Страхование гражданской ответственности владельцев транспортных средств

здоровью или имуществу третьего лица.

Рассматривая особенности страхования гражданской ответственности,

необходимо отметить, что на стадии исполнения обязательств страховщик как

бы замещает собой страхователя – причинителя вреда. Однако, не все

положения главы 59 ГК РФ, регулирующей возмещение вреда, можно отнести к

страховщику.

Ответственность за причинение вреда продолжает нести страхователь. На

страховщика также не переходит обязанность возмещения вреда, он лишь

выполняет свои обязанности по договору страхования ответственности, –

оказывает финансовую услугу страхователю.

Для подтверждения вышесказанного приведем положение, закрепленное ст.

1072 ГР РФ, согласно которой, лицо, застраховавшее свою ответственность в

пользу потерпевшего, в случае, когда страховое возмещение недостаточно для

того, чтобы полностью возместить причиненный вред, компенсирует разницу

между страховым возмещением и фактическим размером ущерба.

Некоторые авторы, комментируя ст. 1072 ГК РФ утверждают: "…данная

статья в целях защиты прав потерпевшего устанавливает дополнительную

(субсидиарную) ответственность страхователя – причинителя вреда в случае

недостаточности страхового возмещения"[34].

На наш взгляд, в этом случае речь идет все – таки не о субсидиарной, а

об основной ответственности страхователя – причинителя вреда, за которого

частично этот вред был компенсирован страховой компанией, выполнившей свои

обязанности перед страхователем, но не перед потерпевшим. Так например, в

соответствии ст. 7 Закона «Об обязательном страховании гражданской

ответственности владельцев транспортных средств» страховая сумма, в

пределах которой страховщик обязуется при наступлении каждого страхового

случая (независимо от их числа в течение срока действия договора

обязательного страхования) возместить потерпевшим причиненный вред,

составляет 400 тысяч рублей, а именно:

- в части возмещения вреда, причиненного жизни или здоровью нескольких

потерпевших, - 240 тысяч рублей и не более 160 тысяч рублей при

причинении вреда жизни или здоровью одного потерпевшего;

- в части возмещения вреда, причиненного имуществу нескольких потерпевших,

- 160 тысяч рублей и не более 120 тысяч рублей при причинении вреда

имуществу одного потерпевшего.

При причинении вреда в результате совершения дорожно-транспортного

происшествия разницу между фактическим размером ущерба и суммы страховой

выплаты возмещается за счет средств самого причинителя вреда, так как

ответственность страховщика перед страхователем ограниченна вышеуказанной

страховой суммой.

Также по договору обязательного страхования гражданской

ответственности владельцев транспортных средств ответственность страховщика

перед страхователем ограниченна Правилами об обязательном страховании

гражданской ответственности владельцев транспортных средств. Так, например,

в соответствии с вышеупомянутыми Правилами страховщик не возмещает

моральный вред или упущенную выгоду (п. 9 Правил), а так же при определении

размера восстановительных расходов учитывается износ частей, узлов,

агрегатов и деталей, используемых при восстановительном ремонте (п.63

правил) и на сегодняшний день данный вопрос является наиболее спорным и

вызывающим постоянные разногласия между потерпевшими и страховщиками.

Хотелось бы рассмотреть эту проблему поближе.

Проблема заключается в том, что вред, причиненный имуществу

потерпевшего, страховщиком возмещается не полностью, а с учетом износа

узлов и деталей. При этом даже на новую машину процент износа может

составить 5%, так как износ исчисляется с момента схода машины с конвейера.

Точка зрения страховщика на этот счет заключается в следующем. Если по

договору обязательного страхования гражданской ответственности вред,

причиненный владельцу старого автомобиля, будет возмещаться без учета

износа, то страховщику придется выплачивать страховое возмещение за

восстановительный ремонт гораздо больше, чем рыночная стоимость автомобиля

потерпевшего и в этом случае потерпевшие будут обогащаться за счет

страховщика. Но если же учитывать износ, то тогда страдают интересы

владельцев транспортных средств, возраст которых не превышает трех лет, а

процент износа для таких машин может превысить 30%. При этом купить

запасные части для автомобилей не старше трех лет на вторичном рынке в РФ

практически не возможно. В итоге потерпевший вынужден покупать новые детали

и затраты на восстановительный ремонт выходят больше, чем страховое

возмещение, выплаченное страховщиком. Таким образом, потерпевший тратит

собственные деньги на восстановление своего нарушенного права, хотя ГК РФ

говорит нам о том, что вред, причиненный имуществу гражданина, подлежит

возмещению в полном объеме лицом, причинившим вред. Можно сделать вывод о

том, что в случае возмещения вреда страховщиком не в полном объеме, то есть

с учетом износа, потерпевший может потребовать разницу с причинителя вреда.

Но в этом случае мы возвращаемся к проблеме повлекшей принятие Закона «Об

обязательном страховании гражданской ответственности владельцев

транспортных средств»: невозможность возмещения вреда лицом причинившим

этот вред, из-за отсутствия материальных средств. Таким образом, необходимо

внести изменения в существующий порядок определения «износа», например, для

транспортных средств возрастом до трех лет и пробегом до 60 тысяч

километров установить износ деталей не более 10%, от трех и до шести лет не

более 30% и так далее.

Также необходимо разрешать и ситуации, которые возникают при

реализации положений ст. 1082 ГК РФ. Так, в соответствии с указанной

статьей суд, учитывая обстоятельства дела, может обязать лицо,

ответственное за причинение вреда, возместить вред в натуре (предоставить

вещь того же рода и качества, исправить поврежденную вещь и т.п.). По

нашему мнению, положения этой статьи также не распространяются на

страховщика, исполняющего обязанности по обязательству страхования

ответственности, если в договоре страхования не было предусмотрено такой

возможности.

Для полного понимания особенностей обязательств по страхованию

ответственности за причинение вреда рассмотрим их через призму

правоотношений при страховании ответственности.

Из теории права известно, что правоотношение это совокупность

общественных отношений, урегулированных нормами права. В зависимости от

того, к какой отрасли права принадлежит регулирующая норма, выделяют такие

группы правоотношений, как гражданские, семейные, трудовые и т.д. Страховое

правоотношение вообще и страховое правоотношение при страховании

ответственности в частности, состоят из гражданских, имущественных и

обязательственных правоотношений.

Традиционно правоотношение состоит из трех элементов: субъекта,

объекта и содержания – совокупности прав и обязанностей сторон. Но в силу

многогранности страхового правоотношения выделяют еще и следующие элементы:

страховой риск, страховой случай, страховая премия, страховая сумма,

страховое возмещение и срок, на который заключается договор страхования.

Все эти элементы в равной мере относятся и к страхованию ответственности,

но с определенными особенностями присущими данному виду страхования.

Субъект страхования. В страховании гражданской ответственности

присутствуют три субъекта: страховщик, страхователь и выгодоприобретатель.

Сторонами договора выступают страхователь и страховщик. К страхователю

никаких особых требований не предъявляются в отличие от страховщика.

Для проведения страхования гражданской ответственности страховщику

необходима лицензия на каждый вид страхования, который он осуществляет.

Условиями лицензирования страховой деятельности на территории РФ для

получения лицензии предусматривается минимальная величина оплаченного

уставного капитала или иных собственных средств, которая различается в

зависимости от вида страхования гражданской ответственности, которым

планирует заниматься организация. Страховая организация, уже действующая на

страховом рынке, при обращении за получением лицензии для осуществления

нового вида деятельности должна отвечать требованиям платежеспособности.

В соответствие с законом «Об обязательном страховании гражданской

ответственности владельцев транспортных средств», который вступил в силу с

1 июля 2003 г., к страховщику предъявляются дополнительные требования.

Страховщик должен иметь в каждом субъекте РФ своего представителя,

уполномоченного на рассмотрение требований потерпевших и на осуществление

страховых выплат. Также страхователь должен быть членом профессионального

объединения страховщиков и иметь не менее чем двухлетний опыт осуществления

операций по страхованию гражданской ответственности владельцев транспортных

средств.

Помимо сторон договора в обязательстве по страхованию гражданской

ответственности участвует выгодоприобретатель. Договор страхования

ответственности за причинение вреда считается заключенным в пользу

выгодоприобретателя иного, чем страхователь, даже тогда когда в договоре

сказано, что он заключен в пользу страхователя или иного лица,

ответственного за причинение вреда, либо не указано в чью пользу он

заключен.

Выгодоприобретатель – потерпевшее физическое или юридическое лицо, в

пользу которого заключен договор страхования, которому может быть причинен

вред страхователем в результате использования транспортного средства, и

который имеет право на предъявление претензий к страхователю о возмещении

причиненного ему вреда. [35]

Термином «выгодоприобретатель» обозначается лицо, получающее

страховое возмещение по договору страхования при наступлении оговоренного

страхового случая. Однако, не все авторы согласны с этим термином.

В.И.Серебровский в одной из своих работ отмечал, что он «неточен, поскольку

при страховании дело идет не о приобретении какой-либо материальной

выгоды, а о материальном обеспечении данного лица».[36] Такой вывод был

сделан в отношении личного страхования, однако он не теряет своего значения

и при страховании ответственности – выгодоприобретателю возмещаются лишь

его убытки. Поэтому существует мнение, что было бы целесообразно говорить

не о выгодоприобретателе, а о "получателе страховой суммы".[37]

Объектом страхования гражданской ответственности является

имущественный интерес страхователя (или иного ответственного лица),

связанный с его обязанностью возместить причиненный его действиями вред

жизни, здоровью или имуществу потерпевшего.

Такой элемент страхового правоотношения как содержание – права и

обязанности сторон, будут рассмотрены в следующей главе. Рассмотрим другие

элементы правоотношения.

Страховой интерес.

В этом виде страхования у страхователя обычно отсутствует интерес в

каком-либо определенном имуществе, поскольку размер его ответственности

может даже превзойти его имущественный актив.

В.И. Серебровский выделяет два подхода к этой проблеме.

Первый – это то, что страхового интереса в этом страховании нет, а его

роль играет обязанность возмещения вреда, в силу которой, страхователь

может понести имущественный ущерб. Но эта позиция недостаточно обоснована,

исходя из общего принципа обязательственного права - нет права без

интереса и из того, что интерес, в качестве основного элемента включен

законодателем в страховое обязательство. Поэтому второй подход

представляется наиболее правильным: цель страхования гражданской

ответственности – сохранить имущество страхователя, и, следовательно, его

интерес заключается в обладании имуществом. Поэтому можно сказать, что

страховой интерес – в возмещении убытков, понесенных страхователем в

порядке гражданской ответственности, которое может сохранить имущество

страхователя.[38]

Поскольку в договоре присутствует и выгодоприобретатель, то необходимо

определить и его интерес. Выгодоприобретатель в договоре страхования

является потерпевшим в деликтном правоотношении; следовательно, интерес

потерпевшего заключается в восстановлении его имущественной сферы, понесшей

ущерб, за который отвечает страхователь.

Страховой риск.

Страхование носит рисковый характер. Статья 9 Закона «Об организации

страхового дела в РФ» понимает под страховым риском предполагаемое событие,

на случай наступления которого проводится страхование.

Для того чтобы событие могло быть рассмотрено в качестве страхового

риска, необходимо, чтобы оно обладало двумя свойствами: случайностью и

вероятностью наступления. Как правило, страховой риск означает,

"вероятность или степень вероятности наступления определенного события, в

случае которого страховщик обязан уплатить страховое возмещение".

Законодатель в ГК РФ указывает в общем виде возможные последствия

страховых событий и называет их «рисками» от которых проводится страховая

защита по договорам имущественного страхования (ч.2 ст. 929 ГК РФ):

- Риск утраты (гибели), недостачи или повреждения имущества;

- Риск ответственности по обязательствам, возникающим вследствие

причинения вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц, а в

случаях, предусмотренных законом, также ответственности по

договорам – риск гражданской ответственности;

- Риск убытков от предпринимательской деятельности из-за

нарушения своих обязательств контрагентами предпринимателя или

изменения условий этой деятельности по не зависящим от

предпринимателя обстоятельствам, в том числе риск неполучения

ожидаемых доходов – предпринимательский риск.

При страховании ответственности страховщик обязан уплатить страховое

возмещение в случае наложения на страхователя обязанности возместить

причиненный другому лицу ущерб. Эта обязанность является содержанием

гражданско-правоой ответственности, и, следовательно, страховым риском

здесь надо считать вероятность наступления ответственности.

В другом значении страховой риск означает вероятное вредоносное

событие. Имея ввиду такое значение данного термина, некоторые авторы

указывают, что понятием страховой риск охватывается широкий круг явлений,

распадающихся на две большие группы: явления природы и социальные явления.

Последние, в свою очередь, делятся на действия самого лица обладающего

страховым интересом, действия посторонних лиц и действия социальных

сил.[39]

При страховании ответственности страховым риском могут быть только

"социальные явления": действия самого лица обладающего страховым интересом

и действия посторонних лиц, причиняющие вред третьим лицам. Следовательно,

особенностью страхования ответственности, по сравнению с другими отраслями

страхования, является то, что носителем риска является не лицо, потерпевшее

от наступления вредоносного события, а лицо, своими действиями

способствовавшее его наступлению.

Интересным является определение страхового риска в правилах[40]

страхования ответственности владельцев транспортных средств. Страховой риск

– предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится

страхование. При этом под событиями правила[41] понимают дорожно-

транспортное происшествие, возникшее в процессе движения по дороге

транспортного средства и с его участием, при котором погибли или ранены

люди, повреждены транспортные средства, сооружения, грузы либо причинен

иной материальный ущерб: столкновение с другим транспортным средством,

наезд на движущиеся или неподвижные предметы, постройки, ремонтно-дорожные

механизмы, знаки и обозначения и другие предметы, а также иные события,

возникающие в процессе использования транспортного средства, при котором

причинен вред жизни, здоровью или имуществу третьих лиц.

Страховой случай.

Понятие страхового случая весьма важно, т.к. лишь с его наступлением

происходит реализация страхового правоотношения.

В теории страхования и правовых актах под страховым случаем понимают

фактически произошедшее событие, в связи с негативными или иными

оговоренными последствиями которого может быть выплачено страховое

возмещение.

В правилах[42] страховой случай определяется как совершившееся

событие, происшедшее в результате эксплуатации страхователем транспортного

средства, выразившееся в наступлении ответственности страхователя за

причинение вреда жизни, здоровью или имуществу третьих лиц, при котором

возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату потерпевшим

третьим лицам.

В страховании гражданской ответственности определение понятия

страхового случая и момента превращения страхового риска в страховой случай

– одна из наиболее сложных проблем. Одни авторы считают, что страховой

случай – событие повлекшее за собой причинение вреда третьим лицам,

являющееся или могущие служить основанием для возникновения и предъявления

требований третьих лиц о возмещении причиненного им вреда, а также

непосредственно связанное с деятельностью страхователя. Другие считают что,

страховой случай – установление обязанности в установленном законом порядке

по возмещению причиненного ущерба.

Наиболее обосновано мнение о том, что при страховании ответственности,

страховым случаем является возложение на страхователя обязанности по

возмещению вреда, причиненного третьим лицам. Существует несколько мнений

по вопросу о моменте возникновения этой обязанности, а, следовательно, и

страхового случая.

Традиционно, страховой случай в страховании гражданской

ответственности соотносится или с моментом возникновения обязанности

страхователя уплатить третьему лицу причитающуюся сумму, т.е. считается,

что страховой случай наступает в момент несчастного случая; или с моментом

установления этой обязанности постановлением суда. Есть также мнение, что

страховой случай наступает тогда, когда третье лицо пытается переложить

возникший для него вред на страхователя. Астрахан Е. полагал, что при

страховании ответственности можно выделить два самостоятельных вида

страховых случаев: первый появляется в момент заявления притязаний третьего

лица, вызывающее для страхователя необходимость в издержках по защите от

этого притязания; второй – установление судом или мировым соглашением

правильности притязаний третьего лица.[43]

Законодатель достаточно четко определяет момент возникновения

страхового случая: само событие предусмотренное законом или договором, с

наступлением которого возникает обязанность произвести выплату.

Принятый Закон «Об обязательном страховании гражданской

ответственности владельцев транспортных средств» определяет страховой

случай как наступление гражданской ответственности страхователя, иных лиц,

риск ответственности которых застрахован по договору обязательного

страхования, за причинение вреда жизни, здоровью и имуществу потерпевших

Страницы: 1, 2, 3, 4, 5, 6, 7