Договор страхования: правовое регулирование и практическое применение

сертификаты (ч. 3 ст. 941 ГК РФ).

По генеральному полису могут быть застрахованы все или известного рода

грузы, которые страхователь получает или отправляет в течение определенного

срока. Например, при заключении договора страхования страхователь не знает

точно, когда и какая партия (часть) груза будет перевозиться, однако для

всех таких партий перевозимого груза условия страхования будут одинаковы. В

этом случае выдача полиса по каждой партии груза нецелесообразна, и

страхователю выдается генеральный полис, действие которого будет

распространяться на все партии груза, отправленные в оговоренный срок.

Оговорены могут быть также виды груза, пути его следования, условия

транспортировки и иные условия, четко устанавливающие «попадание» партии

груза под действие генерального полиса. На каждую партию груза, подпадающую

под действие генерального полиса, страховщиком могут быть выданы страховые

полисы. Однако они необязательны и выдаются чаще всего по требованию

страхователя.

Так как страховщик не знает при заключении такого страхового договора

многих необходимых для отслеживания риска сведений, во избежание

злоупотреблений со стороны страхователя страховщик обязывает его

предоставлять их немедленно, как только они станут ему известны. В

соответствии с ч. 2 ст. 941 ГК РФ страхователь обязан в отношении каждой

партии имущества (груза, товара), подпадающей под действие генерального

полиса, «сообщать страховщику обусловленные таким полисом сведения в

предусмотренный им срок, а если он не предусмотрен, немедленно по их

получении. Страхователь не освобождается от этой обязанности, даже если к

моменту получения таких сведений возможность убытков, подлежащих возмещению

страховщиком, уже миновала».

Если в содержании генерального полиса и полиса, выданного на

конкретную партию груза (товара и т. п.), имеются расхождения, то действуют

условия отнюдь не генерального полиса: «В случае несоответствия содержания

страхового полиса генеральному полису предпочтение отдается страховому

полису» (ч. 3 ст. 941 ГК РФ).

Новый Гражданский кодекс вводит в отечественное страхование так

называемый «предъявительский» полис. Известный международной практике полис

на предъявителя может быть выдан страховщиком при заключении договора

страхования имущества в пользу выгодоприобретателя, имя (наименование)

которого в полисе (и договоре) не указывается. Договоры страхования в

пользу третьего лица, которое не указано в договоре, применяются обычно при

страховании грузов. При осуществлении страхователем или

выгодоприобретателем прав по такому договору необходимо представить этот

полис страховщику (ст. 930 ГК РФ).

Фактически, страховыми полисами могут также служить легитимационные

знаки, например, билеты на самолет, поезд или автобус. При наступлении

страхового случая в пути пассажир может обратиться в страховую фирму,

которая заключила договор с компанией, занимающейся пассажирскими

перевозками, и, предъявив соответствующий билет, иметь право на получение

страхового возмещения. Страховой сбор при этом включается в стоимость

билета.

Не всегда все условия сделки между страхователем и страховщиком

оговариваются в договоре и полисе. Законодателем допускается возможность

определения условий, на которых заключается договор страхования в

специально разработанных стандартных правилах страхования соответствующего

вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением

страховщиков (ст. 943 ГК РФ).

Новым Гражданским кодексом установлено: условия, содержащиеся в

правилах страхования и не включенные в договор страхования (страховой

полис), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре

(страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами

правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом), или на

его оборотной стороне, или приложены к нему. В последнем случае вручение

страхователю правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре

(полисе). Если правила страхования не излагаются в договоре страхования (на

обороте полиса), а в договоре (полисе) отсутствует запись о вручении правил

страхователю, в соответствии с ч. 2 ст. 943 ГК РФ это может расцениваться

как необязательность выполнения страхователем (выгодоприобретателем)

установленных правилами обязанностей. Но в целях защиты своих интересов

страхователь (выгодоприобретатель) может ссылаться на правила страхования,

даже если такие правила в силу изложенных выше положений (ч. 2 ст. 943 ГК

РФ) для него необязательны.

Многие страховые компании не выдают страхователю на руки правила

страхования, ограничиваясь тем, что страхователь знакомится с их текстом

перед заключением договора страхования, о чем иногда делается отметка в

договоре («с правилами... ознакомлен»). При наступившем страховом случае

страхователю часто бывает сложно выполнить свои обязанности, так как он не

помнит точно условия правил страхования: в течение какого срока следует

направлять сообщение о страховом событии, какие действия можно поручить

страховой компании и т. п. Определенные сложности могут возникнуть, когда

страхователю необходимо оспорить отказ страховой компании выплатить

страховое возмещение. Поэтому при заключении договора страхования

страхователь вправе потребовать, чтобы ему выдали правила страхования.

Cуществует одна распространенная ошибка, связанная с правилами

страхования, о которой целесообразно упомянуть. Страховщики обычно пишут в

договоре, что он заключен на основании правил страхования, но не считают

нужным провести ту процедуру, которая оговорена в п. 2 ст. 943 ГК РФ, т.е.

вручить эти правила страхователю и сделать запись об этом в договоре. При

такой небрежности в оформлении договора правила страхования становятся

обязательными для страховщика, но не обязательными для страхователя.

Известен случай, когда недобросовестный, но юридически подготовленный

страхователь воспользовался подобной ошибкой страховщика и разорил его,

доказав в суде свое право на выплату в соответствии с правилами

страхования, хотя сам страхователь и нарушил эти правила. Чтобы избежать

подобной ошибки, целесообразно, в том случае, если в договоре есть

упоминание о правилах страхования, прикладывать к договору эти правила и

включать в текст договора такую запись: "Правила страхования такого-то вида

являются неотъемлемой частью настоящего договора. Они вручены страхователю,

который с ними ознакомлен и обязуется выполнять".

В страховой компании должен храниться контрольный экземпляр всех

правил страхования с отметкой Росстрахнадзора, свидетельствующей о выданной

лицензии-разрешении на право работать именно на условиях этих правил.

Специальное разрешение выдается Росстрахнадзором и на изменения текста,

правил страхования, касающиеся существенных условий страхования, в

частности объектов страхования и объема обязательств страховщика. Если

страховая компания ссылается на изменения (дополнения) правил, внесенные

уже после заключения договора с клиентом, то на договор они не влияют.

Правила страхования могут состоять из следующих глав:

1. Страхователи. В ней оговаривается круг лиц, с которыми фирма может

заключить договор страхования (например, она может не заключать договор

страхования жизни с лицами, возраст которых превышает определенное

количество лет, лицами, являющихся инвалидами I и II группы, больными

онкологическими, хроническими сердечно-сосудистыми заболеваниями, СПИДом

и т.д.).

2. Объекты страхования. Оговаривается, имущество, жизнь или ответственность

страхователя является объектом страхования.

3. Страховые случаи. Приводится полный перечень страховых случаев.

4. Страховая сумма, страховые взносы, форма и порядок их уплаты.

5. Срок действия договора страхования. Речь идет не о конкретных датах –

они будут указаны в договоре страхования – а о том, на какой срок

возможно заключить договор (например, не менее трех лет).

6. Порядок заключения и оформления договора страхования. Оговаривается, на

основании чего заключается договор (например, на основании заявления

страхователя), выдается ли страховой полис, когда вступает в силу

заключенный договор.

7. Права и обязанности сторон.

8. Прекращение договора страхования.

9. Порядок осуществления страховых выплат по договору страхования.

10. Документы, представляемые страховщику при наступлении страхового

случая.

11. Документы, представляемые в случае досрочного расторжения договора

страхования.

12. Порядок разрешения споров.

Таким образом, в практике страховых компаний применяются различные

документы, свидетельствующие о заключении договора страхования: заявление

страхователя, страховое свидетельство (полис, сертификат, генеральный полис

с приложением к нему отдельных полисов), анкета-заявка страхователя,

договор страхования как единый документ, подписанный сторонами, правила

страхования. Комбинации таких документов, которые могут присутствовать в

договоре страхования, бывают самыми различными: от маленького полиса-бланка

(например, при страховании пассажиров) до выдачи страхователю полиса,

правил и наряду с этим еще и подробного договора страхования.

Виды договоров страхования.

Остановимся подробнее на отдельных видах страхования и рассмотрим

особенности составления договоров каждого из этих видов. Виды страхования

классифицируются следующим образом:

I. Обязательное страхование.

II. Добровольное страхование:

1) Личное страхование

2) Имущественное страхование.

3) Страхование ответственности.

1. Договорные отношения при обязательном страховании.

Обязательное страхование применяется тогда, когда участие страховой

организации в компенсации ущерба представляет общественный интерес. В этом

случае степень свободы сторон договора страхования существенно

ограничивается. Вместо права на заключение договора у страхователя

появляется обязанность его заключить, а у страховщика – принять риск на

страхование. Появление такого рода обязанностей возможно только в случаях,

предусмотренных специальными федеральными законами, устанавливающими

порядок и условия проведения видов обязательного страхования.

Понятно, что в условиях государственной монополии на страхование нет

необходимости особым образом регламентировать порядок заключения и

исполнения договора страхования, однако даже в условиях государственной

монополии страховое правоотношение может возникнуть исключительно между

реальными субъектами: страхователем и страховщиком. Очевидно, что вручение

страхователю страхового свидетельства (полиса) означает заключение

договора.

Наиболее ярким примером обязательного страхования является

обязательное медицинское страхование, введенное в соответствии с Законом "О

медицинском страховании граждан в Российской Федерации" от 28.06.91 г.

Согласно Закону, гражданам при обращении в лечебные медицинские учреждения

гарантируется получение медицинской помощи в соответствии с перечнем и

объемом, установленными территориальными программами обязательного

медицинского страхования.

Прежде всего, следует определиться с субъектами обязательного

медицинского страхования:

V страхователями выступают юридические лица, заключающие договоры

страхования и уплачивающие страховые взносы: при страховании

неработающего населения – государство в лице местных органов власти, при

страховании работающего населения – юридические лица независимо от формы

собственности и организационно-правовой формы;

V застрахованные лица – физические лица, в пользу которых заключен договор

страхования, т.е. все граждане России, а также иностранные граждане,

постоянно проживающие не территории России;

V страховщики – страховые медицинские организации, имеющие государственную

лицензию на право проведения обязательного медицинского страхования;

V а также, медицинские учреждения, имеющие лицензию на право оказания

медицинской помощи и услуг в соответствии с территориальной программой

обязательного медицинского страхования.

Систему обязательного медицинского страхования можно представить на

следующей схеме:

[pic]

Ниже приведем примерный текст Договора №1:

ТИПОВОЙ ДОГОВОР No._______

о совместной деятельности по введению обязательного

медицинского страхования (на территории ___ области)

г. _____________ "__"__________ 199_ г.

Филиал __________ фонда обязательного медицинского страхования),

именуемый в дальнейшем "Филиал Фонда", в лице ________________,

действующего на основании _____________; городское территориальное

медицинское объединение, в лице _______________, действующее на основании

____________; Администрация города в лице ____________, действующая на

основании Закона "О местном самоуправлении в РФ"; Акционерная страховая

компания _________________, именуемая в дальнейшем "Страховщик" в лице

______________, действующего на основании __________, лицензия на право

заниматься обязательным медицинским страхованием №____ от "__"________

199_г. в целях реализации Законов РФ "О медицинском страховании граждан",

"О внесении изменений и дополнений в Закон РФ", "О медицинском страховании

граждан РФ", "О внесении изменений и дополнений в Закон РФ", Временных

правил ОМС населения, заключили Договор о нижеследующем:

1. ПРЕДМЕТ ДОГОВОРА

1.1. Предметом Договора является осуществление совместной

деятельности по введению в действие обязательного медицинского страхования

(ОМС) населения __________ области на основе Закона РФ "О медицинском

страховании граждан РФ" на условиях и по программе, утвержденной

______________(наименование государственного органа).

1.2. Сотрудничество сторон в рамках настоящего Договора

распространяется на территорию __________________.

2. СОСТАВ РАБОТ ПРИ ВЫПОЛНЕНИИ ДОГОВОРА

2.1. Основываясь на перечисленных выше документах стороны создают:

- постоянно действующий городской координационный совет по введению

ОМС из представителей сторон: Администрация города __________________,

Филиал Фонда _________________, Городское территориальное медицинское

объединение ____________________, Страховщик _____________________________;

- отрабатывают систему взаимодействия Филиала Фонда, Медицинских

учреждений города, страховых медицинских организаций и городской

администрации в условиях перехода к ОМС;

- готовят в медицинских учреждениях города необходимые условия для

создания автоматизированных систем медицинской статистики, учет медицинских

услуг и финансовых взаиморасчетов;

- приводят деятельность учреждений здравоохранения в соответствии с

областной программой и "Временными правилами ОМС населения";

- совместно с областным фондом ОМС разрабатывают автоматизированную

систему информационного обеспечения управления ОМС в городе.

3. ОБЯЗАТЕЛЬСТВА СТОРОН

3.1. Филиал Фонда ОМС города:

3.1.1. Обеспечивает все заинтересованные стороны законодательными,

нормативными, информационно-справочными материалами, идущими по линии

Федерального и территориального Фондов ОМС.

3.1.2. Обеспечивает финансирование деятельности сторон по подготовке

лечебных учреждений города к работе в условиях ОМС, на основе календарно-

финансового плана, согласованного с областным Фондом ОМС и являющегося

неотъемлемым приложением к настоящему Договору.

3.1.3. Формирует банк данных плательщиков страховых взносов на ОМС,

обеспечивает контроль за уплатой страхователями страховых платежей.

3.1.4. Участвует совместно с другими заинтересованными сторонами в

разработке порядка определения дифференцированных подушевых нормативов

финансирования ОМС и определении размера страхового взноса на медицинское

страхование неработающего населения города в 199_ г. в соответствии с

методиками областного фонда ОМС.

3.2. Администрация города:

3.2.1. Обеспечивает все заинтересованные стороны законодательными,

нормативными, информационно-справочными материалами, поступающими по линии

административных органов РФ, _____________ области и города.

3.2.2. Готовит на основе консультации с заинтересованными сторонами

необходимые директивными и информационные документы по вопросам ОМС для

исполнения (или сведения) руководителей предприятий, организаций и граждан

города.

3.2.3. Формирует в соответствии со степенью готовности ОМС

муниципальные органы управления здравоохранением.

3.2.4. Проводит работу по сбору, накоплению и корректировки списков

неработающего населения и работников бюджетных организаций и предприятий.

3.2.5. Контролирует ход лицензирования и аккредитации лечебных

учреждений, установление ими статуса самостоятельно хозяйствующих субъектов

в системе ОМС.

3.3. Городское территориальное медицинское объединение (руководители

лечебных учреждений города):

3.3.1. Знакомит заинтересованные стороны с законодательными

документами, нормативными и информационными материалами по мере их ГУЗАМО.

3.3.2. Приводит деятельность медицинских учреждений в соответствие с

городской и областной программой и временными правилами ОМС граждан.

3.3.3. Готовит в лечебных учреждениях города необходимые помещения

для размещения и эффективного функционирования аппаратно-программных

комплексов.

3.3.4. Ведет работу по ценообразованию медицинских услуг и

определению объемов медицинской помощи, оказываемой за счет средств ОМС.

3.3.5. Участвует с другими заинтересованными сторонами в разработке

(приобретении) необходимого программного продукта.

3.3.6. Вводит в состав штатной численности лечебного учреждения

(предприятия) необходимый персонал для работы с аппаратно-программным

комплексом и обеспечивает (совместно с другими сторонами) его подготовку

для работы в системе ОМС.

3.3.7. Организует опытную эксплуатацию аппаратно-программных

комплексов с последующим переводом в рабочий режим.

3.4. Страховщик:

3.4.1. Предоставляет имеющиеся в ее распоряжении организационно-

методические, информационно-справочные, другие материалы и нормативные

документы для решения определенных Договором задач.

3.4.2. Проводит маркетинговое исследование рынка технических и

программных средств, обеспечивающих расчет всего комплекса административно-

финансовых взаимодействий лечебных учреждений со страховой организацией, а

также страховой организации с Филиалом Фонда.

3.4.3. Формирует по согласованию с областным Фондом ОМС требования к

необходимому минимуму технических и программных средств для работы по ОМС.

3.4.4. По мере готовности разрабатывает порядок и организует выдачу

Страницы: 1, 2, 3, 4, 5, 6, 7, 8