Кредитно-расчетные отношения

приобретает право собственности на те средства, которые размещены у него на

депозите. Вкладчик, наоборот, утрачивает титул собственности на

принадлежавшие ему средства (при передаче наличных) и приобретает

обязательственное право, либо сохраняет за собой право требования, но

вытекающее уже из договора банковского вклада (при безналичном перечислении

со счета). Право вкладчика на денежные средства, переданные банку во вклад,

является не вещным, а правом требования возврата денег и уплаты

причитающихся процентов.

Вклады делятся на два основных вида: на условиях выдачи вклада по первому

требованию (вклад до востребования) и на условиях возврата вклада по

истечении определенного договором срока (срочный вклад}. Однако независимо

от вида вклада банк обязан выдать сумму вклада или ее часть по первому

требованию вкладчика (ст. 837 ГК, ст. 36 Закона о банках). Исключение

составляют вклады, внесенные юридическими лицами на иных условиях возврата,

предусмотренных договором. Для граждан всякое условие об отказе от права на

получение вклада по первому требованию ничтожно. Договором может быть

предусмотрено внесение вкладов на иных условиях их возврата, не

противоречащих закону (ст. 837 ГК). В их числе можно назвать условные

вклады, платеж по которым производится в случае наступления определенных

обстоятельств, указанных в договоре. Иными словами, условный вклад

представляет собой договор банковского вклада, заключенный под условием

(например, отлагательным — достижение совершеннолетия). Таким вкладом до

наступления указанного в договоре события распоряжается лицо, внесшее

вклад, а после — то, в чью пользу он сделан. Следовательно, условный вклад

представляет собой также вклад в пользу третьего лица. Существуют также

различные разновидности премиальных (выигрышных) вкладов, валютных вкладов

(например, предусматривающих возврат вклада стодолларовыми купюрами нового

образца) и другие комбинации указанных видов вклада. Возможна ситуация,

когда вкладчик не потребовал возврата суммы срочного 1ЗДа по наступлению

установленного срока либо суммы условного клада в случае наступления

определенного договором обстоятельства.

Такой вклад трансформируется во вклад до востребования, если иное не

предусмотрено договором.

Сторонами депозитного договора являются банк и вкладчик. Вклап.. чиком

может быть любое юридическое или физическое лицо. Банк должен иметь право

на привлечение денежных средств во вклады и соответствии с полученной им

лицензией* Следует отметить что и соответствии со ст. 1 и 5 Закона о банках

право привлекать во вклады денежные средства физических и юридических лиц

отнесено к банковским операциям. По смыслу гл. 44 ГК и ст. 36 Закона о

банках только банки в собственном смысле слова вправе принимать вклады

физических лиц. Причем этим правом пользуются лишь те из них, с момента

регистрации которых прошло не менее двух лет. Так называемые небанковские

кредитные организации могут заключать депозитные договоры лишь с

юридическими лицами'. В законе установлены достаточно строгие последствия

нарушения правил о субъектном составе депозита. Это связано с огромным

количеством финансовых авантюр, в которые за последнее время были втянуты у

нас легковерные вкладчики. Особо жестко преследуются манипуляции с деньгами

граждан. Так, в случае принятия вклада от гражданина лицом, не имеющим на

это права, или с нарушением порядка, установленного законом или правилами

Центробанка, вкладчик может потребовать немедленного возврата суммы вклада,

а также уплаты на нее процентов, предусмотренных ст. 395 ГК. Неустойка,

предусмотренная вданном случае, имеет кумулятивный характер и с нарушителя

могут быть взысканы убытки сверх суммы процентов (п. 1 ст. 835 ГК).

Аналогичные последствия применяются также к двум сходным случаям финансовых

злоупотреблений: а) когда деньги привлечены путем продажи гражданам и

юридическим лицам акций и иных ценных бумаг, выпуск которых признан

незаконным; 6) когда деньги граждан получены под векселя или иные ценные

бумаги, исключающие получение их держателями вклада по первому требованию и

осуществление вкладчиком иных прав, предусмотренных правилами ГК о

депозите. Данной норме в соответствии со ст. 11 Закона РФ <0 введении в

действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации» от 26

января 1996 г. придана обратная сила: она распространяется на те отношения

по вкладам, которые возникли до введения в действие части второй ГК и

сохраняются в момент ее введения. Кроме того, п. I ст. 64 ГК устанавливает,

что при ликвидации банка требования гражданина-вкладчика удовлетворяются в

первую очередь.

Вкладчик вправе не только сам внести вклад, но и, если иное не

предусмотрено депозитным договором, получить на свой счет денежные педсгва

поступившие от третьих лиц, указавших данные о счете вкладчика. Акцепт

вкладчика предполагается в силу предоставления третьими лицами данных о

счете вкладчика при зачислении денег.

Конструкция договора банковского вклада, содержащаяся в новом ГК

предусматривает также возможность депозита на третье лицо, когда банк

принимает сумму, поступившую для одного лица, не имеющего вклада от другого

(ст. 834, 842). Такая ситуация может сложиться при внесении вклада

родителями для ребенка или благотворителем (меценатом) для музея

(благополучателя). В этом случае вкладчиком считается третье лицо, а не

сторона, внесшая в его пользу вклад и заключившая тем самым договор.

Поскольку здесь не происходит передача денег от третьего лица вкладчику, а

создается сам вклад, фигура третьего лица проявляется в договоре не сразу.

Свои права такое лицо приобретает с момента предъявления им к банку первого

требования, основанного на правах вкладчика, либо выражения им банку своего

намерения воспользоваться вкладом на его имя. Иной момент приобретения прав

по договору может быть установлен соглашением сторон. Причем указание имени

гражданина-вкладчика или наименования юридического лица, в пользу которого

вносится вклад, является существенным условием подобного договора.

Соответственно договор в пользу несуществующего к моменту его заключения

третьего лица (умершего гражданина или незарегистрированного юридического

лица) ничтожен. Специфика данного договора состоит в том, что третье лицо

является альтернативным субъектом депозита, которое может воспользоваться

своим правом, а может и нет. До выражения им своего намерения

воспользоваться правами вкладчика лицо, заключившее Договор банковского

вклада, может само осуществить эти права в отношении внесенных им средств.

Не следует рассматривать третье лицо в качестве обычного правопреемника

стороны, заключившей для нее договор. В данном случае речь идет

разновидности договора в пользу третьего лица (ст. 430 ГК) с теми

особенностями, которые свойственны депозиту. Третье лицо является

бенефициаром, права которого подчинены воле стороны, заключившей договор,

до момента Предъявления банку требования по вкладу. После совершения

указанного требования третье лицо полностью замещает своего благотворителя

и становится вкладчиком.

Договор банковского вклада должен быть заключен в письменной форме (ст. 836

ГК). Несоблюдение формы депозитного договора влечет ничтожность с

последствиями, установленными ст. 167, 168 ГК. письменная форма понимается

в кодексе весьма широко. Она считается соблюденной не только при подписании

сторонами единого документа, но и если внесение вклада удостоверено

сберегательной книжкой, сберегательным или депозитным сертификатом либо

иным выданным вкладчику документом, который отвечает требованиям

законодательства, банковским правилам и обычаям делового оборота. В ст. 36

Закона о банках установлено более жесткое правило в отношении вкладов

граждан: «привлечение денежных средств во вклады оформляется договором в

письменной форме, один из которых выдается вкладчику». Такое решение не

вполне адекватно сложившейся практике, а главное, ухудшает положение

гражданина. Вкладчик будет иметь книжку иди сертификат, которые доказывают

наличие у него депозита но при отсутствии единого документа, подписанного

сторонами, могут наступить последствия, установленные ст. 162 ГК.

С формой заключения договора банковского вклада непосредственно связаны

также два способа его реализации. Первый предполагает открытие вкладчику

специального вкладного (депозитного) счета, на котором отражается движение

средств вкладчика (дата операции, приход, расход, остаток). В

доказательство заключения договора вкладчику-гражданину выдается

сберегательная книжка. В таком случае к отношениям банка и вкладчика

применяются нормы главы о договоре банковского счета, если иное не

установлено правилами о депозите и не вытекает из его существа. При втором

способе счет может и не открываться, но вкладчик получает ценную бумагу

(сберегательный или депозитный сертификат), оформляющую договор.

Предъявление такой бумаги легитимирует ее владельца в качестве вкладчика.

Содержание договора составляет обязанность банка возвратить вкладчику

сумму вклада (основной долг) с уплатой обусловленных процентов. Проценты

являются ценой кредита, выданного вкладчиком банку. Их размер обычно

устанавливается в договоре. Однако в силу возмездности депозитных отношений

проценты подлежат уплате в любом случае, даже если стороны договора не

согласовали их размер. В этом случае банк обязан уплатить их в размере,

определяемом по тем же правилам, что и в договоре займа (ставка банковского

процента или ставка рефинансирования Центробанка России). Как и в отношении

выданных кредитов, банк не имеет права в одностороннем порядке изменять

процентные ставки по депозитам, за исключением случаев, предусмотренных

федеральным законом или договором с вкладчиком (ст. 29 Закона о банках).

Такой случай прямо указан в п. 2 ст. 838 ГК:

если иное не предусмотрено договором банковского вклада, банк вправе

изменять проценты, выплачиваемые по вкладам до востребования. При

уменьшении процентов новый их размер применяется к вкладам по истечении

месяца с момента соответствующего сообщения вкладчику. Для лучшей защиты

вкладчиков-граждан процент по внесенным ими срочным и условным вкладам не

подлежит корректировке, если иное не установлено законом. Для юридических

лиц по таким вкладам одностороннее изменение процента допускается также в

силу договора.

Порядок начисления процентов на вклад также регламентирован в

законодательстве: они начисляются со дня, следующего за днем поступления

суммы вклада в банк, до дня, предшествующего возврату суммы вкладчику либо

ее списанию со счета вкладчика по иным основаниям. Периодичность выплат

процентов по требованию вкладчика ежеквартальная, если иное не установлено

соглашением сторон. Невостребованные в срок проценты увеличивают сумму

вклада, а к моменту закрытия вклада они выплачиваются полностью.

По депозитному договору с участием граждан-вкладчиков у банка возникает

еще одна важная обязанность. Вкладчик, открывший счет в банке, вправе дать

последнему поручение о перечислении третьим лицам денежных средств со

вклада (в основном для безналичных расчетов). Эта операция ведет к

изменению договора банковского вклада. Для юридических лиц такая операция

со вкладом прямо запрещена п. 3 ст. 834 ГК. Их права ограничиваются

возвратом вклада и получением процентов. Все расчеты юридических лиц

происходят на основании заключенного ими договора банковского счета.

Ответственность по депозитному договору наступает для должника в

нескольких случаях: а) за неисполнение или ненадлежащее исполнение

обязанности по обеспечению возврата вклада; б) за ухудшение условий

обеспечения; в) за принятие депозита от граждан неуполномоченным лицом или

с нарушением законодательства о вкладах; г) за невозврат вклада, его

неправомерное удержание или невыплату процентов. Во всех названных

ситуациях вкладчик вправе потребовать от своего контрагента немедленного

возврата суммы вклада. В первом и втором случае ответственность заключается

в уплате вкладчику неустойки в форме банковского процента (ставки

рефинансирования), исчисленной на день возврата долга, а также в возмещении

убытков. Во третьем случае ответственность строже: это ставка банковского

процента на день возврата долга, а кроме нее, кумулятивно взыскиваемые

убытки (сверх суммы процентов). В четвертом случае ответственность

происходит по правилам ст. 395 ГК на тех же принципах, что и в первых двух

ситуациях.

Когда возникает необходимость наложения ареста или обращения взыскания на

денежные средства, переданные во вклад, применяются правила ст. 27 Закона о

банках. Такой арест осуществляется судом или арбитражным судом, судьей, а

также по постановлению органов предварительного следствия при наличии

постановления прокурора. После наложения ареста прекращаются все расходные

операции по депозиту в пределах арестованных сумм. Взыскание на депозит

обращается только на основании исполнительных документов в соответствии с

гражданско-процессуальным законодательством.

Прекращение договора банковского вклада всегда происходит в силу

одностороннего волеизъявления гражданина-вкладчика. Для юридических лиц это

зависит от вида вклада: по вкладам до востребования — по первому

требованию, а для вкладов на особых условиях — в порядке, предусмотренном

самим договором.

6. Договор банковского счета

6.1 Понятие договора.

В современном мире деньги в основном циркулируют в безналичной форме. Из

вещей, которые определяются родовыми признаками, для многих субъектов

гражданского оборота они превратились в разновидность обязательственных

прав. Все отношения, связанные с зачислением и расходованием безналичных

денег существуют в рамках специальной экономической конструкции, которая

называется «счет». Этот термин многопланов. С одной стороны, счет — это

бухгалтерский документ, на котором отражаются состояние и движение средств,

принадлежащих лицу. С другой стороны, счетом называют требование, в котором

предлагается уплатить деньги за товар, работы или услуги. В гражданском

праве счет лица в банке как экономическая категория возникает при

заключении особого договора банковского счета^. Этот договор предшествует

всем крсдитно-расчетным операциям, которые ведутся с безналичными деньгами.

Действующее законодательство рассматривает договор банковского счета в

качестве самостоятельного договорного вида2, посвящая ему отдельную главу.

В ст. 845 ГК дается следующее его определение: по договору банковского

счета банк обязуется принимать и зачислять на счет, открытый клиенту

(владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о

перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других

операций по счету. При этом банк получает возможность использования

имеющихся на счете денежных средств, гарантируя право клиента

беспрепятственно распоряжаться vmm. Из приведенного определения следует,

что договор банковского счета является консенсуальным. он заключается не в

момент зачисления средств на счет, а в момент достижения сторонами

соглашения по всем существенным условиям договора. Несмотря на то что в

определении ст. 845 ГК опущены встречные обязанности клиента, тем не менее

они есть. В соответствии с п. 2 ст. 861 ГК расчеты между юридическими

лицами, а также расчеты граждан-предпринимателей должны производиться, как

правило, в безналичном порядке. Обязанность «хранить» деньги в кредитном

учреждении прямо вытекает из закона. Следовательно, открытие банковского

счета является обязанностью названных лиц, которые не могут отказаться от

заключения соответствующего договора. Кроме того, клиент, заключивший

договор банковского счета, обязан подчиняться не только законодательству о

банках, но и специальным внутренним правилам ведения операций, применяемым

в данном кредитном учреждении. Таким образом, договор банковского счета

является двусторонне обязывающим, В отличие от ранее действовавших правил в

ГК предполагается возмездность договора банковского счета, если иное не

установлено соглашением сторон (ст. 852 ГК). Банк уплачивает клиенту

проценты за пользование денежными средствами в размере, указанном в

договоре банковского счета. В случае, если в договоре не определен размер

процентов, они соответствуют процентам по вкладам до востребования и,

следовательно, не могут быть ниже ставки рефинансирования Банка России (ст.

838,809 ГК). Срок уплаты процентов также устанавливается в договоре, либо

они подлежат зачислению на счет клиента поквартально.

По своему характеру договор банковского счета близок к публичному

договору (ст. 426 ГК), хотя этот термин к нему прямо и не применяется .

Банк обязан заключить договор банковского счета со всяким лицом,

обратившимся к нему с офергой, соответствующей объявленным банком условиям

открытия счетов данного вида, закону и банковским правилам. Однако эта

обязанность не является безоговорочной. Банк не вправе отказать кому бы то

ни было в открытии счета, совершение операций по которому предусмотрено

законом, учредительными документами банка и его лицензией, кроме случая,

когда такой отказ обусловлен отсутствием у банка возможности принять згто

лицо на обслуживание либо когда такой отказ допускается законом и иными

правовыми актами- При необоснованном отказе банка от заключения договора

клиент вправе обратиться в суд с требованием о понуждении банка к

заключению договора и о возмещении причиненных этим убытков. Иными словами,

особенность договора банковского счета в том, что обычно ни банк, ни

юридическое лицо — клиент не вправе отказаться от его заключения

(последний, однако, имеет право выбора обслуживающего его банка). В данном

случае обязанность клиента заключить договор вытекает из правил об

осуществлении расчетов юридических лиц в безналичном порядке. Обязанность

банка заключить договор вытекает из его субъектных качеств, предусмотренных

законом.

6.3 Элементы договора.

Стороны договора — банк (в том числе иная кредитная организация,

обладающая лицензией) и клиент (владелец счета). В качестве клиента могут

выступать любые юридические и физические лица (включая несовершеннолетних),

имея в виду, что от правоспособности клиента зависит категория открываемого

ему счета. В ряде случаев «владелец счета» в узком смысле вообще может не

быть стороной договора. Так, это возможно, если юридическое лицо, которое

имеет расчетный счет, обратилось в банк с предложением об открытии своему

филиалу или представительству иного (текущего) или аналогичного банковского

счета. При этом филиал (представительство) будет владельцем счета, но не

стороной договора (клиентом, создавшим филиал), даже если последний

заключается им по доверенности юридического лица — клиента.

Предмет договора — денежные средства клиента, находящиеся на его

банковском счете, с которыми осуществляются операции, обусловленные

договором. Как и в случае с банковским вкладом, клиент не имеет на них

Страницы: 1, 2, 3, 4