Медицинское страхование

страхования тарифов на медицинские услуги;

Б. Разработку и утверждение дифференцированных нормативов для филиалов

фонда и страховых медицинских организаций;

В. заключение договоров финансирования со страховыми организациями, а при

их отсутствии - договоров о страховании на медицинскую помощь с

медицинскими учреждениями;

Г. использование временно свободных средств ОМС для размещения банковских

депозитов и т.п.

Д. Размещение и пополнение нормированного страхового запаса.

Кроме того, управление денежными средствами предполагает медико-

экономический анализ эффективности программ ОМС, выбор оптимального способа

оплаты медицинской помощи.

Следует также отметить, что добровольное медицинское страхование на

территории России отличается от аналогичного вида страхования в развитых

странах, население которых характеризуется высокой степенью

платежеспособности. Низкие доходы населения России, финансовая

неустойчивость предприятия, непредсказуемость событий в политической и

экономической областях ограничивают рамки добровольного медицинского

страхования. Оно распространяется в основном на физических и юридических

лиц, получающих достаточно высокие доходы.

Поэтому для нашей страны характерны виды добровольного медицинского

страхования, как страхование по одному заболеванию. Большинство российских

медицинских учреждений не может в настоящее время предоставить пациентам

разнообразную, качественную и в нужном объеме медицинскую помощь.

С этим же связано широкое распространение возвратного страхования.

Возвратное страхование - это страхование, при котором часть

неизрасходованных за определенный период времени средств страховых фондов

возвращается страховщиком страхователям либо застрахованным. В системе

социального страхования оно используется редко, но в России в последние

годы широко распространена практика возврата не израсходованных на лечение

страховых взносов в течение срока действия договора добровольного

медицинского страхования. Страхование считается полноценным, если при

расчете страховых взносов учитывается вероятность наступления страхового

события. В этом же случае чаще всего речь идет о величине стоимости

лечения, прибыли страховщика, расходах на ведение страховых операций.

Следовательно, "возвратное" добровольное медицинское страхование можно лишь

условно назвать страхованием и его существование отражает трудности

сегодняшнего дня. В последнее десятилетие стал очевидным глубочайший кризис

российского здравоохранения.

Заключение.

Несмотря на то, что медицинское страхование как впрочем и все другие

виды страхования в России за последние 10 лет сделало огромный шаг вперед,

мы все еще отстаем от развитых стран по этому показателю. И поэтому, как и

для многих других сфер экономики, пришедших к нам после перестройки, для

страхования в России открываются огромные возможности для развития.

Медицинское страхование имеет также очень важное значение для развития

отечественной системы здравоохранения и медицины. Кроме обязательного

(социального) медицинского страхования законом вводится добровольное

медицинское страхование, которое обеспечивает гражданам получение

дополнительных медицинских услуг сверх установленных базовыми программами

медицинского страхования.

Вся система медицинского страхования создается ради основной цели -

гарантировать гражданам при возникновении страхового случая получение

медицинской помощи за счет накопленных средств и финансировать

профилактические мероприятия. В современных страховых системах под

профилактикой понимаются меры по снижению частоты страховых случаев, но

отнюдь не ответственность страховой системы за профилактику в широком

понимании, которая остается на ответственности государственной системы

здравоохранения. Ограничение финансовых возможностей государства, вызванное

общим замедлением темпов роста производства, при нарастании бюджетного

дефицита сделало невозможным обеспечение необходимых расходов на

здравоохранение только за счет государственных фондов.

Словарь страховых терминов

Агент страховой

физическое или юридическое лицо, имеющее агентское соглашение со

страховщиком и ведущее страховую деятельность от имени и в интересах

страховщика.

Аджастер

лицо, рассматривающее претензию и организующее ее урегулирование.

Аннуитет

соглашение или контракт со страховой компанией, по которому физическое

лицо приобретает право на регулярно поступающие суммы, начиная с

определенного времени, например, выхода на пенсию.

Брокер страховой

страховой посредник между страхователем и страховщиком, действует от

имени своих клиентов (страхователей) и заключает договоры страхования от их

имени.

Взаимное страхование

форма страхования, при которой страхователь одновременно является

страховщиком.

Декларация страховая

заявление страхователя об объекте страхования и о характере риска.

Включает сведения о местонахождении, стоимости, состоянии, порядке хранения

или использования, технической готовности, пожарной или иной аварийной

сигнализации, а также качественные характеристики (марка, модель, сорт,

структура, состав и др.).

Добровольное медицинское страхование

форма медицинского страхования, которая предполагала оплату

медицинских услуг, появилась на российском страховом рынке в 1991 г.

Добровольное страхование

форма страхования, осуществляемая на основе договора. В отличие от

обязательного страхования, при котором страхователь обязан по закону

заключить договор о страховании своего имущества или ответственности перед

третьими лицами, договор страхования заключается добровольно.

Договор страхования

соглашение между страхователем и страховщиком, по которому одна

сторона (страховщик) принимает на себя за обусловленное вознаграждение

(страховая премия) обязательство возместить убытки другой стороны

(страхователя), произошедшие вследствие предусмотренных в договоре

страхования неблагоприятных событий, которым подвергается застрахованное

имущество, а также жизнь или здоровье страхователя.

Застрахованный

Физическое лицо, жизнь, здоровье и трудоспособность которого является

объектом страховой защиты по личному страхованию.

Заявление страхователя

письменный документ о желании заключить договор страхования или

информация о наступлении страхового случая.

Заявленный убыток

денежное выражение ущерба (вреда), нанесенного имущественным интересам

страхователя (застрахованного) в результате наступления страхового случая,

о факте которого в порядке, установленном законом или договором

страхования, заявлено страховщику.

Коллективное страхование

форма страхования, применяемая для страхования нескольких лиц, которые

выступают как единое целое для удобства решения административных вопросов.

Обычно так поступают работодатели, страхующие своих работников. Групповой

полис выписывается на работодателя или другого представителя группы

застрахованных, а члены группы получают сертификаты как подтверждение того,

что они застрахованы.

Личное страхование

отрасль страхования, в которой объектом страхования являются

имущественные интересы, связанные с жизнью, здоровьем, трудоспособностью и

пенсионным обеспечением человека.

Обязательное страхование

форма страхования, при которой отношения между страхователем и

страховщиком возникают в силу действующего законодательства и не требуют,

как это имеет место в добровольном страховании, предварительного соглашения

сторон.

Задача №1. Расчет единовременной брутто-ставки по страхованию

Расчет брутто-ставки на 100 рублей страховой суммы по страхованию для

лица в возрасте 45 лет (x=45) на срок 5 лет (t=5) и размер страхового

взноса со страховой суммы 150 рублей. Доля нагрузки в структуре тарифа-30%

(H0=30%), норма процента-0.28(i=0.28).

Решение.

Расчет брутто ставки на 100 рублей страховой суммы производится в

следующей последовательности.

1) Определение количества выплат страховых сумм через 5 лет:до 60 лет

доживает 77018 человек. Значит выплат будет 77018.

2) Определение величины страхового фонда для страховых выплат через 5

лет:

cтраховая сумма каждого договора 100 рублей; следовательно страховой

фонд через 5 лет должен составить 77018*100=7701800 руб.

Учитываяёчто каждый год на него будет нарастать 28% годового

доходаёопределим современную стоимость этого фонда (до начисления на него

процентов).

3) Определение современной стоимости страхового фонда:

чтобы найти уменьшенный страховой фонд, воспользуемся формулой

[pic], где

k-современная стоимость страхового фонда,руб;

kt-величина страхового фонда через 5 лет,руб;

[pic] - дисконтирующий множитель за t лет;

t – срок страхования, лет; i – норма процента.

[pic]

Следовательно, чтобы через 5 лет иметь средства для выплаты страховых сумм,

страховщик в начале страхования должен иметь страховой фонд в размере

652695 рубля. Эту сумму надо единовременно собрать со страхователей.

Разница между величиной сбора 652695 рубля и суммой выплат 7701800 рублей

будет покрыта за счет 28% дохода на собранные средства при использовании их

в качестве вложенного капитала.

4) Определение взноса каждого страхователя на 100 рублей страховой

суммы, что составит нетто-ставку на 100 рублей страховой суммы:

для этого надо страховой фонд в сумме 652695 рубля разделить на

количество страхователей- число человек, доживающих до начала страхования,

т. е. до 45 лет (86805),

[pic]

Таким образом единовременная нетто- ставка на 100 рублей страховой суммы на

5 лет составляет 7,52 рубля.

5) Определение страховой брутто- ставки:

для исчисления совокупной тарифной ставки к нетто- ставке прибавляют

нагрузку. Если все элементы нагрузки определены в процентах к брутто-

ставке, расчет ведется по формуле

[pic], где

T – тарифная брутто-ставка, руб;

TH – единовременная нетто-ставка, руб;

H0 – доля нагрузки %;

Отсюда [pic]

Таким образом, единовременная тарифная брутто- ставка по страхованию на

дожитие для лица в возрасте 45 лет сроком на 5 лет составляет 10,74 рубля

на 100 рублей страховой суммы.

Страховой взнос со страховой суммы 150 рублей по договору индивидуального

личного страхования на дожитие определяем из следующей пропорции:

100 рублей – 10,74 рублей

150 рублей – X рублей.

Отсюда [pic]

Страховой взнос со страховой суммы 150 рублей составляет 16,11 рубля.

Задача №2. Составление справки-расчета страховых платежей по

добровольному страхованию риска непогашения кредита и процентов по нему,

выданного хозяйствующему субьекту.

Заемщик взял кредит в сумме 600000 рублей на 1 год. Текущая ставка по

рублевым кредитам 60% годовых. Возвращение кредита в установленные

договором сроки: равными суммами в конце каждого месяца. Предел

ответственности страховщика – 50%. Страхуется отдельный кредит и проценты

по нему. Составить справку – расчет страховых платежей по добровольному

страхованию риска не погашения кредита.

Решение:

Ответственность страховщика по возмещению обычно составляет от 50 до

90% суммы не погашенного заемщиком кредита и процентов по нему.

Ответственность страховщика возникает, если страхователь не получил

обусловленную кредитным договором сумму в течении 20 дней после наступления

срока платежа, предусмотренного кредитным договором, или срока,

установленного банком при невыполнении заемщиком кредитного договора.

Конкретный предел ответственности страховщика в срок наступления его

ответственности определяется договором страхования. Проценты за пользование

кредитными средствами рассчитываются ежемесячно исходя из фактического

времени пользования конкретной суммой, поскольку это переменная величина,

которая меняется ежемесячно. Соответственно, сумма страховых выплат

страховщику рассчитывается также ежемесячно.

Определение страховых платежей производится с помощью специальных

расчетов, представленных в таблице 1. В ней показан простой расчета

страховых платежей по добровольному страхованию риска непогашения кредита,

а также соответствующие изменения размера и остатка кредита и процентов по

нему.

Страховщик, оценив слабую кредитоспособность заемщика, применяет

повышающий коэффициент 2,2. Тогда размер тарифной ставки составит

3,5*2,2=7,7%. Договор о предоставлении кредитной линии подписан на 01.01

размер кредита составляет 600000 рублей, на которые и начисляются проценты:

600000*60/12*100=30000 руб.

Страховая сумма: (600000+30000)*50/100=315000 руб.

Расчетная тарифная ставка: 7,7/12=0,64

Сумма страхового платежа: 315000*0,64/100=2016 руб.

На 01.02 предприятие погашает 1/12 часть кредита:

600000-50000=550000 руб.