Договор страхования: правовое регулирование и практическое применение

6. Срок действия договора

6.1. Настоящий договор заключен на срок _____________ и вступает в

силу с момента подписания.

7. Окончание действия договора

7.1. Действие договора страхования прекращается в случае выполнения

сторонами своих обязательств по договору в полном объеме. Истечение срока

действия договора не прекращает обязательств стороны, если она не выполнила

их в течение срока действия договора.

7.2. Обязательства по договору прекращаются досрочно в случае смерти

Страхователя (если Страхователь - физическое лицо), ликвидации Страхователя

(если Страхователь - юридическое лицо) до наступления страхового случая.

7.3. Обязательства по договору прекращаются досрочно в случае

признания Страхователя (если Страхователь - физическое лицо) недееспособным

или ограниченно дееспособным в установленном законом порядке.

7.4. Обязательства по договору прекращаются досрочно в случае

реорганизации Страхователя (если Страхователь- юридическое лицо), если

Страховщик не дал согласие на переход прав и обязанностей Страхователя по

настоящему договору правопреемнику Страхователя.

7.5. Страхователь вправе досрочно расторгнуть договор с обязательным

письменным уведомлением об этом Страховщика не позднее чем за _______ дней

до даты предполагаемого расторжения.

7.6. Страховщик вправе расторгнуть договор с письменного согласия

Страхователя, уведомив письменно Страхователя не позднее чем за ______ дней

до даты предполагаемого расторжения.

7.7. Страховщик вправе досрочно расторгнуть договор в случае неуплаты

Страхователем очередного взноса страховой премии в течение ___________

после письменного предупреждения им Страхователя.

7.8. При неисполнении Страхователем обязанности, предусмотренной п.

2.10, а также если Страхователь возражает против изменения договора в

случае, предусмотренном п. 5.4, Страховщик вправе расторгнуть договор,

уведомив об этом Страхователя.

Страховщик не вправе требовать расторжения договора, если

обстоятельства, предусмотренные п. 2.10, отпали до наступления страхового

случая.

7.9. В случае досрочного прекращения действия договора уплаченная

Страховщику премия уплатившему ее лицу не возвращается.

7.10. В случаях, предусмотренных п. 7.8 договора, Страхователь

выплачивает Страховщику расходы, понесенные последним при выяснении

обстоятельств, предусмотренных в указанном пункте.

7.11. Обязательства по настоящему договору прекращаются в других

случаях, предусмотренных законом.

7.12. Если Выгодоприобретатель или его наследники предъявили

требования к Страховщику, настоящий договор не может быть расторгнут без

письменного согласия лиц, предъявивших требования, за исключением случаев,

когда расторжение договора вызвано неправомерными действиями названных лиц.

7.13. Прекращение действия договора не освобождает стороны от

ответственности за его нарушение.

8. Конфиденциальность

8.1. Условия настоящего договора, дополнительных соглашений к нему и

иная информация, полученная Страховщиком в соответствии с договором,

конфиденциальны и не подлежат разглашению.

9. Разрешение споров

9.1. Все споры и разногласия, которые могут возникнуть между

сторонами по вопросам, не нашедшим своего разрешения в тексте данного

договора, будут разрешаться путем переговоров на основе действующего

законодательства.

9.2. При неурегулировании в процессе переговоров спорных вопросов,

споры разрешаются в суде в порядке, установленном действующим

законодательством.

10. Дополнительные условия и заключительные положения

10.1. Любые изменения и дополнения к настоящему договору

действительны, при условии, если они совершены в письменной форме и

подписаны сторонами или надлежаще уполномоченными на то представителями

сторон.

10.2. Все уведомления и сообщения должны направляться в письменной

форме.

10.3. Во всем остальном, что не предусмотрено настоящим договором,

стороны руководствуются действующим законодательством и Правилами

страхования, на основании которых заключен договор. Правила страхования

вручаются Страховщиком Страхователю, о чем в договоре делается пометка,

удостоверяемая подписями сторон.

10.4. Договор составлен в двух экземплярах, из которых один находится

у Страхователя, второй - у Страховщика.

10.5. Адреса и платежные реквизиты сторон:

Страхователь:

Страховщик:

11. Подписи сторон:

Правила страхования мне вручены: ___________________

К характерным особенностям данного договора можно отнести следующие:

> По договору страхования ответственности выгодоприобретатель заранее

неизвестен. Им может быть любое лицо, в т.ч. и юридическое, которому

страхователь причинил ущерб и у которого возникло обязательство в

соответствии с действующим законодательством возместить этот ущерб. Таким

образом возникает новая конструкция договора в пользу третьего лица.

> Поскольку сумма ущерба заранее неизвестна, то и в договоре ее оговорить

невозможно. Однако, в нем указан верхний предел суммы (п. 1.1.) или

"лимит ответственности".

> По договору факт наступления страхового случая признается на основании

"предоставленных страховщику доказательств". Это может быть как

постановление судебных органов, так и добровольное признание

страхователя.

Изменение и прекращение договора страхования.

После вступления страхового договора в силу могут возникнуть

ситуации, когда стороны захотят (или будут вынуждены) изменить или

прекратить договор.

Гражданским кодексом установлено право страховщика требовать изменения

условий договора имущественного страхования или уплаты дополнительной

страховой премии при появлении обстоятельств, влекущих увеличение

страхового риска в период действия страхового договора. Ст. 959 ГК РФ

обязывает страхователя (выгодоприобретателя) незамедлительно сообщать

страховщику о ставших ему известными значительных изменениях в

обстоятельствах, сообщенных страховщику при заключении договора, если эти

изменения могут существенно повлиять на увеличение страхового риска

(значительными признаются изменения, предусмотренные в договоре

страхования, страховом полисе и в переданных страхователю правилах

страхования). Если страхователь (выгодоприобретатель) возражает против

изменения условий договора страхования или доплаты страховой премии,

страховщик вправе потребовать расторжения договора. При неисполнении

страхователем либо выгодоприобретателем обязанности сообщать об изменении

влияющих на степень риска обстоятельств страховщик вправе потребовать

расторжения договора страхования и возмещения убытков, причиненных

расторжением договора. Однако страховщик не вправе требовать расторжения

договора страхования, если обстоятельства, влекущие увеличение страхового

риска, уже отпали (ч. 4 ст. 959 ГК РФ).

По требованию одной из сторон (страхователя или страховщика) договор

может быть изменен по решению суда только при существенном нарушении

договора одной из сторон либо в связи с существенным изменением

обстоятельств, из которых стороны исходили при заключении договора (ст. 451

ГК РФ).

В иных случаях договор страхования может быть изменен только по

соглашению сторон либо по другим основаниям, указанным в законе или

договоре.

Согласно ст. 958 ГК РФ страховой договор «прекращается до наступления

срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу

возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового

риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким

обстоятельствам, в частности, относятся:

- гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление

страхового случая;

- прекращение в установленном порядке предпринимательской

деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или

риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью».

При досрочном прекращении договора страхования по указанным

обстоятельствам страховщик имеет право на часть страховой премии

пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

Остальную часть премии он должен возвратить страхователю.

Страховой договор может быть расторгнут досрочно по соглашению сторон.

В таком соглашении стороны оговаривают условия досрочного расторжения

договора, которые могут быть самыми различными (возврат части страховой

премии и т. п.).

Договор страхования может быть прекращен досрочно по требованию

страхователя. Согласно ст. 958 ГК РФ страхователь (выгодоприобретатель)

вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту

отказа договор страхования не прекратил свое действие вследствие гибели

застрахованного имущества или прекращения предпринимательской деятельности

лица, застраховавшего свою связанную с такой деятельностью ответственность

либо предпринимательский риск. Указанная статья устанавливает общее

правило: если договором не предусмотрено иное, при досрочном отказе

страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная

страховщику страховая премия не возвращается страхователю (за исключением

случаев досрочного прекращения договора по причинам, указанным в ч. 1 ст.

958 ГК РФ, когда страхователю возвращается часть страховой премии,

пропорциональная не истекшему сроку страхования).

В Гражданском Кодексе ничего не говорится о досрочном прекращении

страхового договора по инициативе страховщика, кроме случаев, когда в

период действия договора увеличивается страховой риск, а страхователь

возражает против изменения условий договора страхования или доплаты

страховой премии (ст. 959 ГК РФ).

Страховой договор, как и любая сделка, может быть признан

недействительным, если согласно действующему законодательству Российской

Федерации имеются основания признать его таковым: договор страхования не

соответствует закону или иным правовым актам; договор заключен с целью,

заведомо противной основам правопорядка и нравственности; договор заключен

недееспособным (либо ограниченно дееспособным) гражданином либо под

влиянием заблуждения, обмана, насилия, угрозы и т.д.

Последствия признания страхового договора недействительным бывают

различными. В зависимости от оснований признания сделки недействительной

могут наступать следующие последствия:

> стороны должны вернуть друг другу все полученное по сделке;

> все полученное сторонами (либо одной стороной) по сделке взыскивается

в доход Российской Федерации;

> одна из сторон возвращает другой стороне все полученное ею по сделке.

Имущество, полученное другой стороной от первой стороны (а также

причитавшееся ей), обращается в доход Российской Федерации;

> в случае если договор страхования заключен с недееспособным в силу

возраста или вследствие психического расстройства страхователем (либо

со страхователем, ограниченным судом в дееспособности), каждая из

сторон возвращает другой стороне все полученное по сделке, а страховая

компания, кроме того, возмещает страхователю нанесенный последнему

реальный ущерб (если таковой обнаружится).

Помимо установленных законом общих оснований признания сделок

недействительными законодательством о страховании установлены следующие

специальные основания признания недействительным страхового договора:

> недействительным может быть признан договор личного страхования, если

он был заключен в пользу лица, не являющегося застрахованным лицом,

без согласия на то самого застрахованного лица. Недействительным такой

договор признается по иску застрахованного лица, а в случае смерти

этого лица — по иску его наследников (ст. 934 ГК РФ);

> страховщик вправе потребовать признания страхового договора

недействительным, если после заключения договора страхования будет

установлено, что при заключении договора страхователь сообщил

страховщику заведомо ложные сведения об обстоятельствах, имеющих

существенное значение* для определения вероятности наступления

страхового случая и размера возможных убытков от его наступления

(страхового риска), когда эти обстоятельства небыли известны (и не

должны были быть известными) страховщику. Однако страховщик не может

требовать признания договора страхования недействительным, если

обстоятельства, о которых умолчал страхователь, уже отпали;

> страховщик может потребовать признать договор страхования

недействительным, если вследствие обмана со стороны страхователя в

договоре была указана завышенная страховая сумма (в том числе, когда

превышение — результат двойного страхования: страхования одного и того

же объекта у двух или нескольких страховщиков). Кроме того, страховщик

вправе требовать возмещения причиненных ему этим убытков в размере,

превышающем сумму полученной им от страхователя страховой премии (ч. 3

ст. 951 ГК РФ).

Является недействительным (ничтожным) договор страхования в той части

страховой суммы, которая превышает страховую (действительную) стоимость по

договорам страхования имущества или предпринимательского риска (ч. 1ст. 951

ГК РФ), в том числе, если такое превышение явилось следствием двойного

страхования. В таких случаях излишне уплаченная часть страховой премии не

возвращается страхователю. Если в соответствии с договором страхования

страховая премия вносилась в рассрочку и к моменту выявления указанного

превышения страховой суммы над страховой стоимостью премия внесена не

полностью, оставшиеся страховые взносы должны быть уплачены в размере,

уменьшенном пропорционально уменьшению размера страховой суммы.

В случае общей аварии страховщику предоставляется право в

одностороннем порядке без согласования со страхователем досрочно

расторгнуть договор морского страхования. В связи с этим для страховщика

возникают и некоторые невыгодные последствия:

1. В соответствии со ст. 224 Кодекса торгового мореплавания Союза ССР (КТМ)

«при уплате полной страховой суммы... к страховщику переходят: 1) при

страховании в полной стоимости — все права на застрахованное имущество;

2) при страховании не в полной стоимости – права на долю застрахованного

имущества пропорционально отношению страховой суммы к страховой

стоимости». В случае общей аварии страховщик, уплативший полную страховую

сумму, никаких прав на застрахованное имущество не приобретает.

2. Обычно страховое возмещение выплачивается лишь после точного

установления размера убытков. В случае общей аварии страховщик прекращает

договор, выплачивая полную страховую сумму и не дожидаясь окончательного

подсчета убытков. При этом руководствуются лишь предположением о том, что

они могут быть больше страховой суммы. Если в последующем это

предположение не подтвердится и фактические убытки не достигнут страховой

суммы, выплаченной страховщиком, последний не вправе потребовать обратно

часть выплаченного страхового возмещения.

При полной конструктивной гибели застрахованное имущество не погибает

полностью, а повреждается настолько, что расходы по восстановлению груза

или по его отправке в место назначения превысили бы его стоимость в

неповрежденном состоянии. Речь идет об экономической нецелесообразности

подобных действий. В таких случаях страхователь также вправе потребовать от

страховщика выплаты полной страховой суммы, однако он предварительно должен

отказаться от своих прав на застрахованное имущество. Такое заявление

называется абандоном. Абандон, кроме того, может быть заявлен и в случаях

пропажи судна без вести, а также захвата судна или груза, застрахованных от

военных рисков, если захват длится более двух месяцев.

Заявление об абандоне должно быть сделано не позднее шести месяцев с

момента полной конструктивной гибели груза или истечения срока,

необходимого для признания судна пропавшим без вести или захваченным, если

оно (или, Соответственно, груз) застраховано от военных рисков. Заявление

должно быть безусловным и не может быть взято обратно.

При соблюдении отмеченных условий заявление страхователя должно быть

принято страховщиком и не может быть им отклонено. Таким образом, для

абандона не требуется согласия страховщика.

В соответствии со ст. 229 КТМ к страховщику переходят в пределах

уплаченной суммы права требования страхователя к третьим лицам,

ответственным за нанесенный ущерб. Этот переход называется суброгацией.

Таким образом, суброгация представляет собой переход к страховщику права на

взыскание с третьих лиц тех сумм, которые страховщик выплатил страхователю

в порядке страхового возмещения, если страховой случай наступил по

причинам, за которые несут ответственность упомянутые третьи лица. Переход

от страхователя к страховщику прав на возмещение убытков с третьих лиц в

международной практике страхования оформляется, как правило, письменно,

путем составления так называемого акта о суброгации (это стало обычаем

делового оборота). Подписывая этот документ, страхователь подтверждает факт

получения от страховщика страхового возмещения и (при абандоне) передает

ему все права на застрахованное имущество.

Принципу суброгации придается настолько существенное значение, что

если страхователь отказался от своего права требования к лицу,

ответственному за нанесенный ущерб, или осуществление этого права стало

невозможным по его вине, страховщик освобождается от уплаты страхового

возмещения полностью или в соответствующей части (ст. 229 КТМ).

Споры по договору страхования.

Споры, которые возникают в связи с установлением, изменением либо

прекращением страховых правоотношений, могут рассматриваться в судах общей

юрисдикции, а также в арбитражных и третейских судах.

Разграничение подведомственности этих судов установлено действующим

законодательством на следующих принципах.

В соответствии со ст. 25 ГПК РСФСР общегражданским судам

подведомственны дела по спорам, возникающим из гражданских правоотношений

(а страховые споры именно к таковым и относятся), «если хотя бы одной из

сторон в споре является гражданин...». Однако в данном случае имеется в

виду то, что гражданин заключил договор страхования в потребительских

целях, а не в рамках осуществления своей предпринимательской деятельности.

Таким образом, если хотя бы одной из сторон по спору выступает гражданин,

который заключил для удовлетворения собственных потребностей договор

страхования, то этот спор будет рассматриваться в общегражданском суде по

правилам ГПК РСФСР. К таким договорам относятся договоры личного

страхования (страхование жизни, страхование от несчастных случаев,

Страницы: 1, 2, 3, 4, 5, 6, 7, 8