Страхование гражданской ответственности владельцев транспортных средств

при использовании транспортного средства, которое влечет за собой

обязанность страховщика произвести страховую выплату.

Страховое возмещение.

Страховая сумма по договору страхования гражданской ответственности

устанавливается по соглашению сторон. Поскольку страхование предназначено

для того, чтобы компенсировать убытки страхователя, которые он понес в

результате наступления страхового случая, страховое возмещение

выплачивается в размере тех сумм, которые обязан возместить страхователь

потерпевшему, но не выше страховой суммы установленной в договоре

страхования.

В зависимости от того, на что направлены суммы страхового возмещения,

их можно подразделить на убытки, компенсируемые по договору страхования

потерпевшему лицу (выгодоприобретателя), а также расходы страхователя

(застрахованного лица).

Основную часть страхового возмещения составляют убытки, компенсируемые

по договору страхования потерпевшему лицу. п.1 ст.1064 ГК РФ устанавливает

обязанность причинителя вреда возместить причиненный вред в полном объеме,

то есть включая прямой ущерб, упущенную выгоду, а также, если это возможно

по действующему законодательству РФ, моральный вред. Все составляющие

ущерба должен возмещать и страховщик, если иное прямо не предусмотрено в

договоре страхования ответственности.

Если потерпевший является юридическим лицом, а также РФ, субъекты РФ

или муниципальные образования, то им возмещаются:

- расходы, связанные с повреждением или уничтожением имущества

(ст. 1064 ГК РФ)

- упущенная выгода (п.2, ст. 15 ГК РФ)

Потерпевшему – физическому лицу, помимо указанных выше расходов,

возмещается вред, причиненный жизни или здоровью:

реальный ущерб в виде дополнительных расходов, которые

лицо произвело для восстановления своего здоровья (ст.1085

ГК РФ), в том числе расходы, которые он понесет в будущем

(п.2, ст.1092 ГК РФ), а также расходы на погребение (ст.1094

ГК РФ);

- упущенная выгода в виде потерь в заработке при ухудшении

состояния здоровья (ст.1085 ГК РФ), а в случае смерти лица –

в виде компенсации членам семьи погибшего (ст.1088 ГК РФ).

Вполне возможна и компенсация страховщиком морального вреда, в случае

если потерпевшему был причинен вред жизни или здоровью источником

повышенной опасности (ст. 1100 ГК РФ).

Ст.1082ГК говорит нам о способах, как должно быть произведено

возмещение убытков. Удовлетворяя требования о возмещении вреда, суд в

соответствии с обстоятельствами дела обязывает лицо, ответственное за

причинение вреда, возместить вред в натуре или возместить причиненные

убытки. Форма же страхового возмещения устанавливается в договоре

страхования ответственности, законодательных требований для нее не

предусмотрено – обычно ущерб возмещается страховщиком в денежной форме. В

некоторых странах возмещение по договору страхования ответственности,

производимое в натуральной форме, прямо запрещено.

Особенностью деликтных обязательств является то, что ответственность

наступает независимо от вины причинителя вреда, если причинитель вреда не

докажет, что вред возник вследствие непреодолимой силы или умысла

потерпевшего. При этом вина потерпевшего, выразившаяся в неосторожности, не

учитывается при возмещении расходов на восстановление здоровья человека,

при возмещении вреда в связи со смертью кормильца, а также при возмещении

расходов на погребение.

Другой вопрос о возмещении вреда причиненного потерпевшему возникает,

если вред был причинен при взаимодействии двух транспортных средств.

Гражданский кодекс РФ закрепил норму (п. 3 ст. 1079 ГК РФ), согласно

которой, владельцы источников повышенной опасности (транспортных средств),

солидарно несут ответственность за вред, причиненный в результате их

взаимодействия третьим лицам. Появление данного положения было вызвано

судебной практикой.[44]

Однако, как среди ученых – юристов, так и в правоприменительной

деятельности судов, нет единого подхода к толкованию данной нормы.

Верховный Суд РФ указал, что достаточным основанием для возложения

ответственности по возмещению третьему лицу вреда на владельцев двух

транспортных средств, является сам факт причинения вреда в результате их

взаимодействия. Владельцы несут солидарную ответственность при отсутствии

вины водителей транспортных средств в административном правонарушении и

уголовном преступлении.[45] Аналогичным образом возмещается вред третьим

лицам при обоюдной вине владельцев транспортных средств.

В целях защиты интересов страховщика в имущественном страховании

гражданское законодательство закрепляет правило о переходе к страховщику

прав страхователя на возмещение ущерба. Данный институт именуется как

суброгация.

Суброгация – основанный на законе переход к страховщику права

требования, которое страхователь (выгодоприобретатель) имеет к лицу,

ответственному за убытки, возмещенные в результате страхование,

осуществляемый путем передачи этого права в объеме выплаченного

страховщиком стразового возмещения (ст. 965 ГК РФ).

Суброгация достаточно часто встречается в практике.

Открытое страховое акционерное общество «Ингосстрах» (ОСАО

«Ингосстрах») обратилось с иском в Арбитражный суд города Москвы к

Открытому акционерному обществу "Метротранскомплект" (ОАО

"Метротранскомплект") о взыскании 154.330 руб. 08 коп., составляющих сумму

страхового возмещения, выплаченного истцом (страховщиком) страхователю в

связи с причинением застрахованной автомашине "Форд Транзит",

государственный регистрационный номер К082ТН99RUS повреждения в результате

дорожно-транспортного происшествия, то есть в связи с наступлением

страхового случая.

Иск заявлен к виновному лицу в порядке ст. 965 Гражданского кодекса РФ

(суброгация).

Решением Арбитражного суда города Москвы от 20 октября 2003 г.

взыскано с ОАО "Метротранскомплект" в пользу ОСАО "Ингосстрах" 127.610 руб.

в порядке суброгации, 3.870 руб. в возмещение расходов по госпошлине. В

остальной части в удовлетворении исковых требований отказано. Решение

мотивировано тем, что истец обратился с иском о взыскании в порядке

суброгации суммы страхового возмещения, выплаченного страхователю в связи с

повреждением автомобиля "Форд Транзит", государственный регистрационный

номер К 082 ТН 99, в результате дорожно-транспортного происшествия 24 июня

2002 г., что ответчик возражал против суммы иска в связи с не учетом

процента износа на стоимость замененных деталей, что факт ДТП и вина

ответчика подтверждаются материалами дела и не оспариваются ответчиком, что

довод ответчика о необходимости применить процент износа является

обоснованным (л.д.58).[46]

Однако, в литературе высказываются мнения, что суброгация в договоре

страхования ответственности за причинения вреда недопустима.

Во-первых, сам страхователь, как причинитель вреда, остается субъектом

внедоговорного обязательства, существующего между ним и потерпевшим

(выгодоприобретателем), до возмещения разницы между страховым возмещением и

фактическим размером ущерба в соответствии с принципом полного возмещения

причиненного вреда.

Во-вторых, при допущении суброгации данный принцип обязывал бы

страхователя к двойной выплате: уплате страховой премии и возмещению

потерпевшему ущерба, не покрытого страховым возмещением, а также

субрагационным выплатам страховщику.

Это влечет, с одной стороны, отрицание (или искажение) рискового

характера любого страхования, а с другой – неосновательное обогащение

страховщика.[47]

Вместе с тем Закон "Об обязательном страховании гражданской

ответственности владельцев транспортных средств" говорит нам о применение к

обязательному страхованию гражданской ответственности владельцев

транспортных средств право регрессного требования.

Страховщик имеет право предъявить регрессное требование к причинившему

вред лицу (страхователю, иному лицу, риск ответственности которого

застрахован по договору обязательного страхования) в размере произведенной

страховщиком страховой выплаты.

Статья 14 Закона "Об обязательном страховании гражданской

ответственности владельцев транспортных средств" приводит перечень

условий, при которых у страховщика возникает регрессное требование к

причинителю вреда:

- вследствие умысла указанного лица был причинен вред жизни и

здоровью потерпевшего;

- вред был причинен указанным лицом при управлении транспортным

средством в состоянии опьянения (алкогольного, наркотического или

иного);

- указанное лицо не имело право на управление транспортным средством,

при использовании которого им был причинен вред;

- указанное лицо скрылось с места дорожно-транспортного происшествия;

- указанное лицо не включено в договор обязательного страхования в

качестве лица, допущенного к управлению транспортным средством;

- страховой случай наступил при использовании указанным лицом

транспортного средства в период, не предусмотренный договором

обязательного страхования.

При добровольном страховании такие условия предусматривались, как

основания в отказе выплаты страхового возмещения.

Например, правила страхования предусматривают:

По риску "гражданская ответственность" не подлежит возмещению ущерб,

возникший вследствие: умысла потерпевшего; действия непреодолимой силы;

действий лиц, противоправно завладевших и использовавших транспортное

средство, а также умышленного действия страхователя, выгодоприобретателя

или лица использовавшее транспортное средство по доверенности на момент

страхового случая, направленные на наступления страхового случая или

находящиеся в прямой причинной связи с ним; использование транспортного

средства в момент наступления страхового случая лицом, не имеющим

доверенности, либо лицом, чье право на использование транспортного средства

не было указано в договоре страхования; подтверждения факта, что страховой

случай произошел в момент, когда страхователь находился под действием

алкогольных, наркотических или одурманивающих средств.[48]

Регрессное обязательство это возникновение нового обязательства. Таким

образом, предоставляя защиту потерпевшему, обязательное страхование

отказывает в защите причинителю вреда. Вряд ли, можно назвать защитным

механизм, который, освобождая лицо от исполнения одного обязательства,

одновременно возлагает на него в точности такое же по своему содержанию

обязательство, хотя формально оно и другое, так как в нем другой кредитор.

[49]

На мой взгляд, применение регресса при обязательном страховании

обосновано. Основной целью введения обязательного страхования является

защита интересов потерпевших.

Если при добровольном страховании, страховщик может отказать в выплате

страхового возмещения по основаниям, предусмотренным в правилах, то

потерпевший должен обратиться за возмещением вреда к самому страхователю.

Но на практике это не всегда выполнимо, так как страхователь может не иметь

таких средств. Таким образом, потерпевшему не только причиняется вред, но

ему еще может бать не выплачено возмещение данного вреда.

При обязательном страховании, страховщик выплачивает страховое

возмещение непосредственно потерпевшему, что гарантирует последнему

получение возмещения при любых обстоятельствах.

Глава III

Договор страхования гражданской ответственности

владельцев транспортных средств

§1. Общие положения

С вступлением в силу Закона «Об обязательном страховании гражданской

ответственности владельцев транспортных средств» страхование гражданской

ответственности владельцев транспортных средств стало обязательным для всех

автовладельцев. Если до «01» июля 2003 г. заключение договора зависело

исключительно от собственного усмотрения сторон, то в случае обязательного

страхования его заключение императивно и устанавливается законом. Поэтому,

договор страхования гражданской ответственности как добровольная форма

является классической моделью частной автономии воли, а договор страхования

как обязательный вид страхования является ограниченным, особой

разновидностью принудительного договора. [50]

Отношения по страхованию гражданской ответственности владельцев

транспортных средств оформляются договором. Элементы правоотношения,

которые возникают при заключении договора, были рассмотрены выше. Поэтому в

этой главе хотелось бы рассмотреть договор страхования гражданской

ответственности владельцев транспортных средств как институт страхования.

По договору страхования гражданской ответственности владельцев

транспортных средств одна сторона (страховщик) за определенную плату

(страховую премию), обязуется возместить ущерб, причиненный другой

стороной, страхователем, третьим лицам.

В правилах добровольного страхования гражданской ответственности

владельцев транспортных средств страховой компании "РОСНО" дается такое

определение договору страхования. По договору страхования, заключенному на

условиях настоящих правил. Страховщик обязуется за обусловленную договором

итстраховую плату (страховую премию) при наступлении события,

предусмотренного в договоре страхования (страхового случая), выплатить

страховое возмещение в размере причиненного страхователем ("застрахованным

лицом") вред потерпевшим лицам, но не более страховой суммы, установленной

в договоре страхования. [51]

Российский союз автостраховщиков дает другое понятие договора

страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств, по

которому страховщик обязуется за обусловленную договором страховую плату

(страховую премию) при наступлении предусмотренного в договоре события

(страхового случая) возместить лицу, в пользу которого заключен договор

(выгодоприобретателю), убытка, возникшие вследствие причинения вреда его

жизни, здоровью или его имуществу (выплатить страховое возмещение) в

пределах определенной договором страхования страховой суммы (лимита

страхового возмещения), а также компенсировать страхователю судебные и

внесудебные расходы, связанные с наступлением его ответственности за

причинение вреда третьим лицам. [52]

Закон "Об обязательном страховании гражданской ответственности

владельцев транспортных средств" так определяет договор страхования.

Договор обязательного страхования гражданской ответственности владельцев

транспортных средств – договор страхования, по которому страховщик

обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию) при

наступлении предусмотренного в договоре события (страхового

случая)возместить потерпевшим причиненный вследствие этого события вред их

жизни, здоровью или имуществу (осуществить страховую выплату) в пределах

определенной в договоре суммы (страховой суммы). Договор обязательного

страхования заключается в порядке и на условиях, которые предусмотрены

Законом «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев

транспортных средств», и является публичным. Публичным договором признается

договор, заключенный коммерческой организацией и устанавливающий ее

обязанности по продаже товаров, выполнению работ или оказанию услуг,

которые такая организация по характеру своей деятельности должна

осуществлять в отношении каждого, кто к ней обратится.

Договор страхования гражданской ответственности обладает всеми

признаками присущими договору страхования. Он может быть как реальным, так

и консенсуальным. Реальный он тогда, когда вступает в силу с момента уплаты

страхователем всей страховой премии или первого страхового взноса.

Консенсуальным договор считается, если в самом договоре предусмотрен иной

порядок вступления договора в силу.

Договор страхования ответственности владельцев транспортных средств

носит срочный характер. Как правило он заключается сроком на один год, но

возможны и более короткие сроки. После вступления в силу Закона «Об

обязательном страховании гражданской ответственности владельцев

транспортных средств» у граждан появилась возможность заключить договор

страхования с учетом ограниченного использования ими транспортного

средства. Ограниченным использованием транспортного средства признается

управление им только указанным страхователем и/или сезонное использование

транспортного средства (в течение шести и более определенных, указанных в

договоре месяцев в календарном году).[53]

Цель договора состоит в ограждении страхователя от возможного вреда,

который в данном случае выражается в умалении имущества страхователя в

связи с его обязанностью возместить причиненный им ущерб третьему лицу.

Достаточно спорным является вопрос о том, является ли договор

страхования ответственности владельцев транспортных средств договором в

пользу третьего лица или нет.

В соответствии с п. 3 ст. 931 ГК РФ «договор риска ответственности за

причинение вреда считается заключенным в пользу лиц, которым может быть

причинен вред (выгодоприобретателей), даже если договор заключен в пользу

страхователя или иного лица, ответственных за причинение вреда, либо в

договоре не сказано в чью пользу он заключен». В то же время ст. 430 ГК РФ

говорит, что «договором в пользу третьего лица признается договор, в

котором стороны установили, что должник обязан произвести исполнение не

кредитору, а указанному или не указанному в договоре третьему лицу,

имеющему право требовать от должника исполнения обязательства в свою

пользу».

Договором в пользу третьего лица признается договор, в котором стороны

установили, что должник обязан произвести исполнение не кредитору, а

указанному или не указанному в договоре третьему лицу, имеющему право

требовать от должника исполнения обязательства в свою пользу (п.1, ст.430

ГК РФ). Договор страхования ответственности заключается между страхователем

и страховщиком. Исполнение же по нему следует лицу, не участвующему в

договоре – потерпевшему.

Довольно интересной представляется точка зрения Брагинского М.И. об

участии третьего лица в договоре страхования ответственности. Брагинский

М.И. выделяет два подвида данного договора. Это договор страхования риска

ответственности за причинения вреда, а также договор страхования

ответственности за причинение вреда.

По первому договору страховым случаем служит возложение на

страхователя ответственности за причиненный вред потерпевшему. Особенность

указанного договора состоит, прежде всего, в том, что в нем потерпевший от

причинения вреда вообще не участвует. По этой причине такой договор может

Страницы: 1, 2, 3, 4, 5, 6, 7