Медицинское страхование в России, проблемы его развития

Потребность в ДМС напрямую зависит оттого, в какой части риск

заболевания покрывается обязательными системами медицинского страхования.

Чем ?же спектр гарантий по ОМС, тем выше спрос на частное медицинское

страхование, и наоборот. Спрос на частное медицинское страхование

определяется во многих случаях желанием получить гарантию не только

лечения, но и высокого уровня обслуживания в медицинском учреждении

(отдельная палата, сиделка, лечение у ведущих специалистов и некоторые

другие услуги). Потребность в ДМС становится весьма актуальной при выезде

за рубеж, особенно в те страны, где получение визы невозможно без

предъявления медицинской страховки на время поездки.

2.3.3. Развитие, современное состояние и перспективы ДМС в России

Добровольное медицинское страхование – явление в правовом смысле

глубоко частное, какое бы то ни было вмешательство государства в частные

отношения невозможно, если, конечно, эти отношения нормально развиваются.

Не случайно в 1999 г. по инициативе Федерального фонда обязательного

медицинскою страхования проходило обсуждение законопроекта «О внесении

изменений и дополнений в Закон РФ «О медицинском страховании граждан в РФ».

По этому законопроекту должно было произойти раздвоение закона на два: «Об

обязательном медицинском страховании» и «О медицинском страховании». Это

была попытка отделить ОМС с его специфическим правовым режимом от ДМС.

По замыслу законодателя, ДМС должно было получить самостоятельное,

почти стихийное развитие в период 1991-1993 гг. и дать толчок к дальнейшему

развитию здравоохранения. ДМС планировалось как серьезный финансовый поток

в отечественное здравоохранение.[51]

Жизнь показала, что замысел законодателя не оправдался. ДМС не

получило должного распространения, во всяком случае, оно не стало

значительной финансовой «подпоркой» здравоохранения. Причин этому много,

главная из них – экономические проблемы. Но определенные недостатки

заложены и в самом законе. Так, не реализуются на практике предусмотренные

ч.2 ст.13 Закона налоговые льготы для предприятий, направляющих средства из

прибыли ДМС.[52] Между тем именно предприятия на сегодняшний день

единственно реальные страхователи, на которых необходимо делать ставку.

Только коллективный страхователь способен дать толчок дальнейшему развитию

ДМС. Индивидуальный страхователь не имеет на сегодняшний день средств для

оплаты полиса ДМС, и, если обращается за услугами страховщика, то только

тогда, когда ему уже понадобилась медицинская помощь, и, как. правило, –

дорогостоящая. В этом смысле работа с индивидуальным страхователем

невыгодна для страховщика. Коллективный страхователь обычно заключает

договоры ДМС в пользу своих работников – людей трудоспособного возраста,

которым реже требуется медицинская помощь. Работа с коллективным

страхованием выгодна для страховщика и в конечном счете для системы ДМС и

здравоохранения.

Индивидуальное страхование не получит большого распространения в нашей

стране еще и потому, что наше общество традиционно ориентировано на

коллективизм и коллективные формы реализации прав.

Кроме коллективной формы ДМС возможна так называемая корпоративная

форма, когда страхователем выступает общественное объединение, страхуя

своих членов, либо создается ассоциация страхователей. Ассоциация

страхователей – форма объединения граждан для совместного участия в каком-

либо (в нашем случае — ДМС) виде личного или имущественного страхования.

Корпоративное страхование пока, к сожалению, распространения не получило.

Хотя могло бы развиваться, например, в мелких муниципальных образованиях,

где организацию ассоциации страхователей взяли бы на себя муниципальные

власти, а в ассоциацию входили бы все жители муниципального образования.

В целом по стране ДМС занимаются многие компании, и наиболее успешно -

«Ингосстрах», «Промышпенно-строитепьная компания», СК «Спасские

ворота»[53], в Самарской области – СК «АскоМЕД», «СамараМед» и др.

Потенциал ДМС очевиден. Но необходимо заинтересовать коллективного и

корпоративного страхователя (последнего надлежит еще и формировать).

Необходимо создать систему действенных налоговых, экономических, правовых

льгот для предприятий, заключающих договоры ДМС в отношении своих

работников, распространить эти льготы на частных предпринимателей,

использующих наемный труд, предусмотреть возможность для небольших (а

возможно, и больших) муниципальных образований выступать в роли

корпоративного страхователя для населения этих муниципальных образований.

Создание льготного режима для страхователей возможно как на

федеральном, так и на региональном уровне. Региональный уровень

представляется даже более оптимальным. Во-первых, региональная власть ближе

населению, во-вторых, именно на региональную власть замыкаются проблемы

здравоохранения.

2.4. Отличительные особенности обязательного и добровольного медицинского

страхования

Добровольное страхование аналогично обязательному медицинскому

страхованию и проследует ту же социальную цель – предоставление гражданам

гарантии получения медицинской помощи путем страхового финансирования.

Однако эта общая цель достигается двумя системами разными средствами.

Во-первых, добровольное медицинское страхование, в отличие от

обязательного медицинского страхования (ОМС), является отраслью не

социального, а коммерческого страхования. ДМС наряду со страхованием жизни

и страхованием от несчастных случаев относится к сфере личного страхования.

Во-вторых, как правило, это дополнение к системе ОМС, обеспечивающее

гражданам возможность получения медицинских услуг сверх установленных в

программах обязательного медицинского страхования или гарантированных в

рамках государственной бюджетной медицины.

В-третьих, несмотря на то, что и та, и другая системы страховые, ОМС

использует принцип страховой солидарности, а ДМС – принцип страховой

эквивалентности. По договору добровольного медицинского страхования

застрахованный получает те виды медицинских услуг и в тех размерах, за

которые была уплачена страховая премия.

В-четвертых, участие в программах ДМС не регламентируется государством

и реализует потребности и возможности каждого отдельного гражданина или

профессионального коллектива.

Имеются и другие не менее существенные отличия обязательного и

добровольного медицинского страхования.

В соответствии со ст. 1 Закона РФ «О медицинском страховании...»

обязательное медицинское страхование является составной частью

государственного социального страхования и обеспечивает всем гражданам

Российской Федерации равные возможности в получении медицинской и

лекарственной помощи, предоставляемой за счет средств обязательного

медицинского страхования. Добровольное медицинское страхование

осуществляется на основе программ добровольного медицинского страхования и

обеспечивает гражданам получение дополнительных медицинских и иных услуг

сверх установленных программами обязательного медицинского страхования.

Обязательное медицинское страхование в отличие от добровольного

охватывает все страховые риски независимо от их вида.

ОМС является всеобщим, а добровольное может быть коллективным и

индивидуальным.

Страхователями при обязательном медицинском страховании выступают для

работающих граждан – работодатели, а для неработающих государство (органы

местной исполнительной власти). При обязательном медицинском страховании

страхователь обязан включать договор со страховой медицинской компанией, а

при добровольном медицинском страховании договор заключается только на

добровольной основе.

Деятельность по обязательному медицинскому страхованию осуществляется

на некоммерческой основе, а добровольное медицинское страхование

представляет собой один из видов финансово-коммерческой деятельности и

осуществляется в соответствии не только с Законом РФ «О медицинском

страховании граждан РФ», но и другими законами, регламентирующими

предпринимательскую деятельность.

В отличие от добровольного медицинского страхования при обязательном

медицинском страховании срок страхового периода не зависит от срока уплаты

страховых взносов, и страховщик несет ответственность и в случае отсутствия

уплаты страховых взносов.

Финансовые средства системы ОМС формируются за счет платежей бюджета и

взносов предприятий, органов государственного управления соответствующего

уровня. Размер взносов на обязательное медицинское страхование для

предприятий, организаций и других хозяйствующих субъектов устанавливается в

процентах к начисленной оплате труда. Добровольное медицинское страхование

осуществляется за счет прибыли (доходов) предприятия и личных средств

граждан, размер страховых взносов устанавливается по соглашению сторон.

Базовая программа обязательного медицинского страхования определяется

Правительством РФ и на ее основе утверждается территориальная программа,

представляющая перечень медицинских услуг, оказываемых всем гражданам на

данной территории. При, добровольном медицинском страховании перечень

услуг, и другие условия определяются договором страхователя и страховщика.

Тарифы на медицинские услуги при обязательном медицинском страховании

определяются на территориальном уровне соглашением между страховыми

медицинскими организациями, органами государственного управления

соответствующего уровня и профессиональными медицинскими организациями.

Тарифы на медицинские услуги при добровольном медицинском страховании

устанавливаются по соглашению между страховой медицинской организацией и

медицинским учреждением, предприятием, организацией или лицом,

предоставляющим эти услуги.

Система контроля качества при обязательном медицинском страховании

определяется соглашением сторон, при ведущей роли государственных органов

управления, а при добровольном медицинском страховании устанавливается

договором.

2.5. Перспективы сочетания ОМС и ДМС [54]

Вопрос о формах дальнейшего существования обязательного медицинского

страхования как элемента государственных гарантий связан прежде всего с

вопросом о возможных путях покрытия финансового дефицита средств,

направляемых на финансирование медицинской помощи. Существуют три основные

стратегии достижения финансовой обеспеченности государственных гарантий.

Первая стратегия предусматривает рост государственного финансирования

здравоохранения в сочетании с ограниченными мероприятиями по

реструктуризации системы медицинского обслуживания и повышению ее

эффективности. Эта стратегия ориентирует на развитие ДМС как системы,

замещающей ОМС, при сохранении неизменными государственных гарантий

медицинского обслуживания населения.

Вторая стратегия ориентирует на существенное повышение эффективности

использования имеющихся ресурсов, достигаемое за счет глубокой

реструктуризации медицинской помощи с переносом максимально возможной ее

части на амбулаторный этап с одновременной ликвидацией финансирования из

общественных источников высвобождающихся мощностей. Она не порождает новых

вариантов сочетания ДМС и ОМС по сравнению с первой стратегией.

Третья стратегия предполагает сочетание мер по повышению эффективности

системы здравоохранения с частичным пересмотром гарантий и сокращением

медицинской помощи (по видам, гарантированным объемам и условиям

предоставления), полностью оплачиваемой за счет общественных источников.

Этот вариант создает принципиально иные условия для развития ДМС, по

сравнению с первыми двумя стратегиями. Здесь речь идет о переводе оказания

части видов медицинской помощи на платную основу для определенных категорий

населения, или введении легального соучастия ряда категорий населения в

финансировании медицинской помощи, предоставляемой по программе ОМС

(соплатежи в момент получения медицинской помощи или введение

дополнительного страхового взноса). Соответственно расширяется предмет

добровольного медицинского страхования. Формы сочетания ДМС и ОМС предстают

как формы многоуровневой системы медицинского страхования.

Основное условие успешной реализации любой из этих стратегий – четкое

описание программы государственных гарантий – видов, объемов и условий

предоставления бесплатной медицинской помощи.

Создание многоуровневой системы медицинского страхования предполагает

принятие следующих ключевых решений:

- четкое определение видов медицинской помощи, предоставляемой любому

гражданину бесплатно (оплачивается за счет средств ОМС) при любых

условиях;

- определение категорий граждан, имеющих право на получение наиболее

широкого пакета медицинских услуг по ОМС, и критериев отнесения граждан к

той или иной категории (уровень семейного дохода, социальное положение и

др.);

- определение критериев ограничения видов и (или) объемов медицинской

помощи, для разных категорий граждан.

В качестве структур, обеспечивающих реализацию и контроль за

выполнением программы ОМС и дифференцированных программ ДМС, должны

рассматриваться страховые медицинские компании. Страховые компании должны

обеспечивать эффективное управление медицинской помощью, на основе

интеграции и анализа финансовой и клинической информации осуществляя

управление потоками пациентов и достигая необходимый баланс между

затратами, качеством и доступностью медицинской помощи. Одновременно с

увеличением полномочий должны возрасти требования к страховым компаниям,

участвующим в системе. Это должны быть структуры с высоким кадровым и

техническим потенциалом, способные реализовать многообразные

дифференцированные программы медицинского страхования, дополняющие и

расширяющие гарантированный государственный минимум обеспечения населения

РФ бесплатной медицинской помощью.

В российской действительности процесс сочетания обязательного и

добровольного медицинского страхования происходит в значительной степени

стихийно. Недостаточность медицинской помощи, получаемой в общественном

секторе здравоохранения, заставляет пациентов искать пути получения

недостающих медицинских услуг за счет личных доходов или средств

работодателей. При этом подобными возможностями в значительно меньшей

степени могут пользоваться граждане, относящиеся к категории социально

незащищенных – хронические больные и малообеспеченные. А ведь именно они и

нуждаются в большем объеме медицинской помощи. При недостаточности

медицинской помощи для этой категории потребность в ней увеличивается. В

результате усиливается диспропорция между объемами необходимого и

доступного этим гражданам медицинского обслуживания.

Глава 3.

Медицинское страхование за рубежом

3.1. Зарубежный опыт медицинского страхования

Медицинское страхование, или, точнее, страхование медицинских

расходов, представляет важную составляющую социальной инфраструктуры любой

развитой страны.

В мире сложилось несколько моделей национального здравоохранения. США

придерживаются индивидуалистской модели, при которой незначительный по

объему оказываемой медицинской помощи государственный сектор

здравоохранение дополнен развитой системой медицинского страхования.

Государственный сектор здравоохранения обеспечивает в основном ургентную

помощь и лечение социально-значимых заболеваний. Медицинское страхование,

частное, осуществляется двух видах – коллективном и индивидуальном. Причем

каждый работающий американец, застрахованный работодателем, стремится кроме

кого в индивидуальном порядке застраховаться на случай болезни и

застраховать членов семьи. ОМС, как элемент государственных гарантий

предоставления медицинской помощи, отсутствует. Существующее

государственное медицинское страхование распространяется лишь на отдельные

категории работников: государственных служащих, чинов полиции,

военнослужащих. Страховщиками выступают частные компании, страхование

называется государственным лишь потому, что страховые взносы уплачиваются

из бюджета.

Германия придерживается смешанной системы, когда существует развитой

государственный сектор здравоохранения и развитые системы обязательного и

частного (негосударственного) медицинского страхования. При необходимости

застрахованный может кроме услуг в рамках обязательного страхования

прибегнуть к услугам, предоставляемым частными страховыми компаниями.

Франция придерживается модели, при которой каждый гражданин вынужден

страховаться по программам частного страхования, т.к. государство и система

ОМС покрывают только 75-80% расходов на лечение (такую систему иногда

называют «дополняющей»). Существующая система ОМС, кроме того, не

охватывает в качестве застрахованного все население.[55]

Обязательное медицинское страхование за рубежом основано на

формировании негосударственных страховых фондов за счет обязательных

платежей с лиц наемного труда и работодателей при частичном субсидировании

со стороны государства. За счет этих средств и оплачиваются медицинские

услуги.

Как правило, финансирование системы здравоохранения строится на

сочетании различных элементов с преобладанием той или иной формы. Большая

часть медицинских услуг финансируется через обязательные законодательные

формы медицинского страхования либо непосредственно государством через

бюджет. Медицинские услуги отчасти приобретаются населением на добровольной

основе. Это происходит либо на основе прямой оплаты услуг здравоохранения,

либо через добровольное медицинское страхование.

Соотношение денежных потоков, идущих по этим четырем каналам,

существенно различается по разным странам. Например, в Германии, это

соотношение складывается следующим образом: через цены медицина получает

около 5%, премии по добровольному страхованию – 10%, страховые взносы по

обязательному страхованию – 75%, налоги – 10% всех финансовых ресурсов.

В обязательном медицинском страховании используются два метода. В

германии и Нидерландах действует принцип оказания услуги. Это значит, что

пациент обслуживается бесплатно, как в странах с государственной системой

здравоохранения. Он лишь должен предъявить свидетельство о страховании. В

Бельгии, Франции и Люксембурге практикуется другой принцип – возмещения

затрат. Там застрахованный пациент должен вначале сам оплатить медицинские

услуги. А потом они будут компенсированы полностью или частично в

соответствии с тарифами, установленными больничными кассами с учетом

определенного собственного участия.

Таблица 5

Взносы на обязательное медицинское страхование

(в % от фонда заработной платы)[56]

|Страна |Лица наемного|Работодатели |Собственное участие |

Страницы: 1, 2, 3, 4, 5, 6, 7, 8