Договор страхования

страхования. Различный подход к формам заключения договора страхования

объясняется, во-первых, особенностями видов страхования (так, пассажиру,

заключившему договор страхования от несчастных случаев на время поездки,

достаточно выдать только полис, в то время как страхователю финансового

риска потребуется не краткий полис, а подробный договор), а во-вторых,

традициями страховой компании либо потребностями самих страхователей. В

любом случае, какими бы ни были комбинации всех вышеуказанных документов,

договор страхования будет считаться заключенным только тогда, когда стороны

достигли соглашения по всем существенным условиям договора и выразили его в

требуемой законом форме.

На сегодняшний день транснациональные корпорации (ТНК) занимают

ведущее место в мировой экономике. Практически каждая из них пользуется

страховыми услугами как инструментом снижения риска. Но поскольку каждая

ТНК имеет разветвленную сеть филиалов, дочерних предприятий и

представительств, встает вопрос о надежной и постоянной страховой защите.

Не в каждой стране национальный страховой рынок может предоставить такие

услуги вследствие различных причин, будь то его недостаточная емкость либо

непризнание национальных компаний на мировом рынке. Вследствие этого

появилось понятие глобальных страховых программ, т.е. программ по

страхованию ТНК.

Эти услуги не под силу предоставить средней страховой компании,

поэтому таким страхованием занимаются, как правило, крупнейшие страховые

группы мира, такие, как AIG, Allanz, Gerling, Zurich. Например, в одной из

крупнейших из них — группе Zurich обслуживание мультинациональных

корпораций является одной из приоритетных задач. Такая программа защищает

мультинациональную компанию от возможных убытков, предоставляя страховую

защиту имущества и косвенных убытков от перерыва производства в масштабе

всей компании. Учитывая род деятельности и специфику той или иной ТНК,

страховая компания той страны, где находится штаб-квартира ТНК, готовит так

называемый манускриптный, или комбинированный, полис (manuscript policy),

сочетающий набор различных рисков. Данный полис, подготовленный на языке

клиента, считается «глобальным», или «основным», полисом (master policy). А

другие компании, входящие в группу, легализуют «глобальный» полис путем

выдачи «местных» полисов (local policy) в соответствии с законодательством

страны местонахождения. Охват достигается путем широкой сети компаний,

входящих в группу. У группы Zurich они расположены более чем в 50 странах

мира (в том числе и в России). Каждая компания предоставляет услуги в

соответствии с потребностями того национального рынка, на котором она

функционирует. В тех странах, где у глобального страховщика пока нет

представительств, выдачу местного полиса осуществляют страховые компании-

партнеры, следуя положениям «глобального" полиса. «Глобальный» полис,

предоставляющий специальное страховое покрытие, дополняет локальные полисы

для достижения полной страховой защиты. Это необходимо, так как зачастую

условия и лимиты, которые могут быть предоставлены на том или ином

национальном страховом рынке, недостаточны для полного страхового покрытия.

Таким образом, параллельно сосуществуют два полиса—«глобальный» и

«местный», которые взаимодополняют друг друга.

Такая программа имеет ряд своих преимуществ. Во-первых, это удобно

для страхователя, так как он постоянно работает с одним страховщиком,

независимо от места деятельности компании. Во-вторых, «глобальный» полис

охватывает все филиалы и дочерние компании ТНК, расположенные в различных

странах. Кроме того, такое страхование обходится клиенту дешевле, нежели

если он приобретает страхования по отдельности в разных странах, упрощается

процедура рассмотрения убытков. Но основным преимуществом является широта

приобретаемого клиентом страхового покрытия, так как покрываются даже те

риски, которые не покрываются в силу тех или иных обстоятельств «местными»

полисами.

В дополнение к «глобальному» и «местному» полисам возможно

предоставление дополнительного покрытия, в зависимости от индивидуальных

потребностей страхователя. Такие услуги могут включать в себя:

. страхование имущества от всех рисков физической гибели;

. автоматическое покрытие на приобретаемую собственность;

. покрытие по принципу «первого убытка», когда клиент сам вправе

устанавливать лимит страхового покрытия.

Взаимное страхование от убытков или ущерба, произошедших в одной

стране, которые негативно повлияли на деятельность компании в другой

стране.

Таким образом, такое страхование обоюдовыгодно как для страхователя,

так и для страховщика.[3]

Многие страховые компании не выдают страхователю на руки правила

страхования, ограничиваясь тем, что страхователь знакомится с их текстом

перед заключением договора страхования, о чем иногда делается отметка в

договоре («с правилами... ознакомлен»). При наступившем страховом случае

страхователю часто бывает сложно выполнить свои обязанности, так как он не

помнит точно условия правил страхования: в течение какого срока следует

направлять сообщение о страховом событии, какие действия можно поручить

страховой компании и т. п. Определенные сложности могут возникнуть, когда

страхователю необходимо оспорить отказ страховой компании выплатить

страховое возмещение. Поэтому при заключении договора страхования

страхователь должен потребовать, чтобы ему выдали правила страхования.

Гражданским кодексом установлено: условия, содержащиеся в правилах

страхования и не включенные в договор страхования (страховой полис),

обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре

(страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами

правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом), или на

его оборотной стороне, или приложены к нему. В последнем случае вручение

страхователю правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре

(полисе). Если правила страхования не излагаются в договоре страхования (на

обороте полиса), а в договоре (полисе) отсутствует запись о вручении правил

страхователю, в соответствии с ч. 2 ст. 943 ГК РФ это может расцениваться

как необязательность выполнения страхователем (выгодоприобретателем)

установленных правилами обязанностей. Но в целях защиты своих интересов

страхователь (выгодоприобретатель) может ссылаться на правила страхования,

даже если такие правила в силу изложенных выше положений (ч. 2 ст. 943 ГК

РФ) для него необязательны.

В страховой компании должен храниться контрольный экземпляр всех

правил страхования с отметкой Росстрахнадзора, свидетельствующей о выданной

лицензии - разрешении на право работать именно на условиях этих правил.

Специальное разрешение выдается Росстрахнадзором и на изменения текста,

правил страхования, касающиеся существенных условий страхования, в

частности объектов страхования и объема обязательств страховщика. Если

страховая компания ссылается на изменения (дополнения) правил, внесенные

уже после заключения договора с клиентом, то беспокоиться не следует — на

договор они не влияют.

Но строгое соблюдение формы договора страхования при его заключении

еще не означает вступления страхового договора в силу. Законодательство

содержит важное для сторон договора страхования условие: «Договор

страхования, если в нем не оговорено иное, вступает в силу с момента уплаты

страховой премии или первого ее взноса» (ст. 957 ГК РФ). Таким образом,

если страхователь по каким-либо причинам не смог уплатить страховую премию

(страховой взнос) сразу после заключения договора либо договорился со

страховщиком об уплате страховой премии в рассрочку, то в договоре

страхования следует предусмотреть, что он вступает в силу с момента его

заключения, — без такой оговорки все страховые риски до момента уплаты

страхователем страховой премии (либо первого страхового взноса) несет он, а

не страховщик.

Следует также иметь в виду, что страховую премию лучше уплатить

самому страхователю: если за него страховой взнос уплатило иное лицо

(например, в порядке взаиморасчетов с ним либо по иной договоренности), то

он должен быть уверен в порядочности лица, которому доверил произвести за

него оплату. Однако в практике страхования нередки случаи, когда лицо,

уплатившее за страхователя страховую премию, в силу определенных причин

затем отзывало ее как ошибочно уплаченную сумму, страховой договор терял

силу и страховое событие, наступившее в то время, когда страхователь

раздумывал — платить ли премию самому либо разбираться с отозвавшим ее

лицом, — не вызывало обязанности страховщика выплатить страховое

возмещение.

Рассматривая форму договора страхования, нельзя обойти вниманием

часто встречающиеся на практике трехсторонние договоры страхования. Чаще

всего встречались (и встречаются еще) трехсторонние договоры страхования

ответственности заемщика за непогашение кредита либо договоры страхования

ответственности за неисполнение обязательств. Ученые к трехсторонним

договорам страхования относятся по-разному:[4] одни полностью отрицают,

другие признают их вполне правомерными и рекомендуют применять.

Причины появления трехсторонних договоров следующие: часто на такой

форме договора настаивает сторона, в пользу которой заключается договор

страхования, — выгодоприобретатель, и это неслучайно. Известны

многочисленные случаи отказов арбитражных судов в удовлетворении требований

выгодоприобретателей о выплате страхового возмещения на основании статьи 20

Закона о страховании, в которой указано, что страховая выплата производится

страховщиком на основании заявления страхователя (а не иного лица) и

страхового акта. При отсутствии заявления страхователя суды на основании

этой статьи отказывают лицам, назначенным страхователем для получения

страховых выплат (исключение составляют договоры личного страхования,

согласно которым переход прав умершего страхователя к выгодоприобретателю

установлен еще ст. 19 Закона о страховании). К сожалению, несовершенна пока

и практика применения страхового законодательства Высшим арбитражным судом

Российской Федерации. Например, коллегия Высшего арбитражного суда

Российской Федерации по проверке в порядке надзора законности и

обоснованности решений арбитражных судов 15 мая 1995 г. по одному из

подобных споров — по страхованию ответственности заемщика за непогашение

кредита (дело № К4-Н-7/861) — вынесла постановление, в котором указывалось:

«На основании ст. 61 Основ гражданского законодательства право требовать

исполнения от страховщика принятых им на себя обязательств по страхованию

риска невозврата кредита принадлежит как страхователю, так и банку-

кредитору. Неисполнение страхователем перед страховщиком обязанности

сообщать о наступлении страхового случая не освобождает страховую

организацию от обязательств по отношению к банку (выгодоприобретателю). Это

обязательство прямо следует из существа такого вида договора, как договор

страхования ответственности заемщика за непогашение кредита. Кроме того,

договор страхования... заключен тремя сторонами, в том числе и банком-

кредитором, поэтому согласно указанному договору страховщик должен нести

ответственность перед банком-кредитором».

Подобное поощрение трехсторонних договоров страхования высшими

судебными органами вызывает сомнение. Ведь, строго говоря, трехсторонний

договор страхования не соответствует классическому договору страхования, в

котором традиционно участвуют две стороны — страховщик и страхователь.

Однако из-за формулировок и терминологии действующего страхового

законодательства, к сожалению, затрудняется применение в страховании

конструкции договора в пользу третьего лица (ст. 61 Основ гражданского

законодательства, ст. 430 ГК РФ), изначально возникшей в тесной связи с

интересами страхового дела, и не защищаются в полной мере интересы

выгодоприобретателя.

В главе 48 «Страхование» ГК проблемы осуществления прав

выгодоприобретателя в некоторой мере нашли свое разрешение, однако не столь

четко и детально, как ожидалось. Не изменено Кодексом и положение,

закрепленное ст. 17 Закона о страховании, устанавливающей ответственность

страховщика за несвоевременную выплату страхового возмещения: за каждый

день просрочки он выплачивает штраф в размере 1% страхователю, но не

выгодоприобретателю. Поэтому выгодоприобретатели по принципу «спасение

утопающих — дело рук самих утопающих» стремятся отстаивать свои права

самостоятельно, в том числе и с помощью трехсторонних договоров

страхования. Очевидно, законодатель должен закрепить права

выгодоприобретателя таким образом, чтобы его статус не вызывал разночтений

и позволял ему защитить свои интересы. Правила страхования, разрабатываемые

страховыми компаниями, также должны содержать регламентацию взаимоотношений

участников страховых правоотношений, в том числе и выгодоприобретателя.

Изменение или прекращением договора страхования.

После вступления страхового договора в силу могут возникнуть

ситуации, когда стороны захотят (или будут вынуждены) изменить или

прекратить договор. Если страхователем проведены мероприятия, которые

позволили снизить степень риска наступления страхового случая или уменьшить

размер возможного ущерба застрахованному имуществу, страховщик обязан по

заявлению страхователя перезаключить договор страхования с учетом этих

обстоятельств. Эта же обязанность перезаключить страховой договор должна

быть исполнена страховщиком при увеличении действительной стоимости

застрахованного имущества (п. 1 ст. 17 Закона о страховании).

Гражданским кодексом установлено право страховщика требовать

изменения условий договора имущественного страхования или уплаты

дополнительной страховой премии при появлении обстоятельств, влекущих

увеличение страхового риска в период действия страхового договора. Ст. 959

ГК РФ обязывает страхователя (выгодоприобретателя) незамедлительно сообщать

страховщику о ставших ему известными значительных изменениях в

обстоятельствах, сообщенных страховщику при заключении договора, если эти

изменения могут существенно повлиять на увеличение страхового риска

(значительными признаются изменения, предусмотренные в договоре страхования

(страховом полисе) и в переданных страхователю правилах страхования). Если

страхователь (выгодоприобретатель) возражает против изменения условий

договора страхования или доплаты страховой премии, страховщик вправе

потребовать расторжения договора. При неисполнении страхователем либо

выгодоприобретателем обязанности сообщать об изменении влияющих на степень

риска обстоятельств страховщик вправе потребовать расторжения договора

страхования и возмещения убытков, причиненных расторжением договора. Однако

страховщик не вправе требовать расторжения договора страхования, если

обстоятельства, влекущие увеличение страхового риска, уже отпали (ч. 4 ст.

959 ГК РФ).

По требованию одной из сторон (страхователя или страховщика) договор

может быть изменен по решению суда только при существенном нарушении

договора одной из сторон (о том, какое нарушение можно признать

существенным, см. п. 2 ст. 450 ГК РФ) либо в связи с существенным

изменением обстоятельств, из которых стороны исходили при заключении

договора (ст. 451 ГК РФ).

В иных случаях договор страхования может быть изменен только по

соглашению сторон либо по другим основаниям, указанным в законе или

договоре.

В соответствии с Законом о страховании страховой договор прекращается

в случаях: истечения срока действия; исполнения страховщиком обязательств

перед страхователем по договору в полном объеме (прекращение обязательства

исполнением); неуплаты страхователем страховых взносов в установленные

договором сроки; ликвидации страхователя, являющегося юридическим лицом,

или смерти страхователя, являющегося физическим лицом (кроме случаев, когда

права страхователя переходят к иным лицам); ликвидации страховщика;

принятия судом решения о признании договора страхования недействительным, а

также в других случаях, предусмотренных законодательными актами Российской

Федерации.

Согласно ст. 958 ГК РФ страховой договор «прекращается до наступления

срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу

возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового

риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким

обстоятельствам, в частности, относятся:

. гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление

страхового случая;

. прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности

лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской

ответственности, связанной с этой деятельностью».

При досрочном прекращении договора страхования по указанным

обстоятельствам страховщик имеет право на часть страховой премии

пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

Остальную часть премии он должен возвратить страхователю.

Страховой договор может быть расторгнут досрочно по соглашению

сторон. В таком соглашении стороны оговаривают условия досрочного

расторжения договора, которые могут быть самыми различными (возврат части

страховой премии и т. п.).

Договор страхования может быть прекращен досрочно по требованию

страхователя. Согласно ст. 958 ГК РФ страхователь (выгодоприобретатель)

вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту

отказа договор страхования не прекратил свое действие вследствие гибели

застрахованного имущества или прекращения предпринимательской деятельности

лица, застраховавшего свою связанную с такой деятельностью ответственность

либо предпринимательский риск. Указанная статья устанавливает общее

правило: если договором не предусмотрено иное, при досрочном отказе

страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная

страховщику страховая премия не возвращается страхователю (за исключением

случаев досрочного прекращения договора по причинам, указанным в ч. 1 ст.

958 ГК РФ, когда страхователю возвращается часть страховой премии,

пропорциональная неистекшему сроку страхования).

В Гражданском кодексе ничего не говорится о досрочном прекращении

страхового договора по инициативе страховщика, кроме случаев, когда в

период действия договора увеличивается страховой риск, а страхователь

возражает против изменения условий договора страхования или доплаты

страховой премии (ст. 959 ГК РФ). В Законе о страховании закреплено

положение о том, что страховщик может досрочно расторгнуть договор

страхования, уведомив об этом страхователя за 30 дней до даты расторжения,

если договором не предусмотрено иное (ч. 3 ст. 23 Закона о страховании).

Страницы: 1, 2, 3, 4