Особенности страхования автотранспорта в России

. Страхователь ("застрахованное лицо" или лицо, допущенное к управлению)

скрылся с места дорожно-транспортного происшествия или отказался

пройти медицинскую экспертизу по факту причинения вреда, имеющего

признаки страхового случая[11].

Договор страхования может предусматривать, некоторые дополнительные

условия:

. "До первого страхового случая" (обязательства страховщика по выплате

страхового возмещения распространяются только на первый страховой

случай);

. "С ответственностью в определенные дни недели или месяцы года"

(страхование распространяется на страховые случаи, произошедшие в дни

недели или месяцы года, указанные в договоре страхования).

Страховая сумма по договору страхования устанавливается по соглашению

сторон и является предельной суммой страхового возмещения, которое может

быть выплачено по всем страховым случаям, наступившим в течение срока

страхования.

В договоре страхования в пределах страховой суммы могут быть установлены

индивидуальные страховые суммы:

. на один страховой случай (максимальный размер страхового возмещения по

одному страховому случаю);

. на одно транспортное средство (максимальный размер страхового

возмещения на одно транспортное средство в отношении всех страховых

случаев, наступивших в течение действия договора страхования).

. жизни и здоровью потерпевших лиц; – имуществу потерпевших лиц.

При выплате страхового возмещения соответствующая страховая сумма

уменьшается на сумму выплаченного страхового возмещения с даты выплаты.

В договоре страхования стороны могут установить размер не возмещаемого

страховщиком убытка, причиненного имуществу, – франшизу. Франшиза может

быть условной или безусловной и устанавливаться как в процентах от

страховой суммы, так и в денежном выражении. При установлении условной

франшизы страховщик не выплачивает страховое возмещение, если убыток не

превышает сумму франшизы, но выплачивает страховое возмещение в полном

объеме, если убыток превышает сумму франшизы.

При установлении безусловной франшизы страховщик во всех случаях

выплачивает страховое возмещение за вычетом суммы франшизы.

Размер страховой премии (платы за страхование, которую страхователь

обязан уплатить страховщику) рассчитывается страховщиком исходя из величин

страховой суммы, франшизы, срока страхования, соответствующих величин

базового страхового тарифа и поправочных коэффициентов, учитывающих

конкретные условия страхования.

Уплата страховой премии (страховых взносов) может производиться

наличными деньгами или по безналичному расчету.

Договор страхования может быть заключен на любой срок, согласованный

сторонами. Даты начала и окончания срока страхования указываются в договоре

страхования.

Обязательства страховщика по выплате страхового возмещения

распространяются на страховые случаи, произошедшие в течение срока

страхования, но не ранее 00 часов 00 минут даты, следующей за датой уплаты

страховой премии или первого страхового взноса.

В случае неуплаты страхователем очередного страхового взноса в

предусмотренные договором страхования сроки или уплаты его в меньшей, чем

предусмотрено договором страхования сумме, обязательства страховщика по

выплате страхового возмещения не распространяются на страховые случаи,

произошедшие в период времени, исчисляемый с 00 часов 00 минут даты,

следующей за датой, указанной в договоре как дата уплаты очередного взноса,

до 24 часов 00 минут даты фактической уплаты суммы задолженности.

Существует возможность прекращения договора страхования досрочно

в случаях:

. Выполнения страховщиком обязательств по выплатам страхового возмещения

в полном объеме (выплата всей страховой суммы, установленной в

договоре страхования).

При этом никаких дополнительных взаиморасчетов между сторонами не

производится.

. Если возможность наступления страхового случая отпала, и существование

страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой

случай.

При этом страховщик возвращает страхователю часть страховой премии за не

истекший срок действия договора страхования за вычетом расходов на ведение

дел.

. Если страхователь отказался от договора страхования. При этом

уплаченная страхователем страховая премия не подлежит возврату.

Окончание действия договора страхования не освобождает страховщика от

обязанности выплатить страховое возмещение по страховым случаям,

произошедшим в течение срока страхования.

В период действия договора страхования страхователь обязан

незамедлительно любым доступным способом уведомить страховщика о ставших

ему известными или, которые должны были стать ему известными изменениях в

обстоятельствах, сообщенных при заключении договора страхования.

Страховщик, уведомленный об обстоятельствах, влекущих увеличение

степени риска, вправе потребовать изменения условий договора страхования

или уплаты дополнительной суммы страховой премии соразмерно увеличению

степени риска.

Если страхователь возражает против изменения условий договора

страхования или доплаты страховой премии, то страховщик вправе потребовать

расторжения договора страхования в соответствии с действующим

законодательством РФ.

При неисполнении страхователем этой обязанности, обязательства

страховщика по договору страхования считаются прекращенными с момента

наступления изменений в степени риска.

В этом случае он не несет обязательств по выплате страхового возмещения по

страховым случаям, произошедшим, начиная с момента наступления изменений в

степени риска, возвращает страхователю часть страховой премии за не

истекший срок действия договора страхования за вычетом расходов на ведение

дел.

ОБЯЗАННОСТИ СТОРОН ПРИ НАСТУНЛЕНИИ СТРАХОВОГО СЛУЧАЯ

В соответствии с договором страхования гражданской ответственности

владельцев т.с. страхователь после того, как ему стало известно о

наступлении страхового случая, обязан.

. Незамедлительно, любым доступным способом, сообщить страховщику о

наступлении страхового случая, указав при этом всю известную

информацию об обстоятельствах наступления страхового случая, с

обязательным письменным подтверждением сообщения.

Факт надлежащего исполнения данной обязанности, в случае возникновения

спора, должен быть подтвержден соответствующим письменным доказательством.

. Принять разумные и доступные в сложившейся обстановке меры по

предотвращению или уменьшению вреда жизни, здоровью и имуществу

потерпевших лиц. Принимая такие меры, страхователь обязан следовать

указаниям страховщика, если такие указания ему даны.

. Обратиться с заявлением о произошедшем страховом случае в

соответствующие компетентные органы, уполномоченные проводить

расследование обстоятельств наступления страхового случая.

. Своевременно сообщить страховщику время и место осмотра поврежденного

имущества потерпевших лиц (до его ремонта) и обеспечить эксперту

страховщика возможность осмотра поврежденного имущества и оценки

причиненного ущерба.

. Систематически информировать страховщика о ходе расследования

происшествия, его причинах и последствиях, и принимать участие в таком

расследовании.

. Незамедлительно известить страховщика обо всех требованиях и

претензиях имущественного характера, предъявленных к нему в связи со

страховым случаем.

При получении таких требований страхователь обязан предпринять все меры к

тому, чтобы потерпевшее лицо до рассмотрения его требования страховщиком,

не обращалось с иском в суд.

В ходе рассмотрения требований потерпевших лиц страхователь обязан, по

указанию страховщика, направлять письменные запросы о предоставлении

документов, необходимых для проведения расследования страхового случая

страховщиком (в случае, если указанные документы могут быть выданы только

страхователю).

При возбуждении уголовного дела и начале уголовно-процессуальных

действий компетентных органов по факту причинения вреда, или при подаче

потерпевшим лицом, несмотря на предпринятые страхователем попытки

урегулировать предъявленные претензии по договоренности, искового заявления

в суд до рассмотрения дела страховщиком и вынесения им своего решения

страхователь обязан по требованию страховщика выдать страховщику или

указанному им лицу доверенность на право представлять страхователя

(ответчика) в судебном процессе, со всеми необходимыми процессуальными

полномочиями, вступать в переговоры с потерпевшими лицами и их

представителями, принимать меры, направленные на выяснение обстоятельств,

причин и размера причиненного вреда.

Страхователь обязан не признавать в добровольном порядке без согласия

страховщика требования, связанные со страховым случаем, не принимать на

себя какие-либо обязательства по урегулированию таких требований, а также

не возмещать причиненный вред.

При признании факта наступления страхового случая страховщик

производит выплату страхового возмещения в размере вреда, причиненного

жизни, здоровью или имуществу потерпевших лиц, но не более страховой суммы

по договору страхования (или не более установленного в договоре страхования

лимита по одному страховому случаю).

ОПРЕДЕЛЕНИЕ РАЗМЕРА СТРАХОВОГО ВОЗМЕЩЕНИЯ ПО ДОГОВОРУ СТРАХОВАНИЯ

ГРАЖДАНСКОЙ ОТВЕТСТВЕННОСТИ

Определение размера страхового возмещения производится страховщиком на

основании документов, подтверждающих факт и размер причиненного вреда с

учетом документов, подтверждающих произведенные расходы страхователя

("Застрахованного лица" ).

В сумму страхового возмещения включаются расходы по возмещению вреда,

причиненного потерпевшим лицам, имеющим право ми возмещение в соответствии

с гражданским законодательством РФ.

В случае причинения вреда здоровью физического лица или смерти в

указанные расходы входят:

. заработок, «которого потерпевший лишился вследствие потери

трудоспособности или уменьшения ее в результате причиненного увечья

или иного повреждение здоровья;

. дополнительные расходы, необходимые для восстановления здоровья;

. часть заработка, которого в случае смерти потерпевшего лишились

нетрудоспособные лица, состоявшие на его иждивении или имевшие право

на получение от него содержания;

. расходы на погребение.

В случае причинения имущественного вреда физическому или юридическому

лицу указанные расходы определяются реальным ущербом, причиненным

уничтожением или повреждением имущества:

. при полной гибели имущества реальный ущерб равен действительной

стоимости погибшего имущества за вычетом износа и стоимости остатков,

пригонных к использованию;

. при частичном повреждении имущества реальный ущерб определяется как

сумма расходов, необходимых для приведения поврежденного имущества в

состояние, в котором оно было до страхового случая.

Расходы страхователя ("застрахованного лица") в целях уменьшения

убытков, подлежащих возмещению, если они были необходимы или были

произведены по указаниям страховщика, возмещаются в порядке ст. 962ГК.

Общий размер страхового возмещения не может превышать страховой суммы,

установленной в договоре страхования.

Если вред, причиненный потерпевшим лицам, подлежит возмещению не только

страхователем ("застрахованным лицом"), но и иными лицами, ответственными

за его причинение, то страховщик возмещает только разницу между полной

суммой, подлежащей выплате, и суммой, которая подлежит взысканию с иных

лиц, ответственных за причинение вреда.

Страхователь обязан известить страховщика о наличии таких лиц и о суммах

возмещения, которые подлежат взысканию с этих лиц.

Из суммы страхового возмещения, подлежащей выплате, удерживается

неуплаченная на дату наступления страхового случая часть страховой премии и

(в случае причинения вреда имуществу) сумма безусловной франшизы.

Страховщик освобождается от возмещения дополнительных убытков, возникших

в результате неисполнения страхователем обязанностей, предусмотренных

договором страхования.

Не подлежат возмещению моральный вред, косвенные убытки и упущенная

выгода потерпевших лиц.

ЗАКЛЮЧЕНИЕ

В связи с развитием производства автомашин и распространением

автомобильного транспорта во всем мире возникла необходимость в страховании

средств транспорта и гражданской ответственности владельцев этих средств.

В странах с развитым рыночным хозяйством общепризнанно, что

страхование является стратегическим сектором экономики. Однако страхование

в России пока не стало неотъемлемой частью развивающегося рынка, у

большинства населения отсутствует правильное понимание существа и

назначения страхового дела. Поэтому и предпринимателям, и работникам

страховых компаний важно представлять особенности страховой деятельности и

использовать их в своей работе.

На российском страховом рынке, который насчитывает в настоящее время

1732 компании против 2236 компаний на 1.1.98 г., автострахованием

занимается большинство компаний, однако большая часть собранной премии

(около 50%) приходится на крупные страховые компании Москвы и Центрального

региона (порядка 30 компаний).

Сегодня у страхового бизнеса большие перспективы. С каждым годом все

больше людей понимают преимущество страхования. А следовательно, чем больше

людей будет страховать автотранспорт, тем больше будет конкуренция между

страховыми компаниями, тем выше будет качество предоставляемого сервиза. И

возможно обычная для развитых стран ситуация, когда при легком ДТП, в

котором не пострадали люди водители просто составляют список повреждений и

обмениваются визитками страховых компаний, появится со временем в России.

К сожалению, основными факторами тормозящими развитие страховой системы

являются состояние экономики в стране, народная надежна «на авось ничего не

случится» и как ни странно само государство

Следует учесть, что многие компании, занимающиеся автострахованием, не

имеют достаточного опыта в этом виде страхования и испытывают дефицит в

квалифицированных специалистах. Кроме того, стремясь завоевать рынок,

некоторые из них применяют демпинговые ставки: результат известен -

банкротство ряда компаний.

Недостаточно разработана юридическая база для проведения операций по

страхованию каско и автогражданской ответственности Россия - единственная

европейская страна, где нет обязательного страхования автогражданской

ответственности. Необходимость введения обязательного страхования

автогражданской ответственности отвечает интересам всех участников:

страхователи будут полностью защищены при ДТП, страховщики будут иметь

возможность получать значительные дополнительные доходы, государство

получит источник существенных дополнительных поступлений, пострадавшие

будут иметь гарантию возмещения морального, материального и физического

ущерба.

ЛИТЕРАТУРА

Гражданский Кодекс РФ Часть Вторая.

Закон РФ "Об организации страхового дела в Российской Федерации" от

27.11.92 г. № 4015 -1 ( ред. ФЗ от 31.12.97 г. № 157 – ФЗ)

ОСНОВЫ СТРАХОВАНИЯ: Учебное пособие / С.К. Казанцев. Екатеринбург: изд. ИПК

УГТУ, 1998. 101 с.

Государственное страхование в СССР, Госфиниздат, 1953. С. 70.

Страхование от А до Я/Под ред. Л.И Корчевской, К.Е. Турбиной.- /

Издательство Инфра-М, Москва 1996. всего 624 стр.

Проект федерального закона об обязательном страховании гражданской

ответственности владельцев транспортных средств.

Бирюков Б.М. Дорожно-транспортное происшествие. – М.: Издательство

«ПРИОР», 1998. – 176с.

ОАО «РОСНО» Правила добровольного страхования транспортных средств от 31

.03.1999 №48

ОАО «РОСНО» Правила добровольного страхования гражданской ответственности

владельцев транспортных средств №166 от 28.12.98 с изменениями и

дополнениями от 13.12.99 №171.

Периодические издания:

Журнал « РУССКИЙ ПОЛИС» №1 декабрь 1999/ стр. 15-20

Журнал «РУССКИЙ ПОЛИС» №1(2) январь 2000/стр. 27

Журнал «Ревизор» № 7, апрель, 1996 г./стр. 27-30

Журнал "Страховое дело, сентябрь 1999 стр17-23

Журнал "О страховании. Сборник публикаций". №15/98

Журнал «Эксперт» №11(271)

Журнал «Коммерсант «Деньги»» №15(319) от 18.04.01.

-----------------------

[1] Закон РФ от 27 ноября 1992 г. N 4015-I "Об организации страхового дела

в Российской Федерации"(с изменениями от 31 декабря 1997 г., 20 ноября 1999

г.)

[2] Закон РФ от 27 ноября 1992 г. N 4015-I "Об организации страхового дела

в Российской Федерации"(с изменениями от 31 декабря 1997 г., 20 ноября 1999

г.)

[3] ГК РФ Ч2. ст. 928.

[4] Правила добровольного страхования транспортных средств ОАО «РОСНО».

[5] Правила добровольного страхования транспортных средств ОАО «РОСНО».

[6] ГК Ч.2. ст.957.

[7] Правила добровольного страхования транспортных средств ОАО «РОСНО».

[8] Правила добровольного страхования транспортных средств ОАО «РОСНО».

[9] Правила добровольного страхования гражданской ответственности

владельцев транспортных средств ОАО «РОСНО» №166 от 28.12.98 с изменениями

и дополнениями от 13.12.99 №171.

[10] Правила добровольного страхования гражданской ответственности

владельцев транспортных средств ОАО «РОСНО» №166 от 28.12.98 с изменениями

и дополнениями от 13.12.99 №171.

[11] Правила добровольного страхования гражданской ответственности

владельцев транспортных средств ОАО «РОСНО» №166 от 28.12.98 с изменениями

и дополнениями от 13.12.99 №171.

Страницы: 1, 2, 3