Подготовка к экзамену Банковское дело

высокого процента, а для банка - возможность поддержания ликвидности с

меньшим оперативным резервом. Недостаток срочных депозитных счетов для

клиентов состоит в низ-

кой ликвидности и невозможности использовать средства на счетах

срочных депозитов для расчетов и текущих платежей, а также для получения

наличных денег. Для банка недостаток состоит в необходимости выплат

повышенных процентов по вкладам и снижении таким образом маржи.

43.Банковский маркетинг. Система реализации банковского продукта.

Маркетинг (от англ. market рынок) это комплексная система организации

производства и сбыта товаров, ориентированная на удовлетворение

потребностей конкретных потребителей и получение прибыли на основе изучения

и прогнозирования рынка. Применение маркетинга фирмой характеризуется

наличием в ее деятельности следующих трех черт, являющихся сущностными

признаками маркетинга: ориентация фирмы на потребности клиентов

(маркетинговая философия); применение множества инструментов рыночной

политики (марке

тингмикс); целенаправленная координация всех видов деятельности в сфере

сбыта (маркетинговое управление). Если рассматривать маркетинг только с

точки зрения инструментария рыночной политики (т.е. маркетинг-микс), то его

банки применяли уже давно. Они осуществляли разработку товара (например,

определяли размер кредита, срок кредитования, условия выдачи и погашения),

устанавливали цену (процентную ставку, комиссионное вознаграждение),

определяли систему сбыта (например, через собственную

филиальную сеть или банки-партнеры) и, наконец, прилагали усилия по

реализации (в основном, посредством персональной продажи). В

противоположность этому, ориентация на потребности клиентов (маркетинговая

философия) оформилась только в последнее время. До конца 50х годов

банковские рынки сбыта были по существу рынками продавца, чему в немалой

степени способствовало государственное регулирование банковской

конкуренции. Отмечавшийся рост благосостояния широких масс населения в 60е

и 70е годы привел к преобразованию в развитых странах Запада рынка продавца

в рынок покупателя, в результате чего банкам пришлось перестроить свое

мышление как раз с позиций маркетинговой философии. Маркетинговое

управление также следует рассматривать с позиции преобразования банковских

рынков сбыта в рынки покупателя. Предпринимательские решения на все

усложняющихся и требующих крупных инвестиций банковских рынках не могли

больше приниматься только на основе личного опыта и интуиции руководителя,

они должны были быть переведены на научную, плановую основу. В банковскую

практику все больше стало внедряться стратегическое планирование

маркетинга. Может возникнуть вопрос: имеет ли смысл особое выделение

банковского маркетинга? Ведь во всех остальных отраслях также

разрабатываются товары (услуги), устанавливаются цены и применяются

аналогичные инструменты рыночной политики. Существуют ли специфические

отличия банковского маркетинга от маркетинга в других отраслях, если да, то

в чем они заключаются? Специфика банковского маркетинга связана с

особенностями банковского продукта банковской услуги. Что это за

особенности? Во-первых, как и другие услуги, банковские услуги в основе

своей абстрактны, не имеют материальной субстанции. Во-вторых, оказание

банковских услуг связано с использованием денег в различных формах и

качествах (деньги предприятий, деньги коммерческих банков, деньги

центрального банка в форме наличности, бухгалтерских записей или платежно-

расчетных документов). В-третьих, абстрактные банковские услуги приобретают

зримые черты посредством договорных отношений. В-четвертых, купля-продажа

большинства банковских услуг обладают протяженностью во времени. Как

правило, сделка не ограничивается однократным актом. Банковский клиент при

осуществлении вклада, получении кредита, абонировании сейфа вступает в

более или менее продолжительную связь с банком. Как отражаются эти

особенности на рыночной политике банка? Абстрактность и договорной характер

услуг вызывают необходимость разъяснения клиенту ее содержания. По

сравнению с другими товарами и услугами определение и сопоставление

качества различных банковских услуг требует от потребителя довольно высокой

экономической культуры. Тесная связь с деньгами и протяженность акта купли-

продажи во времени ставят деятельность банка в зависимость от доверия

клиентов. В самом деле, например, при открытии счета клиент доверяет банку

свои деньги и вступает в сделку, течение которой для него изначально

неконтролируемо. Необходимость разъяснения содержания банковской услуги и

зависимость банковской деятельности от доверия клиентов, а также отмеченные

выше особенности банковской конкуренции накладывают существенный отпечаток

на инструментарий банковского маркетинга.

44.Особенности банковского маркетинга на современном этапе.

Особенности маркетинга в банковской сфере обусловлены, прежде всего,

спецификой банковской продукции. В нашей экономической литературе и в

практике термин "банковская продукция" появился в процессе перехода к

рыночной экономике. Под ним подразумевается любая услуга или операция,

совершенная банком. В России коммерческие банки развивают кроме

традиционных услуг, связанных с расчетными, денежными и другими операциями

по поручению владельцев счетов (вкладчиков), такие услуги, как

факторинговые, лизинговые, доверительные, консультационные, информационные

и другие.

45. Банковский Менеджмент и его особенности.

В упрощенном понимании, менеджмент - это умение добиваться поставленных

целей, используя труд, интеллект, мотивы поведения других людей. Менеджмент

- функция, вид деятельности по руководству людьми в самых разнообразных

организациях. Менеджмент - это также область человеческого знания,

помогающего осуществить эту функцию. Наконец, менеджмент - это определенная

категория людей, социальный слой тех, кто осуществлляет работу по

управлению. Значимость менеджмента на Западе была ясно осознана уже в 30-е

годы. Уже тогда деятельность эта превратилась в профессию, в область знаний

- в самостоятельную дисциплину, а социальный слой - в весьма влиятельную

общественную силу, растущая роль которой заставила заговорить о "революции

менеджеров". Банковский менеджмент, как особая сфера управления, возникает

лишь в условиях развитой рыночной экономики. При административной системе

перечисление безналичных, по сути, условных сумм со счета одного

предприятия на счет другого не вызывало у банка особых проблем. При

переходе к рынку банк не ограничивается узким кругом функции ростовщичества

- привлечением денежных ресурсов и выдачей их под проценты. При расширении

круга банковских операций до уровня, принятого в цивилизованных странах, в

эти услуги входят операции с ценными бумагами, кредитными карточками,

валютой, помощь в экономии и распространении акций других банков и

коммерческих структур, помощь клиентам в рациональном вложении их средств,

оценке инвестиционных проектов, лизинг, факторинг и другие услуги. Кроме

того, уставной капитал банка может стать резервным фондом для других

коммерческих банков. Рыночная экономика немыслима без банковского

менеджмента, основанного на реальной конкуренции на финансовом рынке между

кредитными учреждениями, замене государственного финансирования

предприятий, ведущего к инфляции, рыночным механизмом кредитования

конкретных инвестиционных проектов и бизнес-планов, ориентированных на

создание новой товарной массы. Банковский менеджмент призван не просто

кредитовать ту или иную программу, но и следить за расходованием кредитов,

особенно льготных, на заявленные цели, их своевременным возвратом.

48.Парабанковская система. Специализированные небанковские финансовые

институты.

К системе кредитно-финансовых институтов относятся:

1. Инвестиционные банки, занимающиеся эмиссионно-учредительской

деятельностью, то есть проводящие операции по выпуску и размещению на

фондовом рынке ценных бумаг, получая на это доход. Они не имеют права

принимать депозиты и привлекают капиталы, как правило, путем продажи

собственных акций или за счет кредита коммерческих банков. Свой капитал

они используют для долгосрочного кредитования различных отраслей

хозяйства. На сегодняшний день в России они немногочисленны.

1. Обширная группа сберегательных учреждений, занимающая важное место в

кредитной благодаря привлечению мелких сбережений и доходов, которые

иначе не смогут функционировать как капитал.

Существуют различные типы сберегательных учреждений:

сберегательные банки и кассы;

взаимно-сберегательные банки (разновидность кооперативных банковских

учреждений в США);

доверительно-сберегательные банки (в Великобритании);

ссудно-сберегательные ассоциации (Соединенные Штаты);

кредитные кооперативы (союзы, ассоциации) и другие.

В Российскрй Федерации среди сберегательных учреждений доминирует

сбербанк РФ (имеет 42 тысячи отделений).

3. Страховые компании для которых характерна специфическая форма

привлечения средств — продажа страховых поисов. Полученные доходы они

вкладывают прежде ввего в облигации и акции других компаний,

государственные ценные бумаги.

4. Пенсионные фонды, которые различаются по организации, управлению и

структуре активов. Так, имеются застрахованные пенсионные фонды,

(управляемые страховыми компаниями) и незастрахованные (управляемые

предприятиями или по их доверенносчти — банками), фундированные (их

средства инвестированы в ценные бумаги) и нефундированные (пенсии

выплачиваются из текущих поступлений и доходов) и многие другие.

5. Инвестиционные компаниии, размещающие среди мелких держателей свои

обязательства (акции) и использующие полученные средства для покупки

ценных буиаг народного хозяйства. Мелкие инвесторы охотно покупают

обязательства инвестиционных компаний, так как из-за значительной

диверсификации (вложение средств в различные предприятия) достигается

известное рассредоточение активов, снижается опасность потери сбережений

из-за банкротств фирм, в чьи акции вложен капитал. Так, инвестиционные

чековые фонды в России являются, в сущности, тоже инвестиционными

компаниями.

50. Особенности организации страхового дела в России.

Традиционно выделяются три направления страхования: страхование имущества,

страхование ответственности, индивидуальное страхование. Российские

страховые компании активно вторгались во все эти сферы. Вот, к примеру,

перечень видов страхования, предлагаемых клиентам компанией АСКО:

страхование ренты;

страхование кредитов; страхование инвестиций;

страхование квартир; страхование дачных домов;

страхование коммерческого риска;

страхование имущества и помещений предприятий;

страхование гражданской ответственности;

страхование с-х помещений и оборудования;

групповое и индивидуальное страхование от несчастного случая;

страхование перевозимых грузов;

страхование лиц, отъезжающих в отпуск по путевкам;

страхование водителей; страхование водительских прав;

страхование договоров;

групповое и индивидуальное страхование жизни и здоровья единовременным

взносом или ежемесячной уплатой платежа;

страхование здоровья с гарантированной медицинской помощью.

В стране сегодня насчитывается более тысячи организаций, получивших

лицензии на право ведения страховой деятельности. Согласно статьи 2-й

федерального закона от 27.11.1992г. № 4015-1 “О страховании”. Страхование

представляет собой отношения по защите имущественных интересов физических и

юридических лиц при наступлении определенных событий (страховых случаев) за

счет денежных фондов, формируемых из уплачиваемых или страховых взносов

(страховых премий). Это позволяет сделать следующие выводы. Страхование -

это экономическое отношение, в котором участвуют как минимум две стороны

(два лица, субъекта отношения). Одна сторона (субъект) - это страховая

организация (государственная, акционерная или частная), которую называют

страховщиком. Страховщик вырабатывает условия страхования (в частности,

обязуется возместить страхователю ущерб при страховом событии) и предлагает

их своим клиентам - юридическим лицам (предприятиям, организациям,

учреждениям) и физическим лицам (отдельным частным гражданам). Если

клиентов устраивают эти условия, то они подписывают договор страхования

установленной формы и однократно или регулярно в течении согласованного

периода платят страховщику страховые премии (платежи, взносы) в

соответствии с договором. Другая сторона (субъект) страхового

экономического отношения - это юридические или физические (отдельные

частные граждане) лица, называемые страхователями. Статья 5 закона “О

страховании”. Страхователями признаются юридические лица и дееспособные

физические лица, заключившие со страховщиками договоры страхования либо

являющиеся страхователями в силу закона. При наступлении страхового случая

(стихийное бедствие, падение человека с переломом и т.д.), при котором

страхователю нанесен ущерб (экономический или его здоровью), страховщик в

соответствии с условиями договора выплачивает страхователю компенсацию,

возмещение.

4.Банковская система советского периода.

До Октябрьской революции в России существовала четырехярусная структура

кредитной системы, приспособленная для обслуживания рыночных отношений.

Такую же структуру имели кредитные системы западных стран. В них входили:

- Центральный банк (1й ярус)

- Система коммерческих и земельных банков (2й ярус)

- Страховые компании (3й ярус)

- Ряд специализированных институтов (4й ярус)

В 30 произошла реорганизация кредитной системы, следствием которой стали

чрезмерное укрупнение и централизация. По существу, остался только один

Центральный ярус, который включал в себя Госбанк, Строительный банк и банк

для внешней торговли.

Следующие изменения произошли в результате реформы банковской системы в

199871991г. и в настоящее время Банковская система децентрализована,

создана двухуровневая банковская структура, состоящей из Центрального банка

и коммерческих банков.

5. Реформа денежно-кредитной системы в 19871991г.

Современная кредитная система Российской Федерации сложилась в результате

различных преобразований, произведенных в рамках банковской реформы,

которая проводится в нашей стране с 1987 года. Наиболее крупные

преобразования связаны с вступлением в силу Закона РСФСР от 2 декабря 1990

года "О Центральном банке РСФСР (Банке России)" и Закона РСФСР от 2 декабря

1990 года "О банках и банковской деятельности в РСФСР". В настоящее время

Банковская система децентрализована, создана двухуровневая банковская

структура. Двухуровневая структура (в различных формах) существует

длительный период в странах Западной Европы и Америки и оправдала себя.1.

Верхний уровень занимает государственный банк, который диктует кредитную

политику, но не вмешивается в дела самостоятельных банков нижнего уровня.

Государственный банк стремится к стабилизации кредитной системы, избежанию

кризисов и банкротств в банковской сфере, то есть осуществляет в большей

или меньшей степени государственное регулирование кредитного сектора. 2.

Нижний уровень занимают коммерческие банки и иные небанковские финансово-

кредитные институты (имеющие лицензию на осуществление банковских

операций).В Законе о банковской деятельности они названы другими кредитными

учреждения Основные недостатки банковской системы, существовавшей до

реформы 1987 г: 1) Отсутствие вексельного обращения. 2) Выполнение банками

роли госбюджета, на долю которого приходилось списание долгов предприятий,

особенно сельского хозяйства. 3) Бесчисленные операции по кредитованию всех

сфер хозяйства. 4) Потеря банковской специализации. 5) Мо нополизм

вследствие отсутствия у предприятий альтернативных источников кредита. 6)

Низкий уровень процентных ставок. 7) Слабый контроль банков (контроль на

базе кредита) за деятельностью сфер экономики. 8) Неконтролируемая эмиссия

кредитных и бумажных денег.

6.Этапы развития современной банковской системы.

После 1988 года в России предпринимательство стало развиваться и в

банковской сфере. В сентябре 1988 получил лицензию на совершение банковских

операций Тартуский коммерческий банк, затем Рижский коммерческий банк,

АМБИ, Инкомбанк, АвтоВАЗбанк. В апреле 1991 года на территории России было

1417 коммерческих банков, а в начале 1993 года - около 3000. Причем этот

процесс будет развиваться и дальше, так как в нашей стране на один банк

(филиал) приходится 50 тысяч человек населения, а в промышленно развитых

странах - 5 тысяч человек. Естественно, что такое огромное количество

банков нуждается в управлении со стороны государства.

8.Статус функции задачи Центрального Банка России.

Центральный банк Российской Федерации.

В соответствии со ст.1 Закона о Банке России это учреждение является

главным банком РФ и находится в ее собственности. Правовой статус Банка

России имеет свои особенности. С одной стороны, он является юридическим

лицом (ст.2) и может совершать определенные гражданско-правовые сделки с

коммерческими банками и государством(бюджетом) (ст.1618).С другой стороны

он же наделен широкими властными полномочиями по управлению Денежно-

кредитной системой РФ (ст.5,1014,1933).Таким образом, Банк России имеет

двойственную правовую природу.

Центральные банки — это банки, осуществляющие выпуск банкнот и являющиеся

центрами кредитной системы. Они зажнимают в ней особое место и являются,

как правило, государственными учреждениями.

К основным функциям центрального банка относятся следующие:

2. Эмиссионная функция, сохраняющая свое значение, поскольку наличность по-

прежнему необходима для значительной части платежей и обеспечения

ликвидности кредитной системы, которая должна иметь средства

окончательного погашения долговых обязательств.

1. Функция аккумулирования и хранения кассовых резервов для коммерческих

банков, то есть каждый банк — член национальной кредитной системы обязан

хранить на резервном счете в Центральном банке сумму в определенной

пропорции к размеру его вкладов. Одновременно Центральный банк по

традиции является хранителем официальных золотовалютных резервов страны

(официальные валютные резервы России в 1993 г. составили 4 млрд. долл. и

около 300 т золота).

1. Функция кредитования коммерческих банков, характерная для

социалистической экокномики при государственной монополии на кредитную

деятельность, а также для переходного периода, сопровождающегося

нехваткой средств в руках частных финансовых институтов. Менее

проявляется она в развитой рыночной экономике, где подобное кредитование

существует перимущественно в периоды финансовых трудностей.

1. Предоставление кредитов и выполнение расчетных операций для

правительственных органов, так как в бюджетах различного уровня

аккумулируется до половины и более ВВП старн. Даннные средства

накапливаются на счетах в центральных банках и расходуются с них. При

этом, центральные банки ведут счета правительственных учреждений и

Страницы: 1, 2, 3, 4, 5, 6, 7