Страхование в РФ

Особым видом обязательного страхования является обязательное

государственное страхование, осуществляемое за счет средств предоставленных

из соответствующего бюджета (п.3 ст. 927 ГК). Данный вид страхования

осуществляется лишь в целях обеспечения социальных36 интересов граждан и

интересов государства37. Обязательное государственное страхование касается

жизни здоровья и имущества государственных служащих категории которых

определены рядом федеральных законов и иных нормативных актов (ст.969 ГК).

К примеру закон РФ от 15 мая 1991 года № 1244-1 «О социальной защите

граждан, подвергшихся воздействию радиации вследствие катастрофы на

Чернобыльской АЭС, в редакции от 17.04.99г.»; закон РФ от 09.06.93г. «О

донорстве крови и ее компонентов»; закон от 31.07.95г. «Об основах

государственной службы РФ»; закон РФ ОТ 08.07.99г. «О налоговых органах РФ»

и некоторые правовые акты: Указ Президента РФ от 06 апреля 1994 года № 667

«Об основных направлениях государственной политики в сфере обязательного

страхования» и т.д. Государственное страхование осуществляется за счет

федерального бюджета, предполагает в качестве страхователя министерство,

департаменты, госкомитеты, иные федеральные органы исполнительной власти. В

законе (правовом акте) определяется и гос. орган, который выступает

страховщиком.

Обязательное государственное страхование может осуществляться также на

основе договоров страхования, разрабатываемых и заключаемых в соответствии

с законом, и иными правовыми актами. Страховое возмещение, страховая сумма

же выплачивается в размере определенном законом и иными правовыми актами об

обязательном государственном страховании. Правила главы 48 ГК применяются к

обязательному государственному страхованию если, иное не установлено

нормами об обязательном государственном страховании либо не вытекают из

существа тех или иных отношений по страхованию.

Виды обязательного государственного страхования:

1. Социальное страхование .

Данный вид страхования и контроль за выполнением обязательств выполняет

Фонд Социального страхования . Обязательной регистрации в качестве

страхователей подлежат находящиеся на территории РФ работодатели38 :

- организации , являющиеся юридическими лицами , независимо от

организационно-правовой форм (в том числе иностранные организации ,

осуществляющие деятельность на территории РФ через постоянные

представительства);

- граждане (в том числе иностранные) , использующие труд наемных работников

в личном хозяйстве.

Регистрации в качестве страхователей также подлежат находящиеся на

территории РФ крестьянские (фермерские) хозяйства , родовые , семейные

общины малочисленных народов Севера, занимающиеся традиционными отраслями

хозяйствования и обособленные подразделения организаций , которые

производят начисления заработной платы , имеют отдельный баланс и счета в

учреждениях банка. Страховые взносы начисляются по тарифу , размер которого

устанавливается федеральным законом 39. Средства государственного

социального страхования расходуются исключительно на цели , установленные

федеральными законами , Положением о фонде , в соответствии с бюджетом

Фонда , бюджетами и сметами исполнительных органов Фонда , утвержденными в

установленном порядке . Средства государственного социального страхования

направляются на :

- выплату пособий : по временной нетрудоспособности , по беременности

и родам ; социального пособия на погребение и т.д.

- оплату дополнительных выходных дней по уходу за ребенком-инвалидом

;

- оплату путевок на санаторно-курортное лечение и отдых работников и

членов его семей , лечебное питание , оплату в санаторно-курортные

учреждения ;

- частичное содержание санаториев , профилакториев , частичное

финансирование мероприятий по внешкольному обслуживанию детей .

Контроль страхователей осуществляется в соответствии с методическими

указаниями по проведению документальных ревизий (проверок) страхователей

органами контрольно-ревизионной службы Фонда социального страхования РФ ,

утвержденными постановлением Фонда . Также социальное страхование

регулируется рядом других нормативных актов : Постановление

конституционного суда РФ №18-П от 23.12.99 , Федеральный закон РФ №36-ФЗ от

22.02.1999 г.(в ред. От 25.10.1999 г.) и др.

2. Медицинское страхование (закон РФ от 28.06.1991г. «О

медицинском страховании в РФ»). Действующие законодательство

устанавливает:

. обязанность страховщика организовать медицинскую помощь (ст. 15 Закона о

медстрахе);

. права и обязанности страхователя (ст. 9 Закона о медстрахе);

. жесткий порядок уплаты страховых взносов в Фонд обязательного

медицинского страхования и жесткого определения размера страхового взноса

(ст. 5 Закона о медстрахе; 3,6% от размера средств, направляемых на

оплату труда обязательное наличие страхового медицинского полиса);

. применение централизованно утверждаемых Типовых правил обязательного

медицинского страхования обязательные условия договора медицинского

страхования (ст.5 Закона о медстрахе);

. порядок лицензирования деятельности медицинских страховых организаций

(ст. 16 Закона о медстрахе).

В 2001 году средства бюджета Фонда будут расходоваться на следующие

цели40:

-выравнивание финансовых условий деятельности территориальных фондов

обязательного медицинского страхования в рамках базовой программы

обязательного медицинского страхования, включая нормированный страховой

запас;

-выполнение целевых программ оказания медицинской помощи по обязательному

медицинскому страхованию;

в том числе:

- охрана материнства и детства ;

- компьютеризация системы обязательного медицинского страхования;

- мероприятия по подготовке и переподготовке специалистов для системы

обязательного медицинского страхования ;

- научные исследования в области обязательного медицинского страхования;

- проведение региональных совещаний и конференций ;

- международное сотрудничество по вопросам обязательного медицинского

страхования;

- информационно-публицистическая деятельность;

- содержание Фонда .

Регламентируется также медицинское страхование и рядом инструкций и

постановлений : Инструкция «О порядке взимания и учета страховых взносов на

обязательное медицинское страхование», утверждена Постановлением

Правительства РФ №1018 от 11.10.1993 г.41 ; Постановления Правительства РФ

№1139 от 06.10.1994 г., №9 от 05.01.2000 г. и др.

3.Страхование от несчастных случаев на производстве (Федеральный закон РФ

№125-ФЗ от 24.07.1998 «Об обязательном социальном страховании от несчастных

случаев на производстве и профессиональных заболеваний») , хотя это

страхование и относится к социальному , но оно регламентируется и

регулируется отдельными нормативными актами. Страхователями в данном виде

обязательного государственного страхования являются юридические лица и

физические лица , нанимающие лиц , подлежащих обязательному социальному

страхованию от несчастных случаев на производстве и профессиональных

заболеваний. Объектом страхования в данном случае будут являться

имущественные интересы физических лиц , связанных с утратой этими

физическими лицами здоровья , профессиональной трудоспособности либо их

смертью вследствие несчастного случая на производстве или профессионального

заболевания . Обязательному страхованию подлежат :

- граждане РФ , лица без гражданства и иностранные граждане

(если международными договорами не предусмотрено иное) ,

работающие на основании трудового договора , заключенного со

страхователем , либо выполняющие работу на основании

договоров гражданско-правового характера (подряда , поручения

, возмездного оказания услуг и др.) , заключенного со

страхователем , если этим договором гражданско-правового

характера предусмотрена уплата страховых взносов на

обязательное социальное страхование от несчастных случаев на

производстве и профессиональных заболеваний

- физические лица , осужденные к лишению свободы и привлекаемые

с труду страхователем . Страховые выплаты указанным лицам

осуществляются в порядке, установленном Фондом и Минюстом РФ.

Страхователи подлежат отнесению к отрасли (под отрасли) экономики ,

которой соответствует их основная деятельность . Если страхователь

осуществляет свою деятельность по нескольким отраслям экономики, он

подлежит отнесению к той из них, которая имеет наиболее высокий класс

профессионального риска.

Формирование средств отражается в ст. 20 Закона РФ № 152- ФЗ от

24.07.1998 года42, формирующиеся за счет:

1) обязательных страховых взносов страхователей;

2) взыскиваемых штрафов и пени;

3) капитализированных платежей, поступивших в случае ликвидации

страхователей;

4) иных поступлений, не противоречащих законодательству РФ.

Страховые тарифы, дифференцированные по группам отраслей (под отраслей)

экономики в зависимости от класса профессионального риска, устанавливаются

федеральным законом. Проект такого федерального закона ежегодно вноситься

правительством РФ в Государственную Думу Федерального Собрания РФ.

Страхователи в установленном порядке осуществляют учет случаев

производственного травматизма и профессиональных заболеваний застрахованных

и связанного с ними обеспечения по страхованию. Страхование от несчастных

случаев на производстве и профзаболеваний так же регулируются рядом Писем

Фонда социального страхования РФ: № 02-18/07-2804 от 25.04.2000г, № 20-

18/07-2677 от 19.04.2000г.

В настоящее время в Государственной Думе находится на рассмотрении

законопроект «Обязательное государственное страхование автомобилей любой

формы собственности».

Заключение.

Рассмотрев правовое регулирование страхования в РФ можно сделать

следующие выводы. Страхование является необходимой общественно полезной

деятельностью при которой организации и граждане могут заранее застраховать

себя от неблагоприятных последствий, а так же свое имущество от различных

воздействий и вдобавок ответственность (кроме уголовной). Законодательство

о страховании складывается не только из норм Гражданского кодекса (глава

48 ст. 927 - 970), но и из ряда Федеральных законов, посвященных

страхованию или его отдельным видам,43 указов Президента РФ,44 приказов и

инструкций, издаваемых федеральными органами по надзору за страховой

деятельностью.45

Правда, ныне действующий Гражданский кодекс не предоставляет

федеральным органам по надзору за страховой деятельностью прав по изданию

приказов и инструкций, регламентирующих страхование. Однако такие правила

содержатся в ст. 30 «Закона о страховании» и, в сущности, Гражданскому

кодексу не противоречат.

Помимо указанных нормативных актов отношения по страхованию

регламентируются правилами об отдельных видах страхования46, подавляющее

большинство которых было издано до начала 90-х годов Министерством финансов

СССР. В настоящее время согласно ст. 943 ГК подобные правила признаны

необязательными для страхователей. Эти правила могут использоваться для

регламентации отношений между участниками страхования, но только по

обоюдному согласию. Законодательство о страховании является только

федеральным.

Но все таки в процессе защиты своих исконных прав гражданин России, а

так же юридические лица, сталкиваются с массой объективных и субъективных

трудностей. Прежде всего – несовершенством законодательства; нежеланием, а

чаще неумением чиновников должным образом исполнять свои обязанности,

отрабатывать зарплату; коррупцией, предательством интересов простого народа

и т.д. Ведь нельзя быть на 100 % уверенным, что застраховав себя или свое

имущество при наступлении страхового случая, ты получишь страховое

возмещение. Так к примеру, по закону (ст. 840 ГК) банки «Обязаны обеспечить

возврат вкладов граждан путем обязательного страхования». Однако, несмотря

на эту двойную «обязанность», ни правительство, ни Центробанк, ни суды не в

силах обеспечить реализацию категоричного предписания закона. Так же

правовая неграмотность не только граждан, но и предпринимателей и даже

юридических лиц несет плохую службу. К примеру многие не знают, что они

имеют право быть застрахованными на предприятии (социальное, медицинское

страхование); многие до сих пор не имеют страхового медицинского полиса,

который подразумевает бесплатную медицинскую помощь. Как и любой закон

«Закон о страховании», Гражданский кодекс имеет свои положительные и

отрицательные стороны. Уже несколько лет в России действуют два Гражданских

кодекса – новый (1 и 2 части) и «кусок старого» - 1964 года. Поэтому

необходима, на мой взгляд, полная переработка или дополнение

законодательства страхования. В связи с существованием фирм, которые ведут

свою деятельность не продолжительное время, необходимо создать закон или

иной нормативный акт, содержащий гарантии гражданам и юридическим лицам

(которые являются страховщиками и выгодоприобретателями), что их страховые

взносы «не потеряются в чужом кармане».

Список, используемой литературы:

Законы и нормативные акты:

1. Гражданский кодекс Российской Федерации часть 2 (в ред. Федеральных

законов от 12.08.96г. № 110-ФЗ, от 24.10.97г. № 133-ФЗ).

2. Закон РФ «Об организации страхового дела в РФ» в ред. Федерального

закона от 31.12.97г.

3. Закон РФ от 28.06.91г. «О медицинском страховании в Российской

Федерации».

4. Закон "О бюджете Федерального фонда обязательного медицинского

страхования на 2001 год". Принят Государственной Думой 8 декабря 2000 г.

Одобрен Советом Федерации 20 декабря 2000 г.

5. Положение о Федеральной службе России по надзору за страховой

деятельностью, утвержденного постановлением Правительства РФ от 19

апреля 1993 года

6. Постановление Верховного Совета РФ от 27 ноября 1992 г. №4016-1 «О

введении в действие Закона РФ «О страховании»

7. Указ Президиума Верховного Совета СССР от 2.10.1981 г. № 5764-Х «О

обязательном страхование имущества , принадлежащего гражданам»

8. Указ Правительства РФ «Об обязательном личном страховании пассажиров»

№750 от 07.07.92 (ВВС , 19992 / 28 , ст.1683)

9.Условия лицензирования страховой деятельности , утв. Приказом

Росстрахнадзора №02/02-06 от 14.03.95

10. Закон РФ от 15 мая 1991 года № 1244-1 «О социальной защите граждан,

подвергшихся воздействию радиации вследствие катастрофы на Чернобыльской

АЭС, в редакции от 17.04.99г.»

Литература :

1. В.С. Волынец «Гражданское право», особенная часть ,

Ростов-на-Дону , изд. Феникс, 2000 г.

2. Гуев А.Н. ;Постатейный комментарий к части второй

Гражданского кодекса РФ . Изд.3-е дополненное и

переработанное. М.: Инфра-М, 2000г.

3. Под ред. А.П. Сергеева , Ю.К. Толстого ; Гражданское

право , учебник , часть II; изд. М. : «Проспект» ,

1997г.

4. Под ред. Академика В.В. Карпова Справочник экономика и финансы , изд.

М., 2000 г.

5. Страховое дело №7 , 8 1994 г.

( смерти , утраты трудоспособности , уничтожения имущества , неполучения

прибыли , при различных видах увечья и т.д.

( Инвестиционный доход.

3 Как говорят страховщики нет плохих рисков , есть маленькие премии .

4 Глубокая характеристика страхового фонда дана в монографии В.К. Райхера

«Общественно-исторические типы страхования» (М.-Л. , 1947г.) , которой ,

пожалуй , нет равных в отечественной литературе по страхованию и страховому

праву .

( В числе таких последствий могут выступать как меры ответственности

(неустойка, штраф), так и иные санкции (освобождение страховщика от

обязанности производить страховую выплату).

6 Государственный надзор за страховой деятельностью на территории РФ

осуществляет Департамент страхового надзора Министерства финансов.

7 Ст 929 и 934 Гражданского кодекса от 12.08.96 №110-ФЗ, от 24.10.97 №133-

ФЗ; ст.15 Закона РФ «О страховании»от 27.11.1992 г. //Ведомости РФ .

1993.№2..

8 п.1 ст.157 ГК (сделка считается совершенной под отлагательным условиям

если стороны поставили возникновение прав и обязанностей в зависимость от

обстоятельства, относительно которого неизвестно, наступит оно или нет.)

9 Выгодоприобретатель – это лицо , в пользу которого страхователь заключил

договор страхования . Данный тип договора является примером одного из видов

договоров в пользу третьих лиц (ст.430 ГК).

10 Страхование жизни и страхование от несчастных случаев.

11 Особенность: страховщик страхует страхователя от имущественной

ответственности перед третьим лицом, которому страхователь нанес ущерб

своими действиями или бездействием.

12 В законе о страховании (ст. 5) застрахованное лицо – участник любого

договора страхования . Это лицо , в пользу которого заключен договор

страхования , т.е. выгодоприобретатель.

13 « Страховые организации» и «страховщик» в дальнейшем используются как

равные по значению.

14 Порядок лицензирования определяется Условиями лицензирования страховой

деятельности , утвержденными приказом Росстрахнадзора РФ №02-02/08 от 19

мая 1994 г.

15 Ведомости РФ , 1991 г. , №27 , Ст. 920 ; 1993 г. , №17 , Ст.602.

16 Ст. 30 Закона о страховании

17 Они обязаны создавать резервы для страховых выплат , обеспечить

соблюдение нормативов соотношения между своими активами и обязательствами –

ст. 26 и 27 Закона о страховании .

18 Ведомости РФ , 1993г. , №2 , ст.57

19 Согласно п.1 ст.968 ГК , обществом взаимного страхования является

организация , объединяющая средства граждан и юридических лиц , желающих на

взаимной основе застраховать свое имущество или иные имущественные

интересы.

20 Порядок создания страховых пулов определяется Положением о страховом

пуле , утвержденный Приказом Росстрахнадзора РФ №02-02/13 от 18 мая 1995

г./ Финансовая газета от 1995 г.№28.

21 Поскольку агент действует на основании договора поручения точнее было бы

его называть страховым поверенным.

22 п.3 ст. 8 Закона о страховании .

23 См. главу 51 ст.990 ГК об договоре комиссии.

24 См. главу 52 ст.1005 ГК об агентском договоре.

25 Положение о порядке ведения реестра страховых брокеров , осуществляющих

свою деятельность на территории РФ , утвержденное Приказом Росстрахнадзора

РФ №02-02/03 от 9 февраля 1995 г./ Финансовая газета , 1995 г. , №8.

26 Страховая сумма является количественной характеристикой предмета

договора страхования, а страховой риск- качественной характеристикой.

27 Ведомости СССР . 1981 . №40. Ст.1111.

28 Данный п.4 ст.951 ГК гласит «случай , когда страховая сумма превысила

страховую стоимость в результате страхования одного и того же объекта у

двух или нескольких страховщиков (двойное страхование). Сумма страхового

возмещения сокращается пропорционально уменьшению первоначальной страховой

суммы …» .

29 Министерство финансов СССР 28.05.1990 «Правила добровольного страхования

риска непогашения кредитов» .

30 Страховое дело, 1994, № 7, с. 26-27.

31 Страховое дело, 1994, № 8, с. 34

32 Это связано с тем , что подавляющее большинство договоров личного

страхования являются стандартными и заключаются со множеством страхователей

.

33 Комментарий к части 2 ГК РФ, М., 2000г. С. 562

34 Это предусмотрено п.3 Указа Президента РФ от 07.07.1992г. №750 «Об

обязательном личном страховании пассажиров»; Ведомости РФ, 1992, №28,

ст.1683.

35 Размер процентов определяется существующей вместе жительства, нахождения

кредитора учетной ставкой банковского процента на день исполнения денежного

обязательства или его соответствующей части - ст. 935 ГК

36 Под социальными понимаются интересы, связанные с охраной здоровья,

жизни, с обеспечением условий труда отдыха, с материальным обеспечением по

инвалидности, потере кормильца, по старости и т.п.

37 Интересы в области государства - в области обороны, освоение отдаленных

и труднодоступных районов страны, научно технической сферы и т.п.

38 Инструкция о порядке начисления , уплаты страховых взносов ,

расходования и учета средств государственного социального страхования,

утвержденная Постановлением ФСС РФ №162, Минтруда РФ №2 , Минфина РФ №87,

Госналогслужбы РФ №07-1-07 от 2.10.1996г. Применяется с учетом положений

Федерального закона РФ №197-ФЗ от 20.11.99 г. , Постановления КС РФ №18-П

от 23.12.99 г.

39 Федеральный закон №197-ФЗ «О тарифах страховых взносов в Пенсионный фонд

РФ , Фонд социального страхования РФ , Государственный фонд занятости

населения РФ и в Фонды обязательного медицинского страхования на 2001 г.»

от 20.12.2000 г.

40 ФЕДЕРАЛЬНЫЙ ЗАКОН "О бюджете Федерального фонда обязательного

медицинского страхования на 2001 год". Принят Государственной Думой 8

декабря 2000 г.

Одобрен Советом Федерации 20 декабря 2000 г.

41 В ред. Постановлений Правительства РФ №619 от 19.06.1998 г., №9 от

05.01.2000 г.; с учетом положений Федерального закона №14-ФЗ от 02.01.2000

г.

42 В ред. Федерального закона № 181-ФЗ от 17.07.1999 года.

43 Закон РФ «О страховании» от 27.11.1992 года.

44 К примеру Указ Президента РФ от 06.04.1994 года № 750 «Об основных

направлениях государственной политики в сфере обязательного страхования»,

Собрание актов РФ 1994 год.

45 Приказ Росстрахнадзора от 14.03.1995 года № 02-02/06 «Правила размещения

страховых резервов».

46 Министерство финансов СССР «Правила страхования ответственности

заемщиков за непогашение кредитов»; бюллетень нормативных актов министерств

и ведомств СССР, 1991 год. № 3

Страницы: 1, 2, 3, 4