Экономическая сущность страхования

страхованию жизни, которое получило название “Российское общество

застрахования капиталов и доходов.” Разновидность личного страхования -

страхование от несчастных случаев.

Страховое дело в Советской России.

Страховое дело формально существовало в так называемой Советской России.

Однако сфера страхования была монополизирована единственным и неповторимым

страховщиком - Госстрахом. Страхование имело во многом формальный характер.

В сознании советских людей страхование не фигурировало как обязательный

компонент организации жизни. Многие просто ничего не знали об этом виде

деятельности.

Ситуация резко изменилась в связи с легализацией предпринимательства

в России, когда коммерческие, финансовые и хозяйственные риски сделались

повседневной реальностью для десятков тысяч бизнесменов. Реальностью стала

и практика страхования таких рисков.

Современные виды страхования.

Традиционно выделяются три направления страхования: страхование имущества,

страхование ответственности, индивидуальное страхование. Российские

страховые компании активно вторгались во все эти сферы. Вот, к примеру,

перечень видов страхования, предлагаемых клиентам компанией АСКО:

страхование ренты;

страхование кредитов; страхование инвестиций;

групповое и семейное страхование;

страхование квартир; страхование дачных домов;

страхование расходов на лечение;

страхование коммерческого риска;

страхование имущества и помещений предприятий;

авто-каско, страхование индивидуальных средств транспорта;

страхование дополнительного оснащения и оборудования автомобиля;

страхование жизни; страхование от СПИДа;

страхование гражданской ответственности;

страхование транспорта кооперативов;

страхование новобрачных; страхование детей;

страхование домашних и с-х животных;

страхование с-х помещений и оборудования;

страхование средств вычислительной техники и программных средств;

страхование от развода;

групповое и индивидуальное страхование от несчастного случая;

страхование перевозимых грузов;

страхование спортсменов; гарантийное страхование;

страхование домашнего имущества;

страхование лиц, отъезжающих в отпуск по путевкам;

страхование кооперативов; страхование туристов;

страхование водительских курсов;

страхование водного транспорта;

страхование водителей; страхование водительских прав;

страхование договоров;

страхование транспортных средств государственных и совместных предприятий;

страхование здоровья водителей и пассажиров транспортных средств;

страхование студенческих строительных отрядов;

групповое и индивидуальное страхование жизни и здоровья единовременным

взносом или ежемесячной уплатой платежа;

страхование выставок;

страхование здоровья с гарантированной медицинской помощью.

В стране сегодня насчитывается более тысячи организаций, получивших

лицензии на право ведения страховой деятельности.

2 Социально-экономическое содержание страхового рынка.

2.1.Страхование как экономическая категория.

Выступая в денежной форме, закрепляя эти отношения юридическими

документами, страхование имеет черты, приближающие его к категориям

«финансы» и «кредит», и в то же время как экономическая категория имеет

характерные только для нее функции, выполняет присущую только ей роль.

Посредством страхования осуществляется замкнутое перераспределение

ущерба с помощью специализированного денежного страхового фонда,

образуемого за счет страховых взносов. Страховые взносы в свою очередь

являются платой за страхование, которая вносится в соответствии с

заключенным договором страхования. Перераспределительные отношения по

формированию и использованию этого фонда, возникающие в процессе

страхования приближают страхование к области финансов. Известно, что

сущность финансов как экономической категории связана с экономическими

отношениями в процессе создания и использования фондов денежных средств.

Сущность страхования также связана с созданием и использованием фондов

денежных средств. Однако если для финансов всегда необходимы денежные

отношения и характерно формирование фондов денежных средств, то страхование

может быть и натуральным. Кроме того, страхование всегда привязано к

возможности наступления страхового случая, т.е. страхованию присущ

обязательный признак — вероятностный характер отношений. Использование

средств страхового фонда связано с наступлением и последствиями страховых

случаев.

Такая особенность страхования, как возвратность средств страхового

фонда приближает его к категории кредита.

Известно, что именно кредит обеспечивает возвратность полученной

денежной ссуды. Однако, отмечая такую возвратность страховых платежей как

характерную черту страхования, следует иметь в виду, что она относится

прежде всего к страхованию жизни. Действительно, большая часть взносов

(нетто-платежи) возвращается при наступлении страхового случая (дожитие

застрахованного до определенного срока или в случае его смерти). Это

действительно возврат взносов, и он имеет обязательный характер. Но при

имущественном страховании, при страховании от несчастных случаев и при

многих прочих видах страхования выплаты страхового возмещения или

страхового обеспечения происходят только при наступлении страхового случая

и в размерах, обусловленных соответствующими документами. При выплатах

страхового возмещения по имущественным или иным рисковым видам теряется

адресность этих сумм. Экономическое содержание этих выплат отлично от

возврата страховых платежей.

Следует отметить, что в экономике рыночного типа страхование выступает,

с одной стороны, средством защиты бизнеса и благосостояния людей, а с

другой — коммерческой деятельностью, приносящей прибыль.

Функции страхования и его содержание как экономической категории

органически связаны. В качестве функций экономической категории страхования

можно выделить следующие:

1.Формирование специализированного страхового фонда денежных средств.

2. Возмещение ущерба и личное материальное обеспечение граждан.

3. Предупреждение и минимизация ущерба.

Первая функция — это формирование специализированного страхового фонда

денежных средств как платы за риски, которые берут на свою ответственность

страховые компании. Этот фонд может формироваться как в обязательном, так и

в добровольном порядке. Государство исходя из экономической и социальной

обстановки регулирует развитие страхового дела в стране.

Функция формирования специализированного страхового фонда реализуется в

системе запасных и резервных фондов, обеспечивающих стабильность

страхования, гарантию выплат и возмещении. Если в коммерческих банках

аккумулирование средств населения с целью, например, денежных накоплений, и

имеет место только сберегательное начало, то страхование через функцию

формирования специализированного страхового фонда несет сберегательно-

рисковое начало. В моральном плане каждый участник страхового процесса,

например при страховании жизни, уверен в получении материального

обеспечения на случай несчастного события и при завершении срока действия

договора. При имущественном страховании через функцию формирования

специализированного страхового фонда не только решается проблема возмещения

стоимости пострадавшего имущества в пределах страховых сумм и условий,

оговоренных договором страхования, но и создаются условия для материального

возмещения части или полной стоимости пострадавшего имущества.

Через функцию формирования специализированного страхового фонда

решается проблема инвестиций временно свободных средств в банковские и

другие коммерческие структуры, вложения денежных средств в недвижимость,

приобретения ценных бумаг и т.д. С развитием рынка в страховании неизменно

будет совершенствоваться и расширяться механизм использования временно

свободных средств Значение функции страхования как формирования специальных

страховых фондов будет возрастать

Вторая функция страхования — возмещение ущерба и личное материальное

обеспечение граждан. Право на возмещение ущерба в имуществе имеют только

физические и юридические лица, которые являются участниками формирования

страхового фонда. Возмещение ущерба через указанную функцию осуществляется

физическим или юридическим лицам в рамках имеющихся договоров

имущественного страхования. Порядок возмещения ущерба определяется

страховыми компаниями исходя из условий договоров страхования и

регулируется государством (правила страхования проверяются на соответствие

действующему законодательству в процессе лицензирования страховой

деятельности). Посредством этой функции получает реализацию объективного

характера экономической необходимости страховой защиты.

Третья функция страхования — предупреждение и минимизация ущерба —

предполагает широкий комплекс мер, в том числе финансирование мероприятий

по недопущению или уменьшению негативных последствий несчастных случаев,

стихийных бедствий. Сюда же относится правовое воздействие на страхователя,

закрепленное в условиях заключенного договора страхования и ориентированное

на его бережное отношение к застрахованному имуществу. Меры страховщика по

предупреждению страхового случая и минимизация ущерба носят название

превенции. В целях реализации этой функции страховщик образует особый

денежный фонд предупредительных мероприятий.

Известно, что помимо снижения нагрузки на расходную часть бюджета

(поскольку возмещаются убытки при наступлении непредвиденных природных и

техногенных явлении), страхование выполняет в обществе еще две важнейшие

функции.

Так, наряду с изложенным, страхование позволяет успешно решать вопросы

социального обеспечения, являясь важнейшим элементом социальной системы

государства. В странах с развитой рыночной экономикой система социальной

защиты населения включает в себя государственное социальное обеспечение,

корпоративное страхование, индивидуальное страхование, негосударственное

пенсионное обеспечение.

Следующей существеннейшей, на мой взгляд, функцией страхования является

то, что оно, при грамотном подходе к делу, позволяет привлечь в экономику

значительные инвестиционные ресурсы. Например, страховые компании Европы,

Японии и США в 1989 г. управляли общим объемом вложенных в экономику

средств на сумму в 4 трлн. долл. США, 80% из которых обеспечиваются

операциями по долгосрочному страхованию жизни. В России же сбор премии (в

1997г.) – примерно в тысячу раз меньше (из этой суммы премия по страхованию

жизни – около 20%, а по долгосрочному – менее 5%, т.е. около 200 млн.

долл.).[1]

Таким образом, очевидно, что в развитых странах страхование в силу

своей специфики и выполняемых функций в обществе является стратегическим

сектором экономики. Можно предположить, что в ближайшем будущем при

благоприятном стечении обстоятельств в развитии нашей экономики Россия не

станет исключением.

Учитывая изложенное и принимая во внимание мнение ведущих специалистов

в области страхования, можно сделать вывод, что как экономическая категория

страхование представляет систему экономических отношений, включающую

совокупность форм и методов формирования целевых фондов денежных средств и

их использования на возмещение ущерба при различных непредвиденных

неблагоприятных явлениях, а также на оказание помощи гражданам при

наступлении определенных событий в их жизни.[2]

2.2 Структура страхового рынка.

В широком смысле страховой рынок представляет собой всю совокупность

экономических отношений по поводу купли-продажи страхового продукта. Рынок

обеспечивает органическую связь между страховщиком и страхователем. Здесь

осуществляется общественное признание страховой услуги. Первостепенными

экономическими законами функционирования страхового рынка являются закон

стоимости и закон спроса и предложения.

Страховой рынок формируется в ходе становления товарного хозяйства и

является его неотъемлемым и важным элементом. Условием возникновения того и

другого служат общественное разделение труда и существование различных

собственников — обособленных товаропроизводителей. Реальное соотношение

данных условий определяет степень развития рыночных отношений. Страховой

рынок предполагает самостоятельность субъектов рыночных отношений, их

равноправное партнерство по поводу купли-продажи страховой услуги, развитую

систему горизонтальных и вертикальных связей. Обязательным условием

существования страхового рынка является наличие общественной потребности на

страховые услуги и наличие страховщиков, способных удовлетворить эти

потребности. Переход отечественной экономики к рынку существенно меняет

роль и место страховщика в системе экономических отношений. Страховые

компании превращаются в полноправных субъектов хозяйственной жизни.

Функционирующий страховой рынок представляет собой сложную,

интегрированную систему, включающую различные структурные звенья.

Структура страхового рынка может быть охарактеризована в

институциональном и территориальном аспектах.

В институциональном аспекте она представлена акционерными,

корпоративными, взаимными и государственными страховыми компаниями. В

территориальном аспекте можно выделить местный (региональный) страховой

рынок, национальный (внутренний) и мировой (внешний) страховой рынок.

Развитие рыночных отношений уничтожает территориальные преграды на пути

общественно-экономического прогресса, усиливает интеграционные процессы,

ведет к включению национальных страховых рынков в мировой. Примером такой

интеграции может служить создание общеевропейского страхового рынка стран —

членов ЕС.

В зависимости от масштабов спроса и предложения на страховые услуги

можно выделить внутренний, внешний и международный страховой рынок.

Внутренним страховым рынком предполагается называть местный рынок, в

котором имеется непосредственный спрос на страховые услуги, тяготеющий к

удовлетворению конкретными страховщиками.

Внешним страховым рынком следует называть рынок, находящийся за

пределами внутреннего рынка и тяготеющий к смежным страховым компаниям как

в данном регионе, так и за его пределами.

Под мировым страховым рынком следует понимать предложение и спрос на

страховые услуги в масштабах мирового хозяйства.

По отраслевому признаку выделяют рынок личного страхования и рынок

имущественного страхования. В свою очередь каждый из этих рынков можно

разделить на обособленные сегменты, например рынок страхования от

несчастных случаев, рынок страхования домашнего имущества и т. д.

Участниками страхового рынка выступают продавцы, покупатели и

посредники, а также их ассоциации. Категорию продавцов составляют страховые

и перестраховочные компании. В качестве покупателей выступают страхователи

— физические и юридические лица, решившие оформить договор страхования с

тем или иным продавцом. Посредниками между продавцами и покупателями

являются страховые агенты и страховые брокеры, своими усилиями

содействующие заключению договора страхования.

Первичным звеном страхового рынка является страховщик - страховое

общество или страховая компания. Именно здесь осуществляется процесс

формирования и использования страхового фонда, формируются одни и

появляются другие экономические отношения, переплетаются личные, групповые,

коллективные интересы.

Страховая компания — исторически определенная общественная форма

функционирования страхового фонда, представляет собой обособленную

структуру, осуществляющую заключение договоров страхования и их

обслуживание. Экономическая обособленность страховой компании проявляется в

полной обособленности ее ресурсов, их полном самостоятельном обороте.

Страховая компания функционирует в экономической системе в качестве

самостоятельного хозяйствующего субъекта и «встроена» в определенную

систему производственных отношений. Экономически обособленные страховые

компании строят свои отношения с другими страховщиками на основе

перестрахования и сострахования.

Следующим, на мой взгляд, не менее важным субъектом страховых

отношений является страхователь – физическое или юридическое лицо. Именно

для удовлетворения его потребностей в страховой защите создается и

функционирует страховой рынок. Рыночная экономика основывается на свободе

выбора граждан. В принципе каждый может решить сам, как ему поступить.

Человек может свободно тратить свои доходы и самостоятельно решать, какую

их часть направить на потребление, а какую — на накопление. Кроме того,

человеку предоставляется свобода заключения соглашений с другими людьми.

Все это учитывает страховой рынок, предлагая широкий набор страховых услуг.

Основной принцип рыночной экономики заключается в том, что свободная игра

спроса и предложения стимулирует появление таких страховых услуг, которые

необходимы потенциальному страхователю.

Особым звеном в функционировании страхового рынка выступает

государство. Государство является главным лицом в разработке правил

поведения на страховом рынке, а также выполняет контрольную функцию за

строгим соблюдением страховщиками установленных правил. От имени

государства эту работу осуществляет Департамент страхового надзора

Министерства финансов Российской Федерации.

Специфический товар, предлагаемый на страховом рынке, — страховая

услуга. Ее потребительной стоимостью является обеспечение страховой

защитой, приобретающей форму страхового покрытия. Цена страховой услуги

выражается в страховом тарифе. Она складывается на конкурентной основе при

сопоставлении спроса и предложения. Нижняя граница цены определяется

принципом равенства между поступлениями платежей страхователя и выплатами

страхового возмещения и страховых сумм, верхняя граница — потребностями

страховщика. Если цена страховой услуги оказывается чрезмерно высокой,

страховщик может оказаться в невыгодном положении по сравнению с

конкурентами и потерять клиента. Цена услуги конкретного страховщика

зависит от величины и структуры его страхового портфеля, качества

инвестиционной деятельности, величины управленческих расходов, ожидаемой

прибыли.

Страховая услуга может быть представлена на основе договоров (в

добровольном страховании) или закона (в обязательном страховании). Иначе

говоря, в тех случаях, когда предоставление страховой защиты необходимо с

позиций общественных интересов, страхование носит принудительный характер.

Купля-продажа страховой услуги оформляется заключением договора

страхования, в подтверждение чего страхователю выдается страховое

свидетельство (полис). Перечень видов страхования, которыми может

воспользоваться страхователь, представляет собой ассортимент страхового

рынка.

В настоящее время в мировой практике страхования усилились две тенденции:

специализация и универсализация деятельности страховщиков. Первая из этих

тенденций непосредственно связана с углубляющимся общественным разделением

Страницы: 1, 2, 3, 4