| |||||
МЕНЮ
| Шпаргалка: Финансы и кредит"+" свобода выбора "-" 30% первоначальный взнос [В РФ до кризиса первоначальный взнос отдельные КБ снизили до 10%, что в итоге привело к росту задолженности в период кризиса, поэтому в наст. время КБ вернулись к min 30% перв. взноса] Германская схема Если нет денег на первоначальный взнос. 100 тыс. $ накопил + банк дает еще 100 тыс. Германская модель предусматривает возможность формирования первоначального взноса по сумме, приемлемой для заемщиков и получение льготного кредита в такой же сумме. В России ипотека сдерживается проблемой первого взноса; в связи с этим намечается создание строительно-сберегательных касс, в кот. будут аккумулироваться деньги на первоначальный взнос. В РФ намечается программа жилищной ипотеки. Осн. показатель - % доступности семье кредита. В 2009 г. – только 17% семей могли взять кредит. Ожидается, что до 2012 – 20% семей смогут взять кредит, до 2015 – 40%, до 2020 – 60%. Для реализации этой программы особое внимание уделяется молодежной ипотеке (до 35 лет обоим супругам). В связи с этим снижается сумма первоначального взноса до 10%. % ниже рыночного, н-р 20 % (7% в год и 10% первонач. взнос). В этом случае разницу между рыночным и льготным кредитом возмещает орган власти + гарантия первого взноса. Эта программа сдерживается ограниченностью ресурсов в предусм. бюджетах. Правительство ставит задачу снижения общего уровня ставок к 2012 г. – до 10-11%; к 2015 г. – 7-8%. Для этого выделяются бюджетные средства для компенсации КБ потерянной выгоды. Этому способствует снижение цены привлек. в КБ денежных ресурсов. В перспективе, привлекаемые КБ деньги дешевеют (% ставки падают) как вариант – программа приемлемой величины ежемесячных взносов. Факторы, определяющие цену кредитов Валютно-финансовое, экономическое и политическое положение в стране Темпы инфляции Ставка рефинансирования (чем ниже ставка – тем дешевле кредит). Наличие конкурентных предложений Вид процентной ставки Период кредитования (краткосрочные – дороже) Сумма кредитования Ликвидность залога Статус гаранта, коммерческая репутация и финансовое положение заемщика (кредитора) Гарантии первоклассного зап. банка При жилищной ипотеке – величина первоначального взноса (если 50% взнос – то на 1% меньше) Кредитная история заемщика Перспектива реализации гот. продукции, наход. в залоге Обоснованность бизнес плана и конечного результата его реализации Среднерыночные цены на кредит в данное время Зависит от надежности банка при условии долгосрочного поэтапного кредита (заемщик может согласиться на более высокий % для подстраховки) Валюта кредита (в валюте кредит меньше чем в рублях, т.к. есть психологическое недоверие к рублю) Статус валюты Динамика валютного курса В РФ с 2005 года наблюдается сокращение разрыва цены кредитов в руб. и валюте. Это обусловлено: укреплением рубля к ин. валюте и снижением волатильности рубля. Бюро кредитных историй (БКИ). Коллекторские агентства БКИ Первые БКИ были созданы в Швеции в 20-е гг.; в США – в 30-е гг.; в Центральной Европе – после 2-ой мировой войны; в России – с 2004 года (Федеральный Закон "О кредитных историях"). Бюро кредитных историй - юридическое лицо, зарегистрированное в соответствии с законодательством Российской Федерации, являющееся коммерческой организацией и оказывающее в соответствии с настоящим Федеральным законом услуги по формированию, обработке и хранению кредитных историй, а также по предоставлению кредитных отчетов и сопутствующих услуг. Государственный реестр бюро кредитных историй - открытый и общедоступный федеральный информационный ресурс, содержащий сведения о бюро кредитных историй, внесенных в указанный реестр уполномоченным государственным органом. БКИ несет информацию о заемщике. Бюро кредитных историй осуществляет деятельность по формированию, обработке и хранению кредитных историй, а также по предоставлению кредитных отчетов и сопутствующих услуг. Основными функциями БКИ являются: * формирование, обработка и хранение кредитных историй * предоставление кредитных отчетов по запросу от пользователей субъектов кредитной истории * предоставление современных скоринговых моделей оценки потенциальных заемщиков (Скоринговая оценка - процедура оценки кредитоспособности Заёмщиков, проводимая БКИ на основе статистических данных, систематизированных БКИ, и направленная на определение вероятности наступления обстоятельств, препятствующих надлежащему исполнению обязательств Заёмщика по Кредитному договору) * деятельность в области технической защиты конфиденциальной информации Цели создания кредитного бюро: * содействие повышению информационной прозрачности на рынке финансовых услуг ; * снижение кредитного риска в банковской системе; * установление подлинно партнёрских отношений между кредиторами и заёмщиками; * улучшение инвестиционного климата в стране путем сбора, хранения, обработки и распространения, на договорной основе, информации. Основные принципы деятельности кредитного бюро: * Достоверность - источники информации (кредитные организации) несут ответственность за правильность и достоверность передаваемых в бюро кредитных историй данных. * Независимость - бюро кредитных историй не предоставляет информацию, которая является коммерческой тайной, а также не сообщает пользователю название организации, от которой получена информация. * Безопасность - обработка, сохранность и передача всей информации гарантируется сертифицированными средствами защиты в соответствии с законодательством Российской Федерации и разработанными внутренними процедурами, которые делают невозможным проникновение неуполномоченных лиц и учреждений к данным, хранящимся в кредитном бюро. В РФ больше 20 БКИ, из них 90% информации в 4 БКИ. На начало 2010 г. – 32 бюро (в них 36 млн. кредитных историй). Ежедневно обрабатывается 100 тыс. запросов. Информация формируется (из): независимо от заемщика, при условии невыполнения кредитных обязательств; добровольное желание заемщика; БКИ собирает информацию о мобильной связи, платежах ЖКХ, об уплате обязательных платежей – налоги, алименты; Любой человек 1 раз в год может бесплатно узнать свою кредитную историю. Кредитная история - информация, состав которой определен ФЗ и которая характеризует исполнение заемщиком принятых на себя обязательств по договорам займа (кредита) и хранится в бюро кредитных историй. Кредитный отчет - это документ, который содержит информацию, входящую в состав кредитной истории: ФИО, домашний адрес, сведения о прописке, информацию о полученных кредитах, историю оплаты процентов и погашения сумм кредитов. Кредитные отчеты не могут содержать сведения о имуществе заемщика, покупках, медицинские данные и другую личную информацию. Кредитный отчет может быть предоставлен только заемщику и лицам, которые получили документально зафиксированное согласие на получение кредитного отчета. Никто не имеет права получать информацию о кредитной истории заемщика без его согласия. Заёмщик - лицо, изъявившее волю на заключение с юридическим лицом или индивидуальным предпринимателем соглашения, содержащего условие о предоставлении указанному лицу займа, товарного, коммерческого кредита. Права субъекта кредитной истории (заемщика): 1. Субъект кредитной истории имеет право на свободный доступ к информации о том, в каком бюро хранится его кредитная история. 2. Субъект имеет право свободного доступа к своей кредитной истории в полном объеме. 3. Субъект в праве действовать через представителя, оформив нотариально заверенную доверенность. 4. Субъект кредитной истории вправе получить кредитную историю бесплатно 5. Субъект кредитной истории вправе включить в кредитную историю информацию о ранее выполненных обязательствах по договорам займа, заключенных до дня вступления в силу ФЗ о кредитных историях. 6. Субъект кредитной истории вправе полностью или частично оспорить информацию, содержащуюся в его кредитной истории (исправить кредитную историю). Для этого необходимо написать заявление в БКИ, в котором хранится кредитная история, о внесении изменений или дополнений в эту кредитную историю. 7. Субъект кредитной истории вправе обжаловать в судебном порядке отказ БКИ в удовлетворении заявления о внесении изменений или дополнений в кредитную историю, а также непредставление в установленный срок письменного сообщения о результатах рассмотрения его заявления. Коллекторские агентства (КА) В России – с 2005 года КА занимаются взысканием проблемных долгов, которые им продают КБ, они выкупают "плохие" долги. Обычно "плохие" (проблемные) кредиты продают коллекторским агентствам с дисконтами (н-р, был долг 100 тыс. – продают за 80 тыс.). * Взыскание просроченной задолженности c физических и юридических лиц, в том числе VIP-клиентов, в пользу Банка * Работа с портфелями просроченных долговых обязательств, обеспеченных залоговым имуществом * Работа с просроченными дефолтными облигациями * Покупка долговых обязательств физических лиц В отношении должника может быть инициировано уголовное преследование: * по факту мошенничества * причинения имущественного ущерба путем обмана и злоупотребления доверием * незаконного получения кредита * злостного уклонения от погашения кредиторской задолженности Помощь со стороны коллекторского агентства кредитодателю: — Розыск должника и его имущества; — Получение информации о должнике; — Подготовка документов для обращения в суд; — Обращение в судебные органы; — Исполнительное производство; — Сопровождение банкротства; — Организация взысканию задолженности в рамках уголовного судопроизводства. В условиях несовершенства соотв. законодательства, КА в РФ ведут себя беспардонно (силовые, психологические методы выбивания кредита). На Западе же работники КА сначала выясняют причину невозврата, а затем определяют доп. условия погашения кредита (отсрочка, рассрочка и т.п.); + сущ. ограничения по звонкам и визитам (н-р, по времени нанесения визитов и звонков). В РФ на примере др. стран, подготовлен законопроект о банкротстве физ. лиц, который будет четко регламентировать работу КА и, в соотв. с решением суда (мирового), объявлять банкротом должника на срок до 5 лет, в течение которых он освобождается от возврата кредита в полной или частичной степени. По истечении 5 лет долг аннулируется. Закон предусмотрит так же возможность продажи имущества должника, или принудительного погашения (н-р, вычеты из з/п). Система страхования вкладов физических лиц Подобная система на Западе начала создаваться в США с 30-х годов. Это обусловлено стимулированием населения хранить свои накопления в КБ. При этом население в экстренных ситуациях макроэкономического характера (кризис, перестройка и т.п.) не должно забирать свои накопления из КБ. Система страхования вкладов выступает гарантией о непропаже средств. На начало 2010 г. в российских КБ размещены депозиты на сумму 7,5 трлн. руб. (Рост к 2008 году – 27%) . В конце 2010 – ожидается 9 трлн. руб. Причины притока денег в КБ высокая доходность (выше темпов инфляции) падение фондового рынка (на 65%) психологическая боязнь увольнений, трудностей, стремление к откладыванию денег на "черный день" наличие системы страхования вкладов В РФ страховая сумма сост. 700 тыс. руб. (а начиналось с предложения о 20 тыс.) - (В США, странах Европы – 100 тыс. евро, 250 тыс. $., или без ограничений) 700 тыс. руб – как средняя сумма вкладов; как сумма, охватывающая 73% всех вкладов. Гарантию реализации осущ. агентства страхования вкладов (АСВ), активы кот. сформированы гос. долей и отчислениями КБ (0,12%) от суммы депозитов. В начале 2010 г. фонд АСВ сост. 82 млрд. руб., т.е. сумма денег определяет страховую сумму. Повышение страховой суммы ограничивается величиной фонда и необоснованным снижением ликвидности КБ (нецелесообразностью). Гарантия распространяется только на 1 счет ( этом банке). В 2010 г. намечается обсуждение законопроекта, предусм. страхование денег на р/сч. малых предприятий. Этот закон рассматривается в связи с практикой дробления денег с р/сч. юр. лиц на депозиты физ. лиц (криминал). ФЕДЕРАЛЬНЫЙ ЗАКОН О СТРАХОВАНИИ ВКЛАДОВ ФИЗИЧЕСКИХ ЛИЦ В БАНКАХ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ *Целями настоящего Федерального закона являются защита прав и законных интересов вкладчиков банков Российской Федерации, укрепление доверия к банковской системе Российской Федерации и стимулирование привлечения сбережений населения в банковскую систему Российской Федерации. *Основными принципами системы страхования вкладов являются: 1) обязательность участия банков в системе страхования вкладов; 2) сокращение рисков наступления неблагоприятных последствий для вкладчиков в случае неисполнения банками своих обязательств; 3) прозрачность деятельности системы страхования вкладов; 4) накопительный характер формирования фонда обязательного страхования вкладов за счет регулярных страховых взносов банков - участников системы страхования вкладов. * Участниками системы страхования вкладов являются: 1) вкладчики, признаваемые для целей настоящего Федерального закона выгодоприобретателями; 2) банки, внесенные в установленном порядке в реестр банков, признаваемые для целей настоящего Федерального закона страхователями; 3) Агентство, признаваемое для целей настоящего Федерального закона страховщиком; 4) Банк России при осуществлении им функций, вытекающих из настоящего Федерального закона. * Возмещение по вкладам в банке, в отношении которого наступил страховой случай, выплачивается вкладчику в размере 100 процентов суммы вкладов в банке, но не более 700 000 рублей. Финансы и их функции Финансы – историческая категория. Они появились одновременно с возникновением государства при расслоении общества на классы. Термин "finansia" возник в XIII – XV вв. в торговых городах Италии и обозначал любой денежный платеж. В дальнейшем термин получил международное распространение и стал употребляться как понятие, связанное с системой денежных отношений между населением и государством по поводу образования государственных фондов денежных средств. Таким образом, данный термин отражал: во-первых, денежные отношения между двумя субъектами, т.е. деньги выступали материальной основой существования и функционирования финансов (где нет денег, не может быть и финансов; Денежный характер финансовых отношений – важный признак финансов); во-вторых, субъекты обладали разными правами в процессе этих отношений: один из них (государство) обладал особыми полномочиями; в-третьих, в процессе этих отношений формировался общегосударственный фонд денежных средств – бюджет (следовательно, можно сказать, что эти отношения носили фондовый характер); в-четвертых, регулярное поступление средств в бюджет не могло быть обеспечено без придания налогам, сборам и другим платежам государственно-принудительного характера, что достигалось посредством правовой нормотворческой деятельности государства, создания соответствующего фискального аппарата. Финансы – это всегда денежные отношения, но не любое денежное отношение - всегда финансовое отношение (например, денежные отношений, возникающие между гражданами и розничной торговлей). Финансы – это экономические отношения между физическими лицами, предприятиями, между собой и бюджетов разных уровней. Совокупность экономических отношений, возникающих между государством, предприятиями и организациями, отраслями, территориями и отдельными гражданами в связи с движением денежных фондов, образует финансовые отношения. Финансы как научное понятие обычно ассоциируется с теми процессами, которые на поверхности общественной жизни проявляются в разнообразных формах и обязательно сопровождаются движением (наличным или безналичным) денежных средств. Финансовая система включает три основных звена: государственные финансы, финансы населения и финансы предприятия. Из этих трех звеньев главным являются финансы предприятий, ибо первые два звена формируются на их базе. Выделяют следующие основные стадии общественного производства: производство, распределение, обмен и потребление. Финансовые отношения возникают на стадии распределения. Функции финансов: накопительная (личное; домохозяйства; на ур-не предпр.; на ур-не гос-ва; на международном уровне – ООН, МВФ) распределительная (посредством финансов распределяется и перераспределяется внутренний валовой доход, благодаря чему денежные средства поступают в распределение государства, муниципалитета; на базе расходной части бюджетов на различн. уровнях) контролирующая (заключается в их способности отслеживать весь ход распределительного процесса, также расходование по целевому назначению денежных средств, поступающих из федерального бюджета; Счетная палата (на гос. уровне); контрольно-ревиз. упр.; внутрифирменный контроль типа аудита) регулирующая (вмешательство государства в процесс воспроизводства через финансы (налоги, государственные кредиты и т. д.). Государство воздействует на воспроизводительный процесс через финансирование отдельных предприятий, проведение налоговой политики; функция формирования денежных доходов) стабилизирующая — обеспечение граждан стабильными экономическими и социальными условиями. С помощью финансов государство осуществляет распределение общественного продукта не только в натурально-денежной форме, но и по стоимости (сколько что должно стоить). Контрольная функция финансов тесно связана с распределительной – это, прежде всего, контроль за рублем в процессе объективно существующих денежных отношений. Финансы осуществляют контроль на всех стадиях создания, распределения и использования общественного продукта и национального дохода. Их контрольная функция проявляется во всем многообразии хозяйственной деятельности предприятий. Контроль рублем ведется за производственными и внепроизводственными затратами, соответствием этих затрат доходами, формированием и использованием основных фондов и оборотных средств. Он действует на всех стадиях кругооборота средств, при финансировании и кредитовании, проведении безналичных расчетов, во взаимоотношениях с бюджетом и другими звеньями финансовой системы. Одна из важных задач финансового контроля – проверка точного соблюдения законодательства по финансовым вопросам, своевременности и полноты выполнения финансовых обязательств перед бюджетной системой, налоговой службой, банками, а также взаимных обязательств предприятий и организаций по расчетам и платежам. Регулирующая функция связана с вмешательством государства через финансы (государственные расходы, налоги, кредиты) в процесс воспроизводства. В целях регулирования экономики и социальных отношений используются также финансовое и бюджетное планирование, государственное регулирование рынка ценных бумаг. Финансовая система и ее структура Финансовая система — это совокупность подразделений и звеньев финансовых отношений, посредством которых осуществляется распределение, формирование и использование фондов денежных средств. В финансовую систему включаются все финансовые учреждения страны, обслуживающие денежное обращение. Поскольку финансы являются носителями распределительных отношений, то это распределение происходит прежде всего между различными хозяйствующими субъектами. Поэтому в общей совокупности финансов, образующих финансовую систему, можно выделить следующие крупные сферы: * общегосударственные финансы; * финансы предприятий и организаций. Финансовая система в ее широком понимании включает также и кредитно-банковскую систему (совокупность банков и иных кредитных учреждений страны). Каждая из этих сфер имеет организационную структуру и складывается из нескольких звеньев. Звенья первой сферы — общегосударственных финансов — относятся к централизованным финансам и используются для регулирования экономики и финансовых распределительных отношений на макроуровне. Звенья второго подразделения (финансы предприятий и организаций) включают децентрализованные финансы и используются для регулирования и стимулирования экономики и социальных отношений на микроуровне. Кредитно-банковская сфера состоит из банков и иных кредитных учреждений страны. Разграничение финансовой системы на отдельные сферы (подразделения) и звенья обусловлено особенностями функционирования каждого звена, различиями в методах распределения и использования фондов денежных средств и, следовательно, особой ролью в финансовой системе. Финансовая система не есть только лишь сами по себе деньги. Она включает в себя весь комплекс отношений связанных с товарообменом – это и банки, и схема эмиссии, и механизм размножения денег (кредитная система), в нее можно включить и торговые сети и многое другое: все, что способствует товарному обращению между субъектами производства. В современных условиях финансовая система состоит их четырех звеньев: Страницы: 1, 2, 3, 4, 5, 6, 7, 8, 9, 10, 11, 12 |
ИНТЕРЕСНОЕ | |||
|