранспорта закон указывает

любое лицо, в собственности которого находится автомототранспорт или

которое правомерно распоряжается им.

По закону Республики Беларусь страховщиком является страховая

организация, которая является членом Белорусского бюро по транспортному

страхованию и имеет лицензию на проведение обязательного страхования

гражданской ответственности владельцев транспортных средств, выданную в

установленном порядке.

Обязательное страхование гражданской ответственности владельцев

автотранспортных средств в Республике Молдова осуществляется страховыми

компаниями на основе лицензии, выданной в установленном порядке. Других

дополнительных требований к страховщику законодатель не предъявляет.

По российскому праву для осуществления обязательного страхования к

Страницы: 1, 2, 3, 4, 5, 6, 7