Страховой рынок: проблемы и перспективы

г. составляла 24,4%[4]. Иностранные страховые общества подчинялись общей

системе государственного страхового надзора со стороны МВД. За право

проведения страховых операций в России иностранные страховщики обязаны были

предварительно внести в государственное казначейство денежный залог в сумме

500 тыс. руб. золотом. Кроме того, в качестве обязательного условия

требовалось резервировать 30 % собранных страховых платежей на счетах

государственного банка. К концу XIX в. в России сложился страховой рынок,

на котором, наряду с отечественными страховщиками, были представлены и

иностранные страховые компании.

Наибольшее распостранение в дореволюционной России имело

страхование от огня. Второе место в имущественном страховании по сбору

платежей занимало транспортное страхование судов и грузов. В крупных

городах получило распостранение страхование стекол от разбития. С 1900 г.

общество «Помощь» начинает проводить страхование от краж со взломом.

Приход на страховой рынок России иностранных страховых

компаний способствовал объединению российских страховщиков. В 1909 г.

создается Всероссийский союз обществ взаимного страхования, объединивший 83

страховых общества на основе договора, обязывающего страховые компании

оказывать взаимопомощь при пожарных убытках, превышающих годичный сбор

премий. В то же время был принят Устав «Российского Союза Обществ взаимного

от огня страхования».

Союз страховщиков предлагал на страховом рынке страхование

недвижимости и движимости, а также коллективное страхование от несчастных

случаев лиц, служащих и работающих на фабриках и заводах.

В 1913 г. во всех страховых учреждениях России было

застраховано имущества на сумму 21 млрд. руб., что позволило собрать 204,9

млн. руб. страховых платежей. Большинство акционерных страховых обществ

было сосредоточено в Петербурге. Среди русских акционерных обществ

крупнейшим по объему операций и по размеру капиталов было общество

«Россия». Оно проводило восемь видов страхования на территории России и

осуществляло страховые операции за границей. В Александрии, Афинах,

Белграде, Константинополе, Нью-Йорке, Берлине и других городах общество

имело свои отделения и многочисленные агентства.

По примеру других государств Россия стала рассматривать

финансовые ресурсы страховых обществ как важный источник крупных

инвестиций, в том числе и в государственные займы. Особую значимость эти

ресурсы имели в обслуживании государственного внутреннего и внешнего долга.

Начавшаяся в 1914 г. Первая мировая война и последовавшие

за ней крупнейшие экономические и политические потрясения в российском

обществе привели к глубочайшему финансово-экономическому и политическому

кризису. Падение покупательской способности рубля обесценивало страховые

суммы заключенных договоров, страховые платежи. После октябрьской революции

1917 года началась национализация страхового дела. На фоне этих событий

предпринимались попытки переправить капиталы страховых компаний за границу.

23 марта 1918 г. был подписан Декрет Совета Народных Комиссаров «Об

установлении государственного контроля над всеми видами страхования, кроме

социального». На первом этапе социалистических преобразований страхового

дела по-прежнему сохранялась коммерческая основа старых организационных

форм страхования. Однако гражданская война и иностранная военная

интервенция потребовали принятия чрезвычайных мер во всех областях

хозяйственной деятельности. Они ускорили национализацию страхового дела. В

ноябре 1918 г. Совнарком принял Декрет «Об организации страхового дела в

Российской Республике», которым была закреплена государственная монополия

на страхование во всех видах и формах. В условиях, когда деньги почти

полностью утратили свое значение как форма накоплений и сбережений, а также

как платежное средство о развитии страхового рынка не могло быть и речи. В

декабре 1920 г. было отменено государственное имущественное страхование в

связи с тем, что оно потеряло всякую экономическую целесообразность. После

победы в гражданской войне в 1921 г. государство предприняло меры по

возобновлению страхования в России, при неизменной позиции об

обязательности государственной монополии в данной деятельности. При

Народном комиссариате финансов создается главное управление Госстраха –

государственной страховой организации, монополизировавшей весь страховой

рынок России. На протяжении многих десятилетий страхование в России

оставалось в исключительном ведении государства. Только в 1988 г. с

принятием Закона «О кооперации в СССР», в соответствии с которым

кооперативам разрешалось проводить взаимное страхование, началась

демонополизация страхового дела в стране. Рассмотрению дальнейшего развития

страхового рынка в России, его проблемам и перспективам посвящены следующие

главы настоящей работы.

Глава 2. Социально-экономическое содержание страхового рынка.

2.1.Страхование как экономическая категория.

Выступая в денежной форме, закрепляя эти отношения юридическими

документами, страхование имеет черты, приближающие его к категориям

«финансы» и «кредит», и в то же время как экономическая категория имеет

характерные только для нее функции, выполняет присущую только ей роль.

Посредством страхования осуществляется замкнутое перераспределение

ущерба с помощью специализированного денежного страхового фонда,

образуемого за счет страховых взносов. Страховые взносы в свою очередь

являются платой за страхование, которая вносится в соответствии с

заключенным договором страхования. Перераспределительные отношения по

формированию и использованию этого фонда, возникающие в процессе

страхования приближают страхование к области финансов. Известно, что

сущность финансов как экономической категории связана с экономическими

отношениями в процессе создания и использования фондов денежных средств.

Сущность страхования также связана с созданием и использованием фондов

денежных средств. Однако если для финансов всегда необходимы денежные

отношения и характерно формирование фондов денежных средств, то страхование

может быть и натуральным. Кроме того, страхование всегда привязано к

возможности наступления страхового случая, т.е. страхованию присущ

обязательный признак — вероятностный характер отношений. Использование

средств страхового фонда связано с наступлением и последствиями страховых

случаев.

Такая особенность страхования, как возвратность средств страхового

фонда приближает его к категории кредита.

Известно, что именно кредит обеспечивает возвратность полученной

денежной ссуды. Однако, отмечая такую возвратность страховых платежей как

характерную черту страхования, следует иметь в виду, что она относится

прежде всего к страхованию жизни. Действительно, большая часть взносов

(нетто-платежи) возвращается при наступлении страхового случая (дожитие

застрахованного до определенного срока или в случае его смерти). Это

действительно возврат взносов, и он имеет обязательный характер. Но при

имущественном страховании, при страховании от несчастных случаев и при

многих прочих видах страхования выплаты страхового возмещения или

страхового обеспечения происходят только при наступлении страхового случая

и в размерах, обусловленных соответствующими документами. При выплатах

страхового возмещения по имущественным или иным рисковым видам теряется

адресность этих сумм. Экономическое содержание этих выплат отлично от

возврата страховых платежей.

Следует отметить, что в экономике рыночного типа страхование выступает,

с одной стороны, средством защиты бизнеса и благосостояния людей, а с

другой — коммерческой деятельностью, приносящей прибыль.

Функции страхования и его содержание как экономической категории

органически связаны. В качестве функций экономической категории страхования

можно выделить следующие:

1.Формирование специализированного страхового фонда денежных средств.

2. Возмещение ущерба и личное материальное обеспечение граждан.

3. Предупреждение и минимизация ущерба.

Первая функция — это формирование специализированного страхового фонда

денежных средств как платы за риски, которые берут на свою ответственность

страховые компании. Этот фонд может формироваться как в обязательном, так и

в добровольном порядке. Государство исходя из экономической и социальной

обстановки регулирует развитие страхового дела в стране.

Функция формирования специализированного страхового фонда реализуется в

системе запасных и резервных фондов, обеспечивающих стабильность

страхования, гарантию выплат и возмещении. Если в коммерческих банках

аккумулирование средств населения с целью, например, денежных накоплений, и

имеет место только сберегательное начало, то страхование через функцию

формирования специализированного страхового фонда несет сберегательно-

рисковое начало. В моральном плане каждый участник страхового процесса,

например при страховании жизни, уверен в получении материального

обеспечения на случай несчастного события и при завершении срока действия

договора. При имущественном страховании через функцию формирования

специализированного страхового фонда не только решается проблема возмещения

стоимости пострадавшего имущества в пределах страховых сумм и условий,

оговоренных договором страхования, но и создаются условия для материального

возмещения части или полной стоимости пострадавшего имущества.

Через функцию формирования специализированного страхового фонда

решается проблема инвестиций временно свободных средств в банковские и

другие коммерческие структуры, вложения денежных средств в недвижимость,

приобретения ценных бумаг и т.д. С развитием рынка в страховании неизменно

будет совершенствоваться и расширяться механизм использования временно

свободных средств Значение функции страхования как формирования специальных

страховых фондов будет возрастать

Вторая функция страхования — возмещение ущерба и личное материальное

обеспечение граждан. Право на возмещение ущерба в имуществе имеют только

физические и юридические лица, которые являются участниками формирования

страхового фонда. Возмещение ущерба через указанную функцию осуществляется

физическим или юридическим лицам в рамках имеющихся договоров

имущественного страхования. Порядок возмещения ущерба определяется

страховыми компаниями исходя из условий договоров страхования и

регулируется государством (правила страхования проверяются на соответствие

действующему законодательству в процессе лицензирования страховой

деятельности). Посредством этой функции получает реализацию объективного

характера экономической необходимости страховой защиты.

Третья функция страхования — предупреждение и минимизация ущерба —

предполагает широкий комплекс мер, в том числе финансирование мероприятий

по недопущению или уменьшению негативных последствий несчастных случаев,

стихийных бедствий. Сюда же относится правовое воздействие на страхователя,

закрепленное в условиях заключенного договора страхования и ориентированное

на его бережное отношение к застрахованному имуществу. Меры страховщика по

предупреждению страхового случая и минимизация ущерба носят название

превенции. В целях реализации этой функции страховщик образует особый

денежный фонд предупредительных мероприятий.

Известно, что помимо снижения нагрузки на расходную часть бюджета

(поскольку возмещаются убытки при наступлении непредвиденных природных и

техногенных явлении), страхование выполняет в обществе еще две важнейшие

функции.

Так, наряду с изложенным, страхование позволяет успешно решать вопросы

социального обеспечения, являясь важнейшим элементом социальной системы

государства. В странах с развитой рыночной экономикой система социальной

защиты населения включает в себя государственное социальное обеспечение,

корпоративное страхование, индивидуальное страхование, негосударственное

пенсионное обеспечение.

Следующей существеннейшей, на мой взгляд, функцией страхования является

то, что оно, при грамотном подходе к делу, позволяет привлечь в экономику

значительные инвестиционные ресурсы. Например, страховые компании Европы,

Японии и США в 1989 г. управляли общим объемом вложенных в экономику

средств на сумму в 4 трлн. долл. США, 80% из которых обеспечиваются

операциями по долгосрочному страхованию жизни. В России же сбор премии (в

1997г.) – примерно в тысячу раз меньше (из этой суммы премия по страхованию

жизни – около 20%, а по долгосрочному – менее 5%, т.е. около 200 млн.

долл.).[5]

Таким образом, очевидно, что в развитых странах страхование в силу

своей специфики и выполняемых функций в обществе является стратегическим

сектором экономики. Можно предположить, что в ближайшем будущем при

благоприятном стечении обстоятельств в развитии нашей экономики Россия не

станет исключением.

Учитывая изложенное и принимая во внимание мнение ведущих специалистов

в области страхования, можно сделать вывод, что как экономическая категория

страхование представляет систему экономических отношений, включающую

совокупность форм и методов формирования целевых фондов денежных средств и

их использования на возмещение ущерба при различных непредвиденных

неблагоприятных явлениях, а также на оказание помощи гражданам при

наступлении определенных событий в их жизни.[6]

2.2. Структура страхового рынка.

В широком смысле страховой рынок представляет собой всю совокупность

экономических отношений по поводу купли-продажи страхового продукта. Рынок

обеспечивает органическую связь между страховщиком и страхователем. Здесь

осуществляется общественное признание страховой услуги. Первостепенными

экономическими законами функционирования страхового рынка являются закон

стоимости и закон спроса и предложения.

Страховой рынок формируется в ходе становления товарного хозяйства и

является его неотъемлемым и важным элементом. Условием возникновения того и

другого служат общественное разделение труда и существование различных

собственников — обособленных товаропроизводителей. Реальное соотношение

данных условий определяет степень развития рыночных отношений. Страховой

рынок предполагает самостоятельность субъектов рыночных отношений, их

равноправное партнерство по поводу купли-продажи страховой услуги, развитую

систему горизонтальных и вертикальных связей. Обязательным условием

существования страхового рынка является наличие общественной потребности на

страховые услуги и наличие страховщиков, способных удовлетворить эти

потребности. Переход отечественной экономики к рынку существенно меняет

роль и место страховщика в системе экономических отношений. Страховые

компании превращаются в полноправных субъектов хозяйственной жизни.

Функционирующий страховой рынок представляет собой сложную,

интегрированную систему, включающую различные структурные звенья.

Структура страхового рынка может быть охарактеризована в

институциональном и территориальном аспектах.

В институциональном аспекте она представлена акционерными,

корпоративными, взаимными и государственными страховыми компаниями. В

территориальном аспекте можно выделить местный (региональный) страховой

рынок, национальный (внутренний) и мировой (внешний) страховой рынок.

Развитие рыночных отношений уничтожает территориальные преграды на пути

общественно-экономического прогресса, усиливает интеграционные процессы,

ведет к включению национальных страховых рынков в мировой. Примером такой

интеграции может служить создание общеевропейского страхового рынка стран —

членов ЕС.

В зависимости от масштабов спроса и предложения на страховые услуги

можно выделить внутренний, внешний и международный страховой рынок.

Внутренним страховым рынком предполагается называть местный рынок, в

котором имеется непосредственный спрос на страховые услуги, тяготеющий к

удовлетворению конкретными страховщиками.

Внешним страховым рынком следует называть рынок, находящийся за

пределами внутреннего рынка и тяготеющий к смежным страховым компаниям как

в данном регионе, так и за его пределами.

Под мировым страховым рынком следует понимать предложение и спрос на

страховые услуги в масштабах мирового хозяйства.

По отраслевому признаку выделяют рынок личного страхования и рынок

имущественного страхования. В свою очередь каждый из этих рынков можно

разделить на обособленные сегменты, например рынок страхования от

несчастных случаев, рынок страхования домашнего имущества и т. д.

Участниками страхового рынка выступают продавцы, покупатели и

посредники, а также их ассоциации. Категорию продавцов составляют страховые

и перестраховочные компании. В качестве покупателей выступают страхователи

— физические и юридические лица, решившие оформить договор страхования с

тем или иным продавцом. Посредниками между продавцами и покупателями

являются страховые агенты и страховые брокеры, своими усилиями

содействующие заключению договора страхования.

Первичным звеном страхового рынка является страховщик - страховое

общество или страховая компания. Именно здесь осуществляется процесс

формирования и использования страхового фонда, формируются одни и

появляются другие экономические отношения, переплетаются личные, групповые,

коллективные интересы.

Страховая компания — исторически определенная общественная форма

функционирования страхового фонда, представляет собой обособленную

структуру, осуществляющую заключение договоров страхования и их

обслуживание. Экономическая обособленность страховой компании проявляется в

полной обособленности ее ресурсов, их полном самостоятельном обороте.

Страховая компания функционирует в экономической системе в качестве

самостоятельного хозяйствующего субъекта и «встроена» в определенную

систему производственных отношений. Экономически обособленные страховые

компании строят свои отношения с другими страховщиками на основе

перестрахования и сострахования.

Следующим, на мой взгляд, не менее важным субъектом страховых

отношений является страхователь – физическое или юридическое лицо. Именно

для удовлетворения его потребностей в страховой защите создается и

функционирует страховой рынок. Рыночная экономика основывается на свободе

выбора граждан. В принципе каждый может решить сам, как ему поступить.

Человек может свободно тратить свои доходы и самостоятельно решать, какую

их часть направить на потребление, а какую — на накопление. Кроме того,

человеку предоставляется свобода заключения соглашений с другими людьми.

Все это учитывает страховой рынок, предлагая широкий набор страховых услуг.

Основной принцип рыночной экономики заключается в том, что свободная игра

спроса и предложения стимулирует появление таких страховых услуг, которые

Страницы: 1, 2, 3, 4