Договор страхования: правовое регулирование и практическое применение

страхование детей и т.д.), договоры страхования принадлежащего гражданину

имущества (квартиры, дачи, дома, автомобиля и пр.) и договоры страхования

ответственности граждан-автовладельцев. Если же гражданин-предприниматель

заключил договор страхования своего имущества (автотранспортных средств,

производственного оборудования, рабочего и продуктивного скота,

сельскохозяйственных насаждений, инвентаря и т.д.), которое используется им

для извлечения прибыли в ходе предпринимательской деятельности, споры,

связанные с таким договором, должны рассматриваться арбитражным судом.

Естественно, что только в арбитражных судах рассматриваются все споры

между юридическими лицами (п.1 ст. 22 АПК РФ). В судах общей компетенции и

арбитражных судах могут рассматриваться споры, связанные с разногласиями

сторон при заключении страхового договора, изменением его условий,

расторжением заключенного договора, признанием договора страхования

недействительным в целом или в какой-либо его части, наконец, споры,

связанные с неисполнением или ненадлежащим исполнением страхового договора.

Однако судебная и арбитражная практика показывает, что в

действительности суды имеют дело с довольно узким перечнем страховых

споров. Главным образом это споры, связанные с неисполнением договоров

страховщиками, т.е. с отказом страховщиков произвести страхователям

страховую выплату.

Весьма узким является и перечень страховых обязательств, оспаривание

неисполнения которых происходит в судах. Так, в отношениях граждан со

страховыми компаниями заметное место занимают споры, вытекающие из

договоров страхования личных автомобилей. В отношениях между юридическими

лицами до сих пор много проблем порождает так называемое страхование

кредитов.

Все это, во-первых, свидетельствует о неразвитости страхового рынка в

России, а во-вторых, не позволяет говорить об устойчивости судебной и

арбитражной практики в сфере страховых правоотношений. Поэтому вряд ли

можно рассчитывать в ближайшее время на выработку судами авторитетных

принципов и правил, способных обогатить скудное российское страховое право.

В судах общей компетенции, как уже было сказано, наиболее типичными

являются иски граждан с требованиями о выплате страхового возмещения по

договорам страхования имущества (чаще всего – автотранспортных средств).

Особенностью некоторых таких исков является то, что в них требование о

выплате страхового возмещения объединено с требованием о возмещении

морального вреда, причиняемого гражданам необоснованными отказами страховых

компаний исполнить свои договорные обязательства. Это неудивительно. По

данным Росстрахнадзора, на страховом рынке действует значительное

количество недобросовестных страховщиков, которые злоупотребляют доверием

граждан, а при наступлении страховых случаев, предусмотренных конкретными

договорами, под всякими предлогами уклоняются от выплаты страхового

возмещения.

В связи с этим уместно отметить своевременность появления в

гражданском законодательстве (ст. 10 ГК РФ) положения о недопустимости

злоупотребления правом в любых формах. Желательно, чтобы суды общей

юрисдикции и арбитражные суды активнее применяли эту норму, в том числе и

по собственной инициативе.

Говоря об арбитражной практике, следует отметить заметное увеличение

числа споров, вытекающих из страховых правоотношений. Большинство этих

споров связано с медицинским страхованием и страхованием кредитов. Что

касается последнего, то на основании доступной информации приходится

сделать вывод о некоторой неустойчивости арбитражной практики. Следует,

отметить наиболее типичные проблемы, с которыми сталкиваются арбитражные

суды при рассмотрении споров, связанных с этим видом страхования.

Существует два типа договоров кредитного страхования: страхование

ответственности заемщика за невозврат кредита (при этом осуществляется

страхование договорной ответственности) и страхование риска непогашения

кредита. Эти договоры различаются лишь своим субъектным составом: в первом

случае страхователем выступает заемщик (и он, следовательно, уплачивает

страховщику премию), во втором — кредитор (банк), который уплачивает

премию. В содержании этих договоров (т. е. в условиях страхования)

существенных различий не наблюдается. Главное — определить страховой риск,

т. е. выяснить, от чего производится страхование. Практически во всех

договорах предусматривается, что ответственность страховщика наступает в

случае непогашения кредита заемщиком. Следовательно, страховым случаем

является невозвращение должником полученных им от банка-кредитора средств.

Строго говоря, столь общее описание страхового случая означает ничем

не ограниченную ответственность страховщика, так как невозвращение кредита

возможно и в результате событий, не зависящих от воли страхователя, и в

силу виновных, в том числе умышленных, действий страхователя. Вряд ли

страховщики сознательно идут на такой риск, но любопытно то, что сами

страховщики разрабатывают столь нелепые формулировки договоров, а затем

передают их на подпись страхователям. Естественно, что при наличии подобной

записи в договоре любой невозврат кредита служит основанием требования о

выплате страхового возмещения. Такое положение вещей заставляет

страховщиков вырабатывать способы защиты. Можно назвать наиболее типичные

из них.

1. В судебном заседании выдвигается аргумент, что по договору страхования

ответственности заемщика за непогашение кредита стороной по договору

выступает заемщик, и только он вправе обратиться к страховщику с

требованием о выплате страхового возмещения. Однако данный договор имеет

конструкцию договора в пользу третьего лица. Третьим лицом в этом случае

выступает выгодоприобретатель-кредитор (банк), ответственность перед

которым и застрахована заемщиком (страхователем). В соответствии с п.1

ст. 430 ГК РФ «договором в пользу третьего лица признается договор, в

котором стороны установили, что должник обязан произвести исполнение не

кредитору, а указанному или не указанному в договоре третьему лицу,

имеющему право требовать от должника исполнения обязательства в свою

пользу». Следовательно, ссылка на то, что выгодоприобретатель является

стороной договора страхования, не может служить основанием для отказа ему

в праве требовать страхового возмещения.

2. Довольно распространенным приемом страховщиков, направленным на то,

чтобы парализовать вполне обоснованное требование выгодоприобретателя о

выплате страхового возмещения, является «переквалификация» договора

страхования в договор поручительства. Делается ссылка на то, что кредитор

должен был прежде обратиться к должнику, а уже потом к поручителю, т.е.

страховщику. При этом «поручителя» совсем не смущает наличие подписанного

им страхового полиса.

3. Весьма привлекательным для страховщиков приемом, к которому, к

сожалению, прибегают также и некоторые арбитражные суды, является набор

аргументов, направленных на доказательство отсутствия страхового случая.

Самый распространенный аргумент – ссылка на так называемое нецелевое

использование кредита заемщиком. Но он может быть принят во внимание

судом только в случае, если в договоре страхования недвусмысленно в

качестве основания отказа в выплате страхового возмещения записано это

нецелевое использование. На практике в договорах сплошь и рядом

обнаруживаются записи о том, что страховщик обязан отслеживать целевое

использование кредита заемщиком-страхователем.

Все перечисленные юридические ухищрения исчезли бы сами по себе, если

при заключении договоров страхования страховщики точно и недвусмысленно

устанавливали бы перечень страховых рисков, т.е. тех конкретных фактов,

наличие или отсутствие которых достаточно легко доказать, не прибегая к

словесной эквилибристике.

На основании заключенного со страхователем договора страхования у

страховой организации (страховщика) возникает обязанность при наступлении

страхового случая осуществить страховую выплату. Эта обязанность

предусмотрена ст. 929 и 934 ГК РФ. При этом лицом, которое приобретает

право на получено страховой выплаты, т.е. кредитором по договору

страхования, в соответствии с условиями этого договора может быть как

сторона по договору (страхователь), так и выгодоприобретатель.

Однако страховщик иногда отказывает в страховой выплате. Такой отказ

может быть обоснован различными причинами:

> страховой случай наступил вследствие умышленных действий

страхователя (застрахованного лица, выгодоприобретателя);

> страхователю по имущественному страхованию уже возмещен ущерб

виновным лицом;

> страхователь (выгодоприобретатель) не исполнил каких-либо

обязанностей по договору;

> по другим причинам, указанным в законе или предусмотренным в

договоре страхования.

В случае отказа в страховой выплате страховщик обязан письменно уведомить

об этом заявителя с указанием причин отказа. Однако нередко бывают случаи,

когда страховщик не производит страховую выплату без прямого уведомления об

отказе или производит выплату в ненадлежащем размере.

Если страхователь (выгодоприобретатель) считает определенные действия

страховщика, связанные с осуществлением страховой выплаты, неправомерными,

то на основании ст. 3, 27 ГПК РФ, ст. 4, 23 АПК РФ он вправе обратиться в

суд (арбитражный суд) либо третейский суд с иском о защите своего права на

получение надлежащей страховой выплаты. В третейский суд с заявлением о

рассмотрении спора в этом суде можно обратиться только при наличии

письменного соглашения участников спора о рассмотрении спора в третейском

суде. При отсутствии подобного соглашения страхователь или

выгодоприобретатель обращается с исковым заявлением в суд или арбитражный

суд.

При обращении в суд (арбитражный суд) первое, что надо иметь в виду, —

это соблюдение сроков. Общий срок исковой давности (срок для обращения в

суд или арбитражный суд за защитой нарушенного права) равняется З годам

(ст. 196 ГК РФ). Так как договор страхования является обязательством с

определенным сроком исполнения, то на основании ст. 200 ГК РФ течение

исковой давности начинается по окончании срока, во время которого

страховщик должен был осуществить страховую выплату. При наличии

уважительных причин пропуска срока исковой давности суд в соответствии со

ст. 205 ГК РФ может восстановить этот срок.

Следует отметить, что для требований, вытекающих из договора

имущественного страхования, установлен сокращенный срок исковой давности.

Иск по этим требованиям может быть предъявлен только в течение 2 лет (ст.

966 ГК РФ).

Вопрос о том, в какую систему судов обращаться: систему общих судов

или систему арбитражных судов, а также в какой конкретный суд подавать

исковое заявление, связан с определением подведомственности и подсудности

дел. Действующее законодательство решает этот вопрос следующим образом. В

соответствии со ст. 25 ГПК РФ в общий суд с иском по спору, вытекающему из

договора страхования, может обращаться страхователь (выгодоприобретатель) —

гражданин. Исключением из этого правила является случай, когда гражданин

зарегистрирован в качестве индивидуального предпринимателя.

В системе арбитражных судов спор в соответствии со ст. 22 АПК РФ

рассматривается в том случае, когда страхователь (выгодоприобретатель)

является юридическим лицом или гражданином, зарегистрированным в качестве

индивидуального предпринимателя.

После того как лицо, обращающееся с иском, определило, в системе каких

судов должен рассматриваться его спор (т.е. определило подведомственность

спора), возникает вопрос о подсудности, т.е. об определении конкретного

суда в данной системе, в котором должен рассматриваться спор.

Дело в том, что истец может иметь место жительства (место нахождения)

в одном месте, ответчик — в другом, поэтому в этом случае непонятно, в

какой суд обращаться с иском. Общим правилом является то, что иск должен

быть предъявлен и рассмотрен по месту жительства (месту нахождения)

ответчика (ст. 117 ГПК РСФСР, ст. 25 АПК РФ). Однако в некоторых случаях

законодателем сделаны исключения из этого общего правила. Например, если в

договоре страхования указано место его исполнения, в соответствии со ст.

118 ГПК РФ и ст. 26 АПК РФ иск может быть предъявлен по месту исполнения

договора.

Кроме того, ст. 120 ГПК РФ и ст. 30 АПК РФ предусматривается и

договорная подсудность. Это означает, что территориальная подсудность спора

может быть изменена по соглашению его сторон. Соглашение об определении

территориальной подсудности спора может быть включено в качестве одного из

условий договор страхования либо оформлено в виде отдельного соглашения

после заключения договора страхования, в том числе и после возникновения

спора по этому договору.

Особо следует остановиться на возможности регулирования нормами Закона

Российской Федерации «О защите прав потребителей» отношений, вытекающих из

договоров страхования. Важность надлежащей страховой выплаты гражданину

несомненна, так как очень часто она осуществляется в результате несчастных

случаев: пожара, травмы, болезни и т.д. В отличие от страховой организации

гражданин не является профессионалом на крайне специфическом рынке

страховых услуг, поэтому он нуждается в дополнительной защите его прав,

регламентированной специальными нормами.

Однако формулировки Закона о защите прав потребителей таковы, что

применять их к отношениям, вытекающим из договора страхования, достаточно

сложно. Нет указаний о возможности применения этого Закона к подобным

отношениям и в судебной практике.

К отношениям, регулируемым упомянутым Законом, в частности, относятся

отношения, вытекающие из договоров на оказание финансовых услуг, в том

числе предоставление кредитов для личных бытовых нужд граждан, открытие и

ведение счетов клиентов граждан, осуществление расчетов по их поручению,

услуги по приему от граждан и хранению ценных бумаг и других ценностей,

оказание им консультационных услуг и других договоров.

Очевидно, что со временем будет общепризнанно, что действие Закона

Российской Федерации «О защите прав потребителей» распространяется и на

отношения, вытекающие из договоров страхования, либо будет принят

специальный федеральный закон, защищающий права граждан — потребителей

страховых услуг. Однако в настоящее время нельзя с уверенностью сказать,

признает или нет конкретный суд, в который будет подано исковое заявление,

что действие Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей»

распространяется на рынок страховых услуг.

Рассмотрим теперь вопросы, касающиеся подачи искового заявления.

Исковое заявление подается в письменной форме. Заявление подписывается

истцом или его представителем. К исковому заявлению, поданному

представителем, должна быть приложена доверенность или иной документ,

удостоверяющий полномочия представителя. Форма и содержание искового

заявления устанавливаются ст. 126 ГПК РФ и ст. 102 АПК РФ.

В соответствии со ст. 126 ГПК РФ в исковом заявлении гражданина-

страхователя (выгодоприобретателя) в общий суд должны быть указаны:

1) наименование суда, в который подается заявление;

2) наименование истца-страхователя (выгодоприобретателя), его место

жительства, а также наименование представителя и его адрес, если

заявление подается представителем;

3) наименование страховой организации (страховых организаций – при

состраховании), ее (их) место нахождения;

4) обстоятельства, на которых истец основывает свое требование, и

доказательства, подтверждающие изложенные истцом обстоятельства;

5) требование истца;

6) цена иска;

7) перечень прилагаемых к заявлению документов.

В соответствии со ст. 102 АПК РФ в исковом заявлении юридического лица –

страхователя (выгодоприобретателя) в арбитражный суд должны быть указаны:

1) наименование арбитражного суда, в который подается заявление;

2) наименование лиц, участвующих в деле, и их почтовые адреса;

3) цена иска;

4) обстоятельства, на которых основаны исковые требования;

5) доказательства, подтверждающие основания исковых требований;

6) расчет взыскиваемой или оспариваемой суммы;

7) требования истца со ссылкой на законы и иные нормативные правовые

акты, а при предъявлении иска к нескольким ответчикам (при

состраховании)— требования к каждому из них;

8) перечень прилагаемых документов.

В исковом заявлении в арбитражный суд указываются также и иные сведения,

если они необходимы для правильного разрешения спора, а также имеющиеся у

истца ходатайства.

К исковому заявлению, подаваемому как в общий, так и арбитражный суд,

должны быть приложены документы, подтверждающие:

1) уплату государственной пошлины в установленных порядке и размере;

2) обстоятельства, на которых основываются исковые требования.

При подготовке искового заявления необходимо иметь в виду, что каждая

сторона судебного (арбитражного) разбирательству должна доказать те

обстоятельства, на которые она ссылается как на основание своих требований

и возражений.

Таким образом, все доказательства должны предоставить сами стороны по

делу. Лицо, обращающееся в суд или арбитражный суд, должно приложить

значительные усилия для сбора и предоставления необходимых доказательств.

Доказательства, необходимые для предъявления суду при рассмотрении споров,

связанных с ненадлежащим осуществлением страховой выплаты, можно

подразделить на следующие три группы:

1. доказательства, подтверждающие заключение договора страхования

(заявление о страховании, страховой полис и т.д.);

2. доказательства, подтверждающие надлежащее оформление страхового

случая истцом, в том числе свидетельствующие о размере страховой

выплаты (заявление о страховой выплате, страховой акт, аварийный

сертификат и т.п.);

3. доказательства, подтверждающие ненадлежащее осуществление или

неосуществление страховщиком страховой выплаты (письменный отказ

страховщика и др., если такие документы имеются у заявителя; в

случае отсутствия таких доказательств факт неосуществления

страховой выплаты сам по себе является доказательством).

После того, как все необходимые документы собраны, требуется составить

исковое заявление и передать его в суд (арбитражный суд) в соответствии с

подведомственностью и подсудностью дела.

При принятии судом спора к рассмотрению лицо, подавшее исковое

заявление (страхователь или выгодоприобретатель), приобретает

процессуальные права и обязанности истца, а страховая организация —

процессуальные права и обязанности ответчика.

При рассмотрении дела в суде нужно иметь в виду, что вся деятельность

участников гражданского и арбитражного процесса строго регламентирована

законодательством. Все участники процесса имеют четко определенные законом

права и обязанности, выходить за пределы которых в ходе процесса нельзя.

Истцы, например, имеют право изменить основание или предмет иска, заключить

мировую сделку с ответчиком. Ответчик в свою очередь может признать иск,

согласиться на мировую сделку, предъявить встречный иск.

Далее необходимо отметить, что на объем процессуальных прав участников

оказывает существенное влияние наличие или отсутствие заинтересованности в

разрешении спора. Например, истец и ответчик являются сторонами искового

производства, заинтересованными лицами, которые обладают в процессе

наибольшими правами (за исключением, конечно, суда). Кроме них, в процессе

могут участвовать и другие заинтересованные лица (например, лицо, к

которому страховщик может при решении суда в пользу истца предъявить

требования в порядке суброгации). В рассмотрении дела могут также

участвовать и незаинтересованные лица (эксперты, переводчики и др.).

Рассмотрение дела ведется таким образом, что все требования его

участников обращены не друг к другу, а только к суду (прямых процессуальных

связей между истцом и ответчиком в процессе не существует; процесс построен

так, что истец и ответчик общаются друг с другом через судей). Всегда

необходимо иметь в виду, что некоторые действия нельзя совершить до того,

как не совершены другие действия (например, жалоба может быть предъявлена

только после вынесения решения).

В соответствии с процессуальным законодательством рассмотрение дела в

суде первой инстанции проходит несколько стадий гражданского (или

арбитражного) процесса и в строго определенной последовательности:

1) Возбуждение дела. На этой стадии истец передает исковое заявление в

суд, судья это заявление принимает.

2) Подготовка дела. Судья, который принял заявление, рассматривает и

подготавливает дело.

3) Судебное разбирательство. На этой стадии происходит открытый

гражданский процесс по данному делу. В случае несогласия одной из

сторон с вынесенным решением суда по жалобе этой стороны возможен

пересмотр решения в кассационном (для общего суда) либо

апелляционном и кассационном (для арбитражного суда) порядке. Если

иск удовлетворен, процесс переходит в стадию исполнительного

производства.

4) Исполнительное производство. На этой стадии вынесенное решение

должно быть исполнено. При отказе ответчика от исполнения судебного

решения судебный исполнитель должен привести это решение в жизнь

принудительно на основании норм исполнительного производства.

После вступления судебного решения в законную силу взыскателю выдается

исполнительный лист, подписанный судьей и заверенный гербовой печатью суда.

Исполнительный лист на взыскание денежных средств направляется взыскателем

банку или иному кредитному учреждению, а в остальных случаях судебному

исполнителю (ст. 198 АПК РФ).

Для развития страхового рынка необходимы четкие и отлаженные механизмы

урегулирования возникающих споров. Помимо общих и арбитражных судов споры,

вытекающие из страховых правоотношений, рассматриваются также третейскими

судами (ст. 35 Закона о страховании). Третейские суды бывают двух типов:

постоянно действующие либо созданные самими спорящими сторонами специально

для рассмотрения конкретного спора. Ввиду того, что опыт создания

третейских судов для рассмотрения конкретных споров, связанных со

страхованием, сейчас практически отсутствует, будем говорить о постоянно

действующих третейских судах.

Отсутствие широкой практики третейских судов, осторожное отношение

страхователей и страховщиков к ним – одна из причин того, что в страховые

третейские суды обращаются за разрешением спора пока еще достаточно мало

лиц. Вторая причина — это недостаточность информации, незнание основных

принципов деятельности третейских судов, их возможностей. Не всем известны

и преимущества рассмотрения спора в третейском суде, а также гарантии

вынесения законного решения. Однако популярность постоянно действующих

третейских судов заметно растет, так как их преимущества перед судами общей

компетенции и арбитражными судами несомненны.

1) Во-первых, как показывает практика, третейские суды в основном

специализируются на какой-либо отрасли (подотрасли) права,

создаются при различных союзах, ассоциациях, объединениях, торгово-

промышленных палатах и т.п. и ориентируются на постоянную

клиентуру. В качестве третейских судей привлекаются, как правило,

известные ученые и практики, высококвалифицированные юристы и иные

специалисты, работающие над проблемами в конкретной области

правоотношений. Известно, что для судей арбитражных и общих судов

проблемы страхового и других подотраслей права зачастую бывают

трудноразрешимы: в особо сложных случаях предпочтительнее

обратиться за разрешением спора к специализирующимся в определенной

области права юристам. Квалификация лиц, привлекаемых в качестве

третейских судей, служит гарантией вынесения третейским судом

законного и справедливого решения по самому сложному делу.

Преимущество третейского суда также в том, что третейских судей

(либо судью, единолично рассматривающего спор) могут назначить

спорящие стороны.

2) Во-вторых, сроки рассмотрения дел в третейских судах, как правило,

гораздо короче, чем в судах общей юрисдикции и арбитражных судах.

Обычно сроки разрешения дела не превышают 2—3 недель (в зависимости

от сложности дела). Споры разрешаются оперативно, а месяцами и

годами длящиеся судебные тяжбы в третейских судах практически

исключены.

3) В-третьих, важным фактором, побуждающим спорящие стороны обращаться

в третейские суды, являются низкие судебные издержки. Третейский

сбор постоянно действующих в настоящее время в России третейских

судов, как правило, в несколько раз меньше установленной законом

государственной пошлины: это либо установленный процент от

соответствующей государственной пошлины, либо ставка, не

превышающая 1-2 процента цены иска.

4) Наконец, немаловажное значение имеет немедленное вступление решения

третейского суда в силу. Решения третейского суда не могут быть

обжалованы в кассационном или надзорном порядке — такой возможности

действующее законодательство не предусматривает. Лицам, которых

настораживает невозможность обжалования решения третейского суда,

нужно знать следующее: принудительное исполнение решения

третейского суда осуществляется по исполнительному листу

арбитражного суда. Если арбитражный суд, рассматривая заявление о

выдаче такого исполнительного листа, установит, что решение

третейского суда не соответствует законодательству либо принято по

неисследованным материалам, то исполнительный лист арбитражным

судом не выдается и дело передается на новое рассмотрение. Кроме

этого, для стороны, против которой вынесено решение третейского

суда, предусмотрены и такие гарантии: если арбитражный суд

установит, что при рассмотрении спора в третейском суде сторона по

каким-либо причинам не смогла представить свои объяснения или не

была надлежащим образом извещена о дне разбирательства в третейском

суде, арбитражный суд отказывает в выдаче исполнительного листа.

Также отказывает арбитражный суд и в случаях, если третейским судом

нарушена соответствующая соглашению сторон процедура рассмотрения

спора, если спор должен был рассматриваться иными судьями и т.п.

Все это позволяет говорить об определенном «контроле» арбитражного

суда и служит дополнительными гарантиями для лиц, обращающихся в

третейские суды.

В настоящее время образованы постоянно действующие суды и в области

страхования. В 1994 г. образован третейский суд Ассоциации страхового права

(ТС АСП). Третейскими судьями являются члены Ассоциации – юристы,

специализирующиеся в области страхового права, в основном доктора и

кандидаты юридических наук, профессора и доценты Института государства и

права Академии наук России, МГУ, СпбГУ, УДН, и др., ведущие наряду с

научной большую практическую деятельность в области права. В 1995 г. создан

Страховой третейский (арбитражный) суд при Московской торгово-промышленной

палате (СТАС МТПП) по инициативе Всероссийского союза страховщиков, который

призван разрешать споры, связанные со страховой деятельностью.

Порядок организации и деятельности таких судов, а также порядок

разрешения ими споров определяются правилами, утвержденными организациями,

создавшими третейский суд. Под правилами понимаются положения, уставы,

регламенты и другие документы, устанавливающие процедуру рассмотрения

споров третейскими судами. Передавая возникший спор на рассмотрение

постоянно действующего третейского суда, стороны фактически принимают

процессуальный порядок рассмотрения спора, закрепленный правилами данного

третейского суда.

Соглашение сторон о передаче спора третейскому суду должно быть

заключено в виде оговорки в страховом договоре либо в виде отдельного

соглашения. Такое соглашение заключается обязательно в письменной форме.

При несоблюдении этих условии соглашение признается незаключенным.

Одним из наиболее важных вопросов при передаче спора в третейский суд

является выбор третейских судей. Часто обращение в третейский суд

обусловлено желанием сторон передать спор на рассмотрение лиц (либо лица),

чья компетентность и неподкупность не вызывают сомнений. Порядок назначения

(избрания) третейских судей определяется соответствующими правилами

третейских судов. Как правило, это лица, включенные в список третейских

судей данного третейского суда. Однако правилами может быть предусмотрено,

что по желанию спорящей стороны в качестве третейского судьи может быть

приглашено лицо, не включенное в такой список, в случае если такое лицо

дало согласие исполнять обязанности третейского судьи.

Спор разрешается третейским судом в порядке, установленном правилами

(регламентом, положением) данного третейского суда. Решение суда

принимается в письменной форме и подписывается составом третейского суда, В

решении суда указывается (наряду с обязательными формальными сведениями) не

только содержание принятого решения, но и срок, и порядок его исполнения.

Практика показывает, что наибольшее количество вопросов у лиц, желающих

прибегнуть к помощи третейского суда, вызывает стадия исполнения решений

данного суда, так как третейские суды не располагают собственным аппаратом

или органом, способным осуществлять принудительное исполнение. Однако

отсутствие подобного аппарата вовсе не означает, что решения третейского

суда не имеют силы. Как говорилось выше, в случаях, когда решения

третейского суда не исполняются добровольно, они подлежат принудительному

исполнению с помощью созданного государством института судебных

исполнителей.

Если ответчик в установленный третейским судом срок не исполнит

решение добровольно, арбитражным судом, на территории которого находится

третейский суд, выдается исполнительный лист на принудительное исполнение

решения.

Заключение.

В качестве выводов хотелось бы привести пожелания, касающиеся, с

одной стороны, проблем законодательного регулирования страховой

деятельности, а с другой стороны, грамотности и корректности использования

этих законов на практике.

Безусловно, современная российская система права еще далека от

совершенства. Основным документом, регулирующим систему страхования,

является Гражданский Кодекс. В большинстве его статей имеется ссылка на

федеральные законы и иные нормативные акты, которые должны окончательно

расставлять все точки над "i". Однако часто требуемый нормативный акт

просто отсутствует, что делает бессмысленной соответствующую норму ГК.

Кроме того, разные законы часто противоречат друг другу, как, например

происходило до исключения из Закона о страховании главы, касающейся

страхового договора.

Можно привести примеры. Так, страхование ответственности за невозврат

кредитов с 1 марта 1996 г. – запрещенный вид страхования, поскольку в

соответствии с п.1 ст. 932 ГК РФ страхование ответственности за нарушение

договора возможно только в случаях, предусмотренных законом. Страхование же

ответственности заемщика за невозврат кредита законами в настоящее время не

предусмотрено, хотя в Условиях лицензирования этот вид страхования

существует. Аналогичная ситуация с ответственностью за причинение

морального вреда. В соответствии с подпунктом 2 п. 2 ст. 929 ГК РФ можно

страховать ответственность только за причинение вреда жизни, здоровью или

имуществу, а следовательно, ответственность за причинение морального вреда

страховать нельзя.

Хочется надеяться, что в дальнейшем необходимый порядок будет

наведен.

К сожалению, отечественные страховщики не всегда юридически грамотно

подходят к заключению договора страхования, что приводит к лишним издержкам

(в первую очередь из-за конфликтов с налоговой инспекцией) и длительным

судебным тяжбам. Для того чтобы избежать этого, следует более внимательно

относиться к правовой базе и следить за всеми ее изменениями. Для

составления договоров страхования, правил и полисов следует брать за основу

типовые бланки, разработанные специалистами в области страхового права. Все

тексты договоров, приведенные в данной работе, разработаны юридической

фирмой "Юрниформ ВМ" (г. Москва) и вполне могут применяться в страховой

практике.

Список литературы.

1) Страхование от А до Я. Под ред. Л.И. Корчевской, К.Е. Турбиной. М. ИНФРА-

М. 1996 г.

2) Г.В.Глазкова, Ю.Б.Фогельсон. Договоры страхования: типичные ошибки при

заключении и исполнении. Финансовая газета. Региональный выпуск №15-17,

1997 г.

3) С.В.Дедиков. Договоры страхования: не все так однозначно… Финансовая

газета Региональный выпуск № 19, 1997 г.

4) В.Перемолотов, Р.Хайкин. Профилактика разочарования. Путь к успеху № 1,

1997 г.

5) Закон РФ "Об организации страхового дела в Российской Федерации" от

27.11.98 № 4015-1.

6) Гражданский Кодекс РФ (части 1 и 2) от 26.01.96.

7) Гражданский процессуальный Кодекс РСФСР.

8) Арбитражный процессуальный Кодекс РФ от 05.05.95.

9) Кодекс торгового мореплавания Союза ССР от 17.09.68.

* Существенными признаются во всяком случае обстоятельства, определенно

оговоренные страховщиком в стандартной форме договора страхования

(страхового полиса) или в его письменном запросе (ч. 1 ст. 944 ГК РФ).

Страницы: 1, 2, 3, 4, 5, 6, 7, 8