Дипломная работа: Активы коммерческих банков

1. Аудит клиентов (Обследование финансового здоровья): безвозмездный обзор финансовых продуктов и услуг используемых клиентами с совместной оценкой их соответствия к потребностям клиента. Данная услуга обеспечивается персональными менеджерами безвозмездно в филиалах или на месте выбора клиента.

Выгоды: Обсуждение/обзор истории бизнеса клиента, не зависимо от того были ли последние 12 месяцев лучше или хуже ожидаемого результата и обзор планов клиента МСБ на будущий год. Данные обзор включает обсуждения нужд клиентов на финансовую безопасность и личные банковские потребности.

Имея обзор клиентов МСБ персональный менеджер будет иметь больше (лучше) понимания бизнеса клиента и сможет идентифицировать услуги банка для улучшения бизнеса клиента. Клиенты также смогут определить конкретные услуги и продукты, которые могут улучшить услуги предлагаемые клиентам.

2. Обучение МСБ (mentoring):

C изменениями регулирования МСБ, это естественно, что компании идти нога в ногу и подчиняться законам занятости, и налоговым законам.

Консультационные услуги для клиентов МСБ в решений вопросов ведения бизнеса в соответствии законодательствами с помощью профессиональных консультантов или по телефону. Для клиентов МСБ это сохранит время и деньги для поиска информации и решения данных вопросов.

Клиенты МСБ Банка получают обновленные последние изменения в законодательствах.

         В ходе реализации маркетинговой стратегии АО «Темiрбанк» необходимо будет рассмотреть предложение консультационных услуг для МСБ. «Темiрбанк» – Клиника для Малого Бизнеса будет являться брэндом этих услуг. Данные консультации направлены на советы по открытию малого предприятия и обучению основам в финансовом управлении, выборе поставщиков, импорте, экспорте и т.п.

Характеристики и содержание этих услуг:

–       Информация в виде пакета документов / компакт диска по открытию малого предприятия бесплатно предоставляется клиентам УМСБ вместе с компьютерной программой, позволяющей составить бизнес план, соответствующий определенным стандартам для привлечения фондов финансирования.

–       Список моментов, на которые клиенты УМСБ должны обратить внимание при выборе поставщиков.

–       Консультирование по импорту и экспорту: как осуществить международную оплату, исследовать новые рынки, советы по документации и таможенным процедурам.

–       Бесплатное предоставление журнала по обзору рынка МСБ всем клиентам УМСБ.

–       Обзор событий на рынке МСБ, организованных АО «Темiрбанк», государством или ассоциациями в различных индустриях.

–       Полезные контакты для клиентов УМСБ, включая ссылки на адреса в Интернете.

–       Информация экономического содержания, которая может помочь предприятиям МСБ в их планировании ведения бизнеса.

–       Советы по электронной коммерции: предоставлять консультации для предприятий МСБ по ведению бизнеса online (в электронном формате).

–       Путеводитель по компаниям: предоставлять источники информации в единой точке контакта по поставщикам, конкурентам, полученные от таких бизнес-информационных агентств как «Kompass», «Dun & Bradstreet» и местных агентств.

Предполагается, что первая пятерка отраслей экономики, на которые необходимо сделать акцент, следующие:

–       Торговля, ремонт автомобилей, бытовых изделий и предметов личного пользования;

–       Операции с недвижимым имуществом, аренда и предоставление услуг потребителям;

–       Строительство;

–       Промышленность;

–       Обрабатывающая промышленность.

Стратегия УМСБ предложение продуктов и услуг по сегментам предполагает к 2007 году примерно 7% продуктов и услуг для малого и среднего бизнеса будет продаваться через прямой банкинг (Интернет - банкинг и Call - центры)

В разработке стратегии для МСБ на три года банку необходимо оценить и определить нужно ли разработать специальный канал стратегии для услуг после продаж через Интернет. Обзор данного канала стратегии должен быть выполнен в первой половине 2006 года Управлением Бизнес Развития посредством аудита существующей клиентской базы МСБ и проведением рыночного исследования по ожиданиям потенциальных клиентов от банка. Ознакомиться со стратегией УМСБ можно изучив таблицу 8.

Таблица 8 - Стратегия УМСБ (Предложение продуктов и услуг по сегментам)

Сегменты	Пакеты продуктов и услуг	Индивидуальные продукты
< $0,5 млн. (микро компании)	Кредиты (кратк.-срочные)
	Депозиты
	Операц.услуги
	Страхование
	Докум. Услуги
$0,5 – $5 млн. (малые компании)	Розн. Продукты для МСБ	•Инвестиционный банкинг
	Ипотека	•Коммерческая ипотека
	Комм. Ипотека	•Кредитование/авто
	Лизинг
	Пенс. Фонды
	POS-терминалы
	Кредитование/авто
	Торговое фи-ние
$5 - $10 млн. (средние компании)	Консультационные услуги	Коммерческая ипотека
	Карточки	Управление активами
		Кредитование/авто

Рассмотрим основные стратегические направления УМСБ (таблица 9).

Таблица 9 - Основные стратегические направления УМСБ

Задачи       Измерители        Результаты

I. Понимание клиента, формирование знаний о клиенте

а. Сегментация клиента        Полезность информации по клиентской базе, полученной за счет аудита.  Аудит существующей клиентской базы для дальнейшей разработки сегментации. Рыночное исследование для сегментации новых клиентов МСБ по секторам и профилю риска.

II. Совершенствование качества обслуживания и продуктов

а. Контроль качества обслуживания.     Процент достижения или перевыполнения целей качества обслуживания подразделениями.     Разработка Кодекса Банка по качеству обслуживания (СКО), который пересматривается ежегодно; ежемесячный обзор выполнений по качеству обслуживания бизнес единиц.

б. Разработка новых продуктов, в т.ч. пакетов продуктов.       Выполнение продаж по новым продуктам; эффект на степень удовлетворенности клиентов по сервису и продуктам.         Ежегодный план действий по новому продукту и поквартальный обзор эффективности стратегии нового продукта.

III. Совершенствование бизнес процессов

a. Корпоративное стратегическое планирование.    Процент выполнения задач стратегического плана по расписанию и по требуемым стандартам   Ежегодный и поквартальный обзор выполнения корпоративной стратегии.

б. Бизнес-планирование для подразделений и филиалов.          Процент выполнения задач филиалам стратегического плана по расписанию и по требуемым стандартам         Ежегодный и поквартальный обзор выполнения стратегии в филиалах.

б. Разработка методов продаж (перекрестная продажа, up-selling, и др.).          Увеличение "share of wallet " в нацеленных продуктовых сегментах; эффект на степень удовлетворенности клиентов по сервису и продуктам. Ежегодный план действий по продажам и поквартальный обзор эффективности стратегии по продажам.

В целом же, полученные результаты позволяют сделать вывод о том, что ключевой составляющей маркетинговых стратегий АО «Темiрбанк» должна стать работа по установлению персональных контактов с потенциальными клиентами и привлечение их на «свою» территорию, задачей которой является формирование у потенциальных клиентов собственного благоприятного впечатления о банке.

В связи с вышеизложенным для АО «Темiрбанк» актуальность приобретает разработка комплексной маркетинговой программы для физических лиц, которая бы предполагала обеспечить потребность каждого клиента (физического лица) на всей территории страны в банковских услугах высокого качества и надёжности, удовлетворяя его амбиции.

В АО «Темiрбанк» для достижения рассмотренных направлений разработана маркетинговая стратегия Управление Розничным бизнесом (далее УРБ)

По результатам проведенных маркетинговых исследований определено, что количество продуктов на клиента увеличится в среднем до 5-6. Значительное увеличение доходности (20 %) за среднесрочный период будет наблюдаться в сегменте с доходностью 300 - 600 долларов в месяц (таблица 11).

Цели УРБ:

-        Достигнуть системы единой точки контакта для всех клиентов розничного бизнеса Банка.

-        Обеспечить розничных клиентов персональными менеджерами, которые будут способны дать консультации с индивидуальным решением к индивидуальным требованиям клиентов.

-        Стать признанным банком за счет привлекательного брэнда для розничного бизнеса, так, чтобы клиенты могли рекомендовать нас другим.

-        Быть лидером по новшеству продуктов и услуг на рынке розничного бизнеса.

-        Быть привлекательным работодателем для выпускников вузов, которые ищут карьеру в банковском секторе.

-        Достичь 6 % доли депозитного рынка и 11 % доли рынка по кредитованию к 2007 году.

-        Быть в первой пятерке банков в розничном бизнесе по качеству обслуживания.

-        Быть одним из лидеров по продуктивности продаж (share of wallet)

-        Достигнуть высокого уровня лояльности у наших клиентов среди основных конкурентов.

-        Достигнуть предложения 3-4 продуктов на клиента к 2007 году.

Предполагается, что картина на рынке ипотеки и потребительского кредитования сильно не изменится, но значительно увеличится предложение пластиковых карточек.

Таким образом, в качестве совершенствования управления активами банка АО «Темiрбанк» необходимо развивать мероприятия по управлению активами, которые должны быть ориентированы на усиление маркетинговой стратегии банка. Анализ применения маркетинга в АО «Темiрбанк» позволяет сделать вывод о том, что в работе с юридическими лицами ключевой составляющей маркетинговых стратегий АО «Темiрбанк» должна стать работа по установлению персональных контактов с потенциальными клиентами и привлечение их на «свою» территорию, задачей которой является формирование у потенциальных клиентов собственного благоприятного впечатления о банке.

Результаты выполненного исследования доказывают необходимость усиления адресности в работе АО «Темiрбанк» с потенциальными клиентами. Такую адресность может как раз обеспечить предложенная маркетинговая стратегия, опирающаяся на сегментирование рынка потребителей банковских услуг по отраслевому принципу.

В работе с физическими лицами, среднесрочная стратегия

АО «Темiрбанк» - оставаться традиционным банком, предлагающим интегрированные банковские услуги.

Рынок универсального банкинга для АО «Темiрбанк» уже переполнен конкурентами, кроме того, прибыльность многих небанковских предложений остается небольшой по отношению к объему инвестиций, необходимых для предложения универсальных услуг достаточно большого масштаба. Для успешного бизнеса в универсальном банкинге необходимо обладать большой клиентской базой и хорошо сформированным брэндом, чем АО «Темiрбанк» сейчас обладает, считаю, что применяя в универсальном банкинге, капитал банка может также эффективно использоваться и для развития основных направлений банковских услуг.

На мой взгляд, в качестве совершенствования для достижения высоких результатов в маркетинговой деятельности АО «Темiрбанк» необходимо:

         применение региональной стратегии, позволяющей оптимально использовать ресурсы во всех секторах экономики;

         следовать комбинированному варианту стратегии – конкурировать как банк с интегрированными консультационными услугами в определенных регионах, а также предлагать первоклассные продукты и обслуживание примерно в 5 сегментах по всей стране;

         дифференциация по следующим направлениям: консультирование всех клиентов. Это позволит банку значительно отличаться от конкурентов. Вознаграждением будут – высокая продуктивность продаж и удовлетворенность клиентов; гарантирование качества обслуживания

– революция в опыте клиентов по работе с банками; бизнес процессы; ежегодный аудит клиентов, который позволит предоставлять

клиенто-ориентированные услуги; лидер рынка по инновации продуктов в целевых сегментах; развивать информационную политику банка и рекламную стратегию в целях создания объективного имиджа банка.

В процессе деятельности АО «Темiрбанк» сталкивается различными видами банковского риска (валютный, процентный), основным из которых является кредитный риск. Так, кредитные вложения АО «Темiрбанк» характеризуются несвоевременным погашением и пролонгацией выданных ссуд, что вынуждает банк для управления активами привлекать дополнительные ресурсы, что отрицательно сказывается на уровне ликвидности банка. Наличие инфляции, а также падение обменного курса тенге/доллар США за рассматриваемый период могут значительно понизить покупательскую стоимость обеспечения. При снижении спроса и покупательской способности ликвидный залог на день выдачи может оказаться мало ликвидным, либо вовсе не ликвидным на день его реализации. В АО «Темiрбанк» качество портфеля недостаточно по причине низкого размера и вероятного снижения потребительской стоимости обеспечения выданных кредитов; стоимость залогового имущества должна не менее чем в двое перекрывать размер кредита, особенно по неудовлетворительным и просроченным ссудам.

Для минимизации кредитных рисков в кредитной деятельности

АО «Темiрбанк» предложено по примеру АО «Народный банк Казахстана», разработать Положение «О внутренней кредитной политике АО «Темiрбанк» для дальнейшего совершенствования кредитного процесса путем достижения максимизации доходности и минимизации рисков», в котором указать ограничения по портфелю кредитов.

Помимо перечисленных выше видов риска существует риск изменения процентной ставки в отношении денежных средств. Он представляет собой риск того, что будущие потоки денежных средств от операций с финансовыми инструментами будут колебаться в зависимости от изменения рыночных процентных ставок.

Комитет по управлению активно-пассивными операциями (КУАП) управляет рисками изменения процентной ставки и рыночным риском посредством управления позицией банка по процентным ставкам, обеспечивая положительную процентную маржу. Департамент финансового контроля отслеживает текущие результаты финансовой деятельности АО «Темiрбанк» в отношении изменения процентных ставок и влияние на прибыль банка.

Большинство кредитных договоров АО «Темiрбанк» и других финансовых активов и обязательств, по которым начисляются проценты, имеют плавающую процентную ставку, либо условия договора предусматривают возможность изменения ставки процента кредитором. Руководство банка осуществляет мониторинг процентной маржи и считает, что банк не несет существенного риска изменения процентной ставки и соответствующего риска в отношении денежных потоков.