Ипотека в гражданском праве

Если взыскание на заложенное имущество обращено во внесудебном порядке

сумма произведённого платежа, недостаточного для исполнения денежного

обязательства полностью, при отсутствии иного соглашения погашает прежде

всего издержки кредитора по получению исполнения, затем - проценты, а в

оставшейся части - основную сумму долга. Если сумма, вырученная при

реализации заложенного имущества, окажется недостаточной для покрытия

требований залогодержателя, он имеет право, при отсутствии иного указания в

законе или договоре, получить недостающую сумму из прочего имущества

должника. Однако при этом залогодержатель не может пользоваться

преимуществом, основанном на залоге.

Как отмечалось выше, залогодатель, в роли которого может выступать как

должник в основном обязательстве, так и третье лицо, вправе в любое время

до продажи предмета ипотеки (т.е. даже после начала публичных торгов)

прекратить обращение на него взыскания и его реализацию. Для этого должник

должен исполнить обеспеченное залогом обязательство или ту его часть,

исполнение которой просрочено. Любое соглашение, ограничивающее данное

право залогодателя, ничтожно. Думается, что лицо, по требованию которого

прекращено обращение взыскания на заложенное имущество или его реализация,

обязано возместить залогодержателю расходы, понесённые в связи с обращением

взыскания на это имущество и его реализацией.

По иску заинтересованного лица публичные торги могут быть признаны

судом недействительными в течение трёх лет со дня их проведения, если они

происходили с нарушением правил, установленных законом; если предмет

ипотеки был продан лицу, не имевшему права участвовать в торгах, а также в

случае допущения злоупотреблений судебным исполнителем, залогодержателем

или покупателем. Если действия покупателя, допустившего злоупотребления,

будут квалифицированы как преступные, торги могут быть признаны судом

недействительными в течение установленных законом сроков давности для

приведения в исполнение обвинительного приговора. На определении о

признании торгов недействительными может быть подана частная жалоба или

принесён протест. Естественно, что признание торгов недействительными

влечёт и недействительность договора, заключённого с лицом, выигравшим

торги.

Стоит сказать ещё несколько слов о механизме отчуждения заложенного

имущества. Эта процедура впервые была реализована на практике в полном

соответствии с ГК РФ в апреле 1995 года. В Пресненском муниципальном

народном суде прошли торги по продаже заложенной квартиры на Арбате, в

результате которых квартира перешла в собственность одного из двух

участников торгов - риэлтерской компании “Вавилон”, которой удалось пройти

процедуру отчуждения заложенного имущества до конца. Квартира была куплена

за 80% её реальной рыночной цены. После этого случая компания, имеющая

собственный отдел оценки, и эпизодически сотрудничавшая с рядом банков в

области кредитования под залог недвижимости, решила целенаправленно

заняться её оценкой с выдачей гарантий. Отношения между банком и компанией

строятся по следующей схеме. Если в банк обращается владелец недвижимости с

просьбой выдать кредит под её залог, сотрудники банка направляют его в

“Вавилон”, где объект оценивают, а также проверяют права собственности на

него. Если компания уверена, что сможет выкупить этот объект и быстро

перепродать его, она подписывает с банком договор гарантии, согласно

которому обязуется в случае невыполнения залогодателем своих обязательств

по кредиту принять участие в судебных торгах по продаже заложенного

имущества.[29]

Эта схема привлекательна для компании тем, что позволяет выкупить

объект за 70 - 80% его рыночной стоимости. Банк, участвующий в этой схеме,

получает гарантию возврата своих средств, а владелец недвижимости - кредит,

не расставаясь при этом со своей собственностью.

Это не единственный пример того, что в условиях отсутствия детального

законодательного регулирования ипотечных отношений участники рынка

недвижимости и банки, выдающие кредит под её залог, создают свои

собственные, реально работающие схемы ипотечного кредитования и реализации

заложенного имущества на основе достаточно скудного и противоречивого

действующего законодательства.

9. ОСОБЕННОСТИ ИПОТЕКИ ЗЕМЕЛЬНЫХ УЧАСТКОВ

Земля - это самый надёжный объект залога, так как при её рациональном

использовании она со временем не изнашивается, как другие объекты

недвижимости, а напротив, её стоимость постоянно растёт. Парадокс

заключается в том, залог земли в Российской Федерации практически

отсутствует. Несмотря на введение в 1993 году в Конституции Российской

Федерации понятия “частная собственность на землю” это важнейшее условие

существования рынка как такового в России сегодня фактически отсутствует, а

ведь без частной собственности полноценное функционирование ипотеки

наталкивается на массу препятствий.

Указом Президента РФ от 27 октября 1993 года “О регулировании

земельных отношений и развитии аграрной реформы в России”[30] граждане и

юридические лица - собственники земельных участков и собственники земельных

долей (паёв) получили право отчуждать земельный участок (его долю), в том

числе - передавать в залог. ГК РФ расширяет возможности залога земельных

участков не только в качестве самостоятельных объектов, но и как

принадлежность главной вещи - передаваемых в залог зданий и сооружений. В

соответствии со ст. 135 ГК РФ вещь, предназначенная для обслуживания

другой, главной, и связанная с ней общим назначением (принадлежность),

следует судьбе главной вещи, если договором не предусмотрено иное. То есть,

если заложена главная вещь (здание), то заложенной считается и

принадлежность - земельный участок. Именно такой порядок, предусматривающий

невозможность ипотеки зданий и сооружений, в том числе жилых домов и

предприятий, без одновременного залога и земельного участка (его части), на

котором находится это здание или сооружение и функционально обеспечивающим

закладываемый объект, установлен в п.3 ст.340 ГК РФ. В случае если

земельный участок находится не в собственности владельца здания, а в

аренде, то в залог передаётся право аренды этого участка или его

соответствующей части.

Предусмотрен и обратный случай, когда предметом ипотеки является

земельный участок, на котором находится здание или сооружение При ипотеке

земельного участка право залога не распространяется на находящиеся или

взводимые на этом участке здания и сооружения залогодателя, если в договоре

не предусмотрено иное условие. При отсутствии в договоре такого условия

залогодатель в случае обращения взыскания на заложенный земельный участок

сохраняет право ограниченного пользования (иначе говоря - сервитут) той его

частью, которая необходима для использования здания или сооружения в

соответствии с его назначением. Условия пользования этой частью участка

определяются соглашением залогодателя с залогодержателем, а в том случае,

если между ними возникает спор - судом. Переход права собственности на

земельный участок не является основанием прекращения или изменения

принадлежащего собственнику недвижимости права пользования этим участком.

Стоит отметить, что сам сервитут не может быть предметом залога.

В соответствии с п.3 Указа Президента № 293 от 28.02.96 право залога

не распространяется на принадлежащее залогодателю право постоянного

пользования земельным участком, на котором находится предприятие, здание

или сооружение. При обращении взыскания на такое имущество лицо, которое

приобретает его в собственность, приобретает и право пользования земельным

участком, на тех же условиях и в том же объёме, что и прежний собственник

недвижимого имущества.

И наконец, третье правило касается случаев, когда ипотека установлена

на земельный участок, на котором находятся здания или сооружения,

принадлежащие не залогодателю, а другому лицу. Суть этого правила

заключается в том, что при обращении залогодержателем взыскания на этот

участок и его продаже с публичных торгов к приобретателю участка переходят

права и обязанности, которые в отношении этого лица имел залогодатель.

Анализируя механизм залога земельных участков В.А. Горемыкин обращает

внимание на следующий момент: “Земля, как основное средство

производства...выступает в хозяйственном обороте в качестве вещи с

отделимыми плодами...Они могут вступать в хозяйственный оборот

самостоятельно. Исходя из этого, объектом залога в зависимости от условий

может быть земельный участок и урожай с него отдельно или вместе взятые. В

зарубежной практике, - отмечает В.А. Горемыкин, - принято обращать

взыскание на заложенный земельный участок сельскохозяйственного назначения

только после снятия урожая”.[31]

Можно выделить ещё несколько особенностей залога земельных участков.

1. Залог земель сельскохозяйственного назначения допускается только для

обеспечения кредитов, направляемых на развитие сельскохозяйственного

производства (целевой характер ипотеки).

2. Не допускается ипотека части земельного участка, которая в соответствии

с земельным законодательством с учётом её размера

и назначения земель соответствующей категории не может быть использована в

качестве самостоятельного участка.

3. Не допускается ипотека земельных участков из состава земель запаса,

земель особо охраняемых территорий либо входящих в зоны с особыми условиями

использования.

4. Не могут быть сданы в залог городские земли, на которых по

градостроительным правилам запрещено строительство (земли общего

пользования в населённых пунктах: парки, коммуникации, площади, пляжи,

набережные и т.д.)

5. При общей совместной собственности на землю залог может быть установлен

только на принадлежащий гражданину земельный участок, выделенный в натуре.

6. Изменение целевого назначения земель возможно только по решению органов

власти субъекта Федерации.

7. Оценочная стоимость земельного участка не может быть ниже его

нормативной цены.

8. Исполнение решений об обращении взыскания на заложенные участки земель

сельскохозяйственного назначения подлежит отсрочке на один год.

9. В соответствии со ст. 278 ГК РФ обращение взыскания на земельный

участок по обязательствам его собственника допускается только на основании

решения суда. Здесь стоит отметить, что глава 17 ГК РФ (ст.260 - 287) будет

введена в действие со дня введения в действие нового Земельного Кодекса

Российской Федерации.

10. Помимо необходимых документов, к договору об ипотеке земельного

участка должна быть приложена копия чертежа его границ, выданная

соответствующим комитетом по земельным ресурсам и землеустройству.

В проекте закона об ипотеке предусмотрен ещё один интересный момент,

касающийся земель сельскохозяйственного назначения, - при продаже по

конкурсу земельного участка из их состава преимущественное право на его

приобретение при прочих равных условиях должны иметь лица, занимающиеся

сельскохозяйственным производством, а среди этих лиц - граждане, которым

принадлежат примыкающие земельные участки.

Предполагается, что залогодержателем по договору об ипотеке

земельного участка и по договору закладной на земельный участок может быть

банк, имеющий лицензию на осуществление ипотечных операций с землёй.

Порядок лицензирования должен устанавливаться Центральным Банком РФ по

согласованию с Комитетом РФ по земельным ресурсам и землеустройству и

Министерством юстиции РФ. Думается, что такие жесткие ограничения при

условии их введения и соответствующей системе контроля будут способствовать

нормализации земельных отношений.

Однако из-за фактического отсутствия частной собственности на землю

(исключая крохотные приусадебные участки) все вышеприведённые нормы не

находят своего применения. Банки вынуждены отказывать в кредите сельским

товаропроизводителям поскольку их земля остаётся в государственной

собственности, а иных ликвидных активов в силу их бедственного

экономического положения у них нет. Ещё полтора года назад Русский

земельный банк выдавал ипотечные кредиты небольшой части крестьянских

хозяйств, которые сумели сделать производство рентабельным настолько, что

не приходилось волноваться о возврате долга; сейчас банк отказался от этой

деятельности.

Существование частной собственности на землю является и неоспоримым

фактом повышения инвестиционной привлекательности любого объекта. Понимая

это некоторые предприятия стараются выкупить занимаемые ими земельные

участки и даже неполное владение своим наделом сделали источником

выживания. Так, например, АО “Северное сияние” привлекло инвестиции

голландской корпорации “Unilever” только под гарантию земельного участка. В

Подольском районе Московской области акционерные общества “Крестовский

лесопункт” и “Малинский лесопункт” и ещё пять предприятий выкупили

занимаемые ими земельные участки и, получив собственное сырьё, сразу начали

переговоры со шведскими и финскими инвесторами о поставках

оборудования.[32] Однако не все предприятия могут себе это позволить.

Например, в Московской области для юридических лиц установлена стоимость

участка, которая равна 150-кратной ставке земельного налога, что делает

выкуп предприятием земли (речь идёт о сумме порядка нескольких миллиардов

рублей) практически нереальным. В других регионах ситуация с налогами ещё

жёстче. Таким образом политика местных властей по наполнению бюджета

фактически тормозит развитие ипотеки.

Крайне важен вопрос собственности на землю и в жилищном

строительстве. Во всём мире общепринятой является схема, при которой

строитель, являясь собственником земли, под её залог привлекает кредиты на

необходимое строительство. Сегодня в России ипотека нужна даже

производителям строительных материалов.

В настоящее время многие субъекты Федерации приняли собственные

земельные кодексы, в которых разрешена свободная купля-продажа земли.

И, наконец, показательно заявление Президента РФ, которое он сделал

24 июля 1997 года. В этот день Борис Ельцин после посещения фермерских

хозяйств в Самарской области сообщил прессе, что не подпишет Земельный

кодекс РФ до тех пор, пока в нём не будет однозначно указано на право

граждан свободно покупать и продавать землю.

10. ОСОБЕННОСТИ ИПОТЕКИ ПРЕДПРИЯТИЙ, ЗДАНИЙ И СООРУЖЕНИЙ

Как отмечалось выше, ипотека предприятия, здания или сооружения

допускается только с одновременной ипотекой по тому же договору земельного

участка, на котором находится это имущество, либо части этого участка,

функционально обеспечивающей закладываемый объект, либо принадлежащего

залогодателю права аренды этого участка или его соответствующей части.

Если предметом ипотеки является предприятие в целом как имущественный

комплекс право залога распространяется на все относящиеся к данному

предприятию материальные и нематериальные активы, в том числе здания,

сооружения, оборудование, инвентарь, сырьё, готовая продукция, права

требования, патенты и другие исключительные права, а также долги, если

законом или договором не предусмотрено иное. Это норма из проекта закона об

ипотеке, расширяющая правило, закреплённое в п.2 ст.340 ГК РФ. В состав

заложенного имущества могут включаться полученные в результате работы

предприятия в период ипотеки доходы, произведённые залогодателем улучшения

имущества предприятия, приобретённые долги. Состав имущества,

предприятия, передаваемого в ипотеку, и оценка его стоимости определяются

на основе полной инвентаризации имущества предприятия и отражается в его

самостоятельном балансе. Акт инвентаризации, бухгалтерский баланс и

заключение независимого аудитора о составе и стоимости имущества

предприятия должны быть приложены к договору об ипотеке. Это требование

связано с большим финансовым риском для залогодержателя. В соответствии с

п.2 ст.44 закона РФ “О залоге” предприятие - залогодатель обязано по

требованию залогодержателя предоставлять ему годовой баланс. При

неисполнении обязательства, обеспеченного ипотекой предприятия,

залогодержатель вправе принять меры по оздоровлению финансового положения

предприятия, предусмотренные договором об ипотеке, включая назначение

представителей в руководящие органы предприятия, ограничение права

распоряжаться произведённой продукцией и иным имуществом предприятия.

Проект закона об ипотеке предоставляет залогодержателю право требовать от

залогодателя предварительного согласования вопросов, связанных с

заключением сделок по поводу имущества предприятия; обращаться к

собственнику имущества предприятия или управомоченному им органу с

требованием о расторжении контракта с руководителем предприятия;

предъявлять в суд иски о признании сделок, заключённых залогодателем,

недействительными. Если указанные меры не дают надлежащих результатов,

залогодержатель вправе обратить взыскание на находящееся в ипотеке

предприятие.

Проектом закона об ипотеке предусмотрено, что ипотекой предприятия

может быть обеспечено денежное обязательство, сумма которого составляет не

менее половины стоимости активов предприятия и подлежащее исполнению не

ранее, чем через год после заключения договора об ипотеке. В случае, когда

договором предусмотрено, что ипотекой предприятия обеспечивается

обязательство с менее продолжительным сроком исполнения, право обращения

взыскания на предмет ипотеки по неисполненному обязательству возникает у

залогодержателя по истечении года с момента заключения договора об ипотеке.

Передача предприятия как имущественного комплекса в ипотеку

допускается только при наличии согласия собственника имущества предприятия.

Примеры можно найти и в самом тексте ГК РФ. Так, унитарное предприятие,

основанное на праве хозяйственного ведения, не вправе отдавать в залог

принадлежащее ему на праве хозяйственного ведения недвижимое имущество без

согласия собственника (ст.295). Казённое предприятие вправе распоряжаться ,

а значит, и передавать в залог закреплённое за ним имущество лишь с

согласия собственника этого имущества (ст.297). Соответственно, взыскание

на имущество таких предприятий может быть обращено только по решению суда.

На практике случаев ипотеки предприятий практически нет, так как не

всякое имущество предприятия достаточно ликвидно, чтобы рассматривать его в

качестве обеспечения. Заложить, скажем, весь завод вряд ли согласится само

предприятие, ипотека же отдельного административного здания или

производственного цеха бессмысленна, так как цех отдельно от завода не

имеет ценности. Поэтому те немногочисленные банки, занимающиеся ипотечным

кредитованием юридических лиц, предпочитают работать с более мелкими

объектами недвижимости. “Инком-банк” и банк “Менатеп” выдают кредит под

Страницы: 1, 2, 3, 4, 5, 6