Курсовая работа: Сущность и роль Web-денег в современной экономике

Двухфазные платежи с протекцией сделки

Это свойство, присущее только системе WebMoney, уменьшающее риск такой ситуации, когда покупатель отдал за товар деньги, а товара не получил.

Суть его заключается в следующем. Покупатель оплачивает счет продавца, указывая, что он платит "с протекцией сделки". Деньги поступают на счет продавца и блокируются там, так что продавец не может ими воспользоваться. При доставке товара, если товар удовлетворяет условиям сделки, покупатель сообщает представителю продавца код протекции, при помощи которого тот может разблокировать деньги. После того как блокировка снята, сделка считается совершенной. Если же спустя заранее определенное время код протекции не был задействован, деньги возвращаются покупателю.

Кредитование

Кредитование поддерживается в рамках систем CyberPlat (внутри CyberCheck) и WebMoney.

В CyberCheck кредитование осуществляется по следующей схеме: после того как покупатель произвел оплату через свой счет, обслуживаемый CyberCheck, система фиксирует факт оплаты и сообщает о нем продавцу. При этом она берет на себя роль гаранта по доставке денег. Продавец, зная, что деньги "пошли" к нему на счет и что система доставит их обязательно, выполняет свои обязательства по сделке, не дожидаясь поступления денег на свой счет, тем самым, кредитуя покупателя. Это напоминает известную схему, когда продавцу после оплаты по факсу шлется копия платежного поручения, однако здесь система берет на себя гарантии, что "копия" не будет фальшивой или подложной и что деньги дойдут до получателя.

WebMoney не берет на себя никаких гарантий, она лишь предоставляет участникам удобный механизм, позволяющий отпускать товары и услуги в кредит. Тем, кто работает в системе анонимно, этот механизм недоступен, с кредитами может работать лишь тот, чья личность удостоверена WebMoney. WebMoney ведет кредитную историю участников, которая доступна всем аттестованным партнерам. Им самим предоставляется решать на основании этой истории, доверять своему респонденту или нет. В случае если участник, обремененный долгом, не возвратил его вовремя, система направляет имеющиеся у него средства на погашение долга. До тех пор, пока долг не возвращен, должнику доступны в рамках системы только две операции: перевести деньги в систему и отдать их кредитору.

Сохранность денег

Как уже было сказано выше, чистый, рафинированный цифровой кэш представляет собой просто файл (так называемый "кошелек") на диске, утрата которого приводит к утрате денег (точно так же как и утрата вашего реального кошелька влечет пропажу ваших реальных денег). Разумеется, для этого файла можно создать резервную копию, однако если между моментом копирования и моментом восстановления с кошельком происходили какие-либо изменения, копия окажется "фальшивой", поскольку ее состояние не будет соответствовать состоянию, которое зафиксировано в базе данных системы. Такова плата за конфиденциальность. Разумеется, можно сохранять в базе данных информацию о состоянии всех кошельков системы и всех транзакциях между ними. А сами кошельки - строго идентифицировать. В этом случае возможно будет восстановить состояние утерянного кошелька. Но тогда придется забыть о конфиденциальности и безопасности - этом существенном преимуществе цифровых наличных.

Таким образом, получается следующая ситуация. Либо никто ничего не знает о ваших транзакциях, но тогда вы сами должны заботиться о сохранности своих денег. Либо о них заботится система, но тогда информация о ваших деньгах будет общедоступна.

Как уже было сказано, PayCash - это "чистый" цифровой кэш, и абсолютная степень конфиденциальности сделок имеет ту отрицательную сторону, что повреждение или утеря файла кошелька ведет к утрате ваших денег. Поэтому разработчики рекомендуют держать деньги в виртуальном банке системы, переводя их на кошелек по мере необходимости.

В планах разработчиков системы введение возможности страхования от потерь, однако о сроках реализации этих планов не сообщается.

В WebMoney технология гораздо сложнее и до конца разработчиками не обнародована. Поэтому можно говорить лишь о том, как все это выглядит в глазах пользователя. В WebMoney файл "кошелька", лежащий на диске, не является "деньгами" как таковыми, а всего лишь содержит записи о ваших настоящих деньгах, которые физически находятся либо в Центробанке (R-WM), либо в Федеральной резервной системе США (Z-WM). Вся информация о транзакциях с ваших кошельков полностью сохраняется в системе в течение трех дней. Если вы потеряете кошелек, то можете использовать любую его копию не более чем трехдневной давности, и ее состояние автоматически будет приведено к реальному состоянию. Конфиденциальность обеспечивается тем, что эта самая трехдневная информация может быть восстановлена лишь при наличии закрытого ключа владельца кошелька и его секретного пароля.

За больший срок информация о транзакциях не хранится. Однако информация о текущей денежной сумме на кошельках хранится в усеченном виде где-то в недрах системы и может быть восстановлена, но опять-таки только при наличии закрытого ключа и секретного пароля владельца. При этом восстановление финансовой информации о сделках, совершенных при помощи данного кошелька, невозможно, но потерянные деньги вам вернут.

А вот утрата вашего закрытого ключа и пароля означает и утрату всех ваших денег. Однако, в отличие от "кошелька", резервные копии ключей не устаревают со временем.

Криптография и надежность

В основе функционирования всех систем лежат хорошо известные криптоалгоритмы с симметричными ключами, которые считаются наиболее удобными для использования и весьма надежными. В дополнение к этому система WebMoney при HTTP-серфинге использует собственные защищенные средства идентификации пользователя при помощи программы WM Keeper.

Для генерации электронной подписи CyberPlat использует алгоритм с длиной ключа 512 бит, PayCash и WebMoney - аналогичные собственные разработки с длиной ключа один килобит.

Ввод и вывод денег из системы

Для того чтобы платежные системы, особенно на этапе их становления, были привлекательны для нового пользователя, требуется, чтобы у него не было ощущения, что деньги, которые он передает системе, на какое-то время пропадут, а сам процесс перемещения денег в систему и изъятия их из нее был бы необременительным, удобным и быстрым.

Поэтому процесс ввода денег в систему и изъятия их из нее - это чуть ли не первое, на что потенциальный пользователь обращает внимание. Соответственно и системы прилагают максимум усилий, чтобы удовлетворить самые экзотические запросы пользователя.

За одним, впрочем, исключением. Для CyberPlat понятие ввода-вывода, пожалуй, лишено смысла, деньги и так находятся на обычном банковском счете.

А вот WebMoney в этом отношении, пожалуй, рекордсмен. Деньги можно поместить на свой кошелек:

обычным банковским переводом, в том числе и через Сбербанк, как обычный коммунальный платеж;

почтовым или телеграфным переводом;

через систему Western Union;

путем обмена наличных на WM в одном из обменных пунктов системы (в четырех странах);

через покупку предоплаченной карты;

через шлюз в IMB-банке - в любой валюте;

при помощи курьера, который приедет к Вам, Вы передадите ему деньги, которые через короткий промежуток времени будут зачислены на Ваш счёт.

Вывести деньги из системы можно следующими способами:

перевести WM со своего кошелька на счет в любом российском или зарубежном банке;

обменять WM на наличные в одном из обменных пунктов системы;

переслать их на свой домашний адрес почтовым или телеграфным переводом;

переслать их кому угодно через систему Western Union.

У PayCash ввести деньги в систему можно:

наличными, через 1 из 6 банков-партнеров или офис в Санкт-Петербурге;

наличными, вызвав курьера на дом (Санкт-Петербург);

банковским переводом;

почтовым или телеграфным переводом;

с предоплаченной карты (ограниченно).

Вывести деньги из системы можно:

почтовым или телеграфным переводом;

переводом на счет в российском банке;

наличными в офисе фирмы в Санкт-Петербурге.

Итог всего вышесказанного приведён в таблице 1, в которой наглядно отображены преимущества и недостатки той или иной системы. Что касается конкретного ответа на вопрос: какая из систем лучше, то он отсутствует, потому что каждый человек или каждое юридическое лицо, прежде чем воспользоваться услугами той или иной системы должен решить, что он хочет получить взамен: безопасность или свободу действия, совмещённую с немалым риском для своих денежных средств.

Таблица 1.

Параметр	CyberPlat	PayCash	WebMoney
тип системы	Банковская	Цифровые наличные	Внебанковская, с высокой степенью гибкости
Транзакции между пользователями	Не реализована	Реализована	Реализована
Правовое пространство	Российская правовая база	Международная система*	Международная система
Устойчивость к уничтожению	Соответствует надежности банка	Отсутствует, если деньги на кошельке	Деньги потерять невозможно**
Мультивалютность	За пределами системы	Реализована, но не применяется из-за правовых ограничений	Имеется (в рамках системы - две валюты) На входе-выходе разные мировые валюты
Микроплатежи	Не зависят от системы	От 0,0001 коп.	От 1 коп. (WMR) или от 1 цента (WMZ)
Комиссионные, взимаемые системой	От 0,5% до 4,5% в зависимости от суммы перевода	1-2%. Минимальный порог не заявлен	0,8% при транзакциях и выводе денег из системы. Ввод денег в систему - бесплатно. Минимальный уровень - 0,01 WM
Приём платежей по кредиткам	Реализован	Не заявлено	Возможность заявлена, но пока не реализована
Состыковка с бухгалтерией	+	+	+
Анонимность платежей	Невозможна	Возможна	Возможна
Удостоверение участников сделки	Обязательно	Возможно	Только по желанию клиентов
Кредитование	В рамках CyberCheck	Отсутствует	Поддерживается системой
Двухфазные платежи с протекцией сделки	В рамках системы не поддерживаются	Не реализованы	Поддерживаются на уровне системы
Ввод денег в систему	Только через банковский счет системы	Наличными (СПб., Москва), банковским переводом, почтовым, телеграфным переводом, через Сбербанк, по предоплаченным картам с ограничениями	Наличными (в 4 странах) банковским, почтовым, телеграфным переводом, через Сбербанк, Western Union, по предоплаченным картам
Сохранность денег	Не зависит от системы	При утрате файла-кошелька деньги пропадают	Деньги неуничтожимы
Вывод денег из системы	Только через банковский счет системы	Наличными (СПб., Москва), банковским переводом, почтовым, телеграфным переводом, через Сбербанк	Наличными (в 4 странах) банковским, почтовым, телеграфным переводом, через Сбербанк, Western Union
Шлюзы в зарубежные банки	Нет	Заявлено, но пока не реализовано	Шлюз в банке IMB, Черногория
Криптография	SSL+RSA (512 бит) +"Верба"	Собственной разработки	SSL+ симметричный собственной разработки 1024 бит + RSA 1048 бит

Заключение

Рассмотрев вопросы, касающиеся Web-денег можно сделать определённые выводы.

Во-первых, надо отметить, что возникновение Web-денег было обусловлено объективными причинами и главной из них - желание сэкономить время и деньги при передаче денежных средств между участниками сделки. Эволюцию платёжных систем в Интернете также следует признать протекающей по объективным закономерностям. В начале была попытка автоматизировать расчёты пластиковыми карточками, то есть был выбран путь наименьшего сопротивления и решение не изобретать велосипед. Но практика выявила существенные недостатки такой системы и было решено перейти к тому, что сейчас называется Web-деньгами.

По сути Web-деньги представляют собой новый вид безналичного денежного оборота. Они выполняют все функции, характерные для безналичных денег.

Переход к такой форме денежного обращения оправдал себя, что характеризуется постоянно растущей клиентской базой поставщиков услуг таких платёжных систем, а также ростом оборотов в них, как в натуральных, так и в стоимостных показателях. Проблема доверия к Web-деньгам постепенно уходит на задний план, что обусловлено ростом современных технологий, включающих электронную подпись, электронный документооборот, технологии сертификации.

Реальная необходимость таких систем подтверждается практикой. Именно спрос на такого рода услуги и порождает предложение. И в данный момент потребитель действительно способен реально выбирать между поставщиками платёжных систем в Интернете, ориентируясь на свои потребности и желания.

Что касается перспективы развития web-денег, то здесь можно сказать следующее. Главным "тормозом" развития систем является, как это не парадоксально, отсутствие должной законодательной базы. Большинство клиентов просто боятся доверять свои деньги таким системам, так как им не гарантирована поддержка государства в случае возникновения конфликтной ситуации. Но с моментом принятия подобного законодательства Web-деньги перейдут на качественно новый уровень и станут основным средством расчётов.

Появление же Web-денег в Республике Беларусь пока придётся отложить до лучших времён в силу ряда причин, например, наличием альтернативных систем в соседних государствах, слабым развитием Интернета, как отрасли, в целом и другими.

Список использованных источников

1.  Прохоров А., Горнев О. "Платежные системы в Интернет" // Компьютер-пресс №2, 2003

2.  Шильников О. "PayCash: с электронными платежами в России проблем больше нет?" // Мир Интернета №5, 2000

3.  Достов В. "Электронные наличные в новом веке" // Инфобизнес №2, 2001

4.  Шипилов А. "Три кита" // Инфобизнес №2, 2001

5.  http://www.ibusiness.ru/offline/2001/147/6803/page1.html

6.  http://www.ibusiness.ru/offline/2001/147/6803/page2.html

7.  http://www.ibusiness.ru/offline/2001/147/6803/page3.html

8.  http://money. yandex.ru

9.  http://www.webmoney.ru

10.  http://arbitrage. webmoney.ru

11.  http://www.indx.ru

12.  http://credit. webmoney.ru

13.  http://www.wm-minsk. by