| |||||
МЕНЮ
| География Банковской Системы Россиикассы, которые до того находились в системе Министерства финансов СССР . Благодаря этому значительные ресурсы в форме вкладов населения перешли в распоряжение Госбанка и стали использоваться им в интересах кредитования народного хозяйства. /5/ Каждый из оставшихся трех банков представлял собой сложную централизованную систему с развитой сетью учреждений на местах. К началу 1986 г. их количественные характеристики выглядели следующим образом. Самым крупным был Госбанк СССР. Он включал правление, конторы и отделения (филиалы). Центральное звено – правление, которое руководило всей системой через конторы – республиканские, городские, областные и краевые, (185 контор) . им непосредственно подчинялись 4274 отделения, функционировавшие практически в каждом административном районе страны. Они обслуживали предприятия и организации, расположенные на территории данного района и имевшие в этом отделении свой расчетный или текущий счет. /5/ Стройбанк СССР также являлся многозвенной централизованной организацией. Правление осуществляло руководство всеми учреждениями через республиканские и областные (краевые) конторы (180 контор). Отделения открывались с учетом объема финансирования и кредитования капитальных вложений в данном районе. К началу 1986 г. их насчитывалось 908. /5/ Государственные трудовые сберегательные кассы имели к началу 1986 г. разветвленную сеть – 78,5 тысяч сберкасс. Общее руководство их деятельностью осуществлял Госбанк СССР, непосредственным рабочим звеном в этой системе являлись сберегательные кассы – центральные, кассы первого и второго разрядов и агентства по всей стране. Внешторгбанк СССР имел небольшую сеть учреждений – 17 отделений на территории страны и одно в Швейцарии. В своей работе Внешторгбанк широко использовал корреспондентские отношения: в 131 стране он поддерживал связи с 1835 банками – корреспондентами. /4/ Советская банковская система включала в себя также банки за границей с участием капитала советских организаций . Совзагранбанки и их отделения работали в следующих странах: во Франции – Коммерческий банк для Северной Европы в Париже; в Великобритании – Московский народный банк Лондоне с отделениями в Ливане (Бейрут) и Сингапуре; в ФРГ – Ост-Вест Хандельсбанк во Франкфурте – на Майне; в Люксембурге – Ист-Вест Юнайтед банк; в Австрии – Донау банк в Венне. Вышеназванные банки были созданы для расчетно- кредитного обслуживания предприятий и организации СССР и других социалистических стран. Основной задачей этих банков была поддержка развития внешне – экономических связей страны. Банки выполняли депозитные, кредитные, расчетные, валютные и прочие операции на международных финансовых рынках. /4/ В середине 80-х гг. стали предприниматься попытки реорганизации банковской системы. После длительных дискуссий в 1987 г. было решено провести в стране радикальную экономическую реформу, стержнем которой предполагалось сделать идею полного хозрасчета и самофинансирования. В свою очередь это требовало перестройки банковской системы. В целях усиления воздействия банков на ускорение экономического развития страны было решено реорганизовать действующие и образовать новые специализированные банки с учетом особенностей деятельности народнохозяйственных комплексов. В результате была создана система банков в следующем составе: Государственный банк СССР, Агропромышленный банк, Промышленно-строительный банк, Банк жилищно-коммунального хозяйства и социального развития (Жилсоцбанк), банк внешнеэкономической деятельности (Внешэкономбанк), банк трудовых сбережений и кредитования населения (Сберегательный банк) /4/ Вся низовая сеть Госбанка (отделения) была передана специализированным банкам. За Госбанком сохранялись: в центре – Правление, в союзных республиках – республиканское звено (Госбанк республики) , в областях, краях, и автономных республиках – главные управления Госбанка. Благодаря произведенной реорганизации в одном отделении (филиале банка) сосредотачивались обслуживание и текущей, и инвестиционной деятельности предприятий. В целом же реорганизация только усугубила недостатки в работе банков. Далеко идущие замыслы остались невыполненными./4/ Одним из существенных недостатков реформы банковской системы является тот факт, что любое бывшее отделение Госбанка , переданное в состав одного из специализированных банков, продолжало обслуживать и предприятие других отраслей в соответствии с нормативными документами этих банков. Отделение, получившее статус подразделения одного из специализированных банков, по прежнему оставалось универсальным учреждением . Деление же клиентуры на «профильную» и «непрофильную», «свою» и «чужую» способствовало возникновению нездоровых отношений между банками и хозяйствами и вместо ожидаемого партнерства приводило к серьезным конфликтам. /4/ Существенный недостаток заключался и в том, что над каждым бывшим отделением Госбанка, переименованным в отделение одного из специализированных банков, возникло четыре управленческие структуры в виде областных управлений Госбанка, Агропромбанка, Промстройбанка и Жилсоцбанка. Каждое из них, руководствуясь указаниями из своего центра, направляло в отделение соответствующие указания и рекомендации. В свою очередь отделения банков должны были направлять отчетную документацию в четыре вышестоящих адреса. /4/ Специализированные банки приступили к операциям с 1 января 1988 г.. Механизм управления системой банков усложнялся, разросшийся административный аппарат своей ложной активностью подмял низовое звено – отделения, лишив их возможности решать вопросы кредитно-расчетного обслуживания клиентуры. На рубеже 80-х и 90-х г.г. стала утверждаться мысль о необходимости перехода к рыночной экономике. Стали создаваться первые негосударственные коммерческие и кооперативные банки. Численность вновь созданных коммерческих и кооперативных банков быстро возросла. На 1 января 1989 г. в СССР насчитывалось 43 коммерческих и кооперативных банков, а через два года их число возросло до 1357 , в том числе в России до 1215. В дальнейшем количество коммерческих банков продолжало быстро расширятся. К этому времени Госбанк СССР стал выполнять функции Центрального банка. Одновременно те же функции постепенно обретал Центральный банк РСФСР (Банк России). Тем самым в стране началось формирование двухуровневой банковской системы. /4/ 3. Третий этап с 1990 г. по 17 августа 1998 г. В этот период возникает необходимость в соответствующей законодательной базе , юридически запрещающей статус как центрального банка, так и коммерческих банков. Законы были приняты в декабре 1990 г.. На союзном уровне Верховным Советом СССР 11 октября 1990 г. были приняты законы «О государственном банке СССР» и «О банках и банковской деятельности», в Российской Федерации – законы о «Центральном банке РСФСР (Банке России)» и о «Банках и банковской деятельности в РСФСР (2 декабря 1990 г.)». С принятием этих законов развитие сети коммерческих банков характеризовалось более быстрыми темпами и определенной уверенностью. /4/ В связи с распадом СССР, коренными изменениями в политике и экономике банковская система уже не могла эффективно функционировать. Возникла необходимость в ее новой, второй за последние 10 лет перестройки. Новая банковская система должна была производится в условиях: . Масштабных структурных изменений, ведущих к радикальному изменению экономического и политического строя страны; . Крайней нестабильности, требующей не только оперативного, но и прежде всего долгосрочного, перспективного управления; . Глубокого кризиса хозяйства (падения производства и его эффективности, инфляция), тяжелейшего состояния денежно-кредитного обращения, расстройства всего финансового хозяйства страны; . Неудачной текущей политики банка России в 1991 – I полугодие 1992 г., которая привела к ослаблению банковской системы (платежный кризис, кризис наличности , расстройство системы безналичных расчетов, чрезмерно жестокая и непредсказуемая монетарная политика и т.п.). /6/ В конечном итоге существовала необходимость долгосрочной концепции перехода России к экономике рыночного типа и демократической государственности, которым соответствует качественная иная банковская система, нежели для централизовано планетарной экономики и тоталитарного государства. К сожалению проект такой концепции был разработан О. И. Лаврушиным, Я. М. Миркиным только в 1993 г. Основными принципами этой концепции являлись : организация банковского дела в переходной экономике. Реальная степень «рыночности» будущей банковской системы, соотношение в ней централизованных и децентрализованных начал. Направленность новой банковской системы на обслуживание процесса реформ: . диверсификация собственности (приватизацию, становление независимого частного сектора); . демонополизацию; . становление новых рынков (ценных бумаг, земли, основных фондов, страховых услуг, научно-технической продукции и информации и т.п.) ; . техническую, технологическую и продуктовую перестройку хозяйства, конверсию и сокращение военных расходов; . перестройку межрегиональных и межреспубликанских связей; . усилению открытости экономики, интеграцию в микрохозяйственных связей; . перераспределение положений между центром и регионами. /3/ Кроме того, банковская система, по мнению авторов концепции должна способствовать развитию различных видов кредитных институтов. Но при этом не должна нарушатся, строгая система контроля за деятельностью банков со стороны ЦБ и представительных органов государства. /3/ На тот момент, банковская система являлась важным звеном отечественной экономики. Именно в следствие значительной аккумуляции денежных средств, банки могли оказывать значительное влияние на курс национальной валюты, и на приток денег в казну, путем операции с государственными ценными бумагами. В условиях непрекращающегося кризиса, неплатежей банковская система призвана удерживать объем денежной массы в рамках, обеспечивающих функционирование экономики. Эффективное перераспределение средств в отечественной экономике на том этапе способна обеспечить только государственная программа, разработанная с учетом мирового опыта и отечественных реалий. /12/ Привлечение зарубежных кредитных ресурсов затруднено по нескольким причинам. Россия являлась крупным должником. Коррупционные процессы в государственном аппарате, который собственно и должен заведовать распределением зарубежных кредитов, серьезно подрывают доверие иностранных кредиторов и не дают гарантии направления выделенных средств в экономику страны. До сих пор в России очень высокие инвестиционные риски, частично из- за отсутствия подобной программы. Иностранные кредиторы зачастую не заинтересованы в развитии определенных отраслей нашей экономики, и никогда не будут выделять на это кредитные ресурсы. /12/ Необходимо разработать систему гарантий и поручительств, которые должны обеспечить приемлемые кредитные риски вложений в предприятия. Отдельные шаги по упорядочению роли коммерческих банков уже принимаются. /12/ В 1998 году произошло ухудшение социально-экономической ситуации. Уже в первом полугодии ускорился рост неплатежей, стали сокращаться поступления от экспорта; обострился бюджетный кризис. Спад производства наметившийся в апреле-мае, во второй половине года приобрел угрожающий характер. Шло сокращение поступления производственных и топливных ресурсов, что создало проблемы для функционирования ключевых систем жизнеобеспечения. По оперативным данным, месячный импорт продовольствия сократился в сентябре в 2,5 раза. Запасы топлива в энергетике остаются ниже нормативного уровня. Ускорился спад промышленного производства, обострилось положение занятости населения. Продолжается снижение уровня населения. Рост товарооборота сменился его падением. Резко обострился бюджетный кризис. /24/ Таким образом ретроспективный анализ банковской системы России позволил выделить три этапа, каждый из которых характеризуется состоянием как политических, так и экономических сегментов страны. На каждом этапе банковская система изменялась и реформировалась в направлении наибольшего влияния на развитие экономики и финансов. На первом этапе идет зарождение банковской системы, закрепленной указами Николая I и Александра I. Появились первые сберегательные кассы и Дворянский банк, который занимался поземельными кредитами. Одновременно был учрежден Государственный банк. Происходит оживление эмиссионной функции Госбанка, появление первых ипотечных банков. На втором этапе происходить координация реконструкции банковской системы и создания Единого Народного Банка страны, который в последствии был упразднен, реанимация государственного банка страны, оживление работы вспомогательных банков (отраслевых и территориальных). Произошла реконструкция банковской системы, связанная с кредитной реформой 1930 – 1932 г.г. . Госбанку СССР были переданы основные функции денежного обращения и кредитования внутри страны, выделено три основных банка: Госбанк, Стройбанк, Внешторгбанк. Это банковская система просуществовала до 1990 года. Третий этап связан с реформации экономики страны, усиленным развитием деятельности коммерческих банков и появлением специализированных кредитных институтов. В результате ухудшения экономической ситуации происходит спад производства, нарушения товарно-денежных отношений , которые привели к экономическому кризису и изменению банковской системы. 2. Банковская Система России. 2.1. Структура банков. Банк –финансово-кредитное предприятие, сосредотачивающее временно свободные денежные средства (предприятий, организаций и граждан) с целью предоставления их в кредит за плату (под проценты). В структуре современной кредитной системы выделяют три основные группы банков : 1) эмиссионные (ЦБ); 2) коммерческие; 3) специальные кредитные институты (рис. 1) /7/ Инвестиционные банки осуществляют долгосрочное кредитование, в результате которого возможна реализация крупных научно-технических проектов. Специализация в области долгосрочного кредитования целесообразна, так как осуществление крупных инвестиционных проектов связано со значительным риском. /7/ Специализированные банковские учреждения включают в себя банки, специализирующиеся на кредитовании отдельных сфер экономической деятельности. (рис 1) Специализированный небанковские учреждения объединяют большую группу кредитно-финансовых институтов. Важнейшими являются: инвестиционные компании, финансовые компании, пенсионные фонды, сберегательные учреждения, страховые компании, ломбарды. Инвестиционные компании осуществляются кредитованием мелких и средних фирм. Специальные программы рассчитаны на менее продолжительный период и осуществляются в более скромных масштабах, чем в инвестиционных банках . Компании бывают открытого и закрытого типа. В первом случае инвестиционные компании обязуются выкупить свои акции, во вторых – нет. Финансовые компании осуществляют кредитование клиентов путем покупки их долговых обязательств. Среди финансовых компаний важное место занимают холдинг – компании. Покупка обязательств позволяет им держать крупные пакеты акций компаний осуществлять контроль над их деятельностью. К финансовым компаниям относятся кредитные учреждения, обслуживающие оптовую и розничную торговлю, и в частности действующие в сфере потребительского кредита. Пенсионные фонды создаются фирмами для выплаты пенсий рабочим и служащим. Создание таких фондов позволяет снизить налоговые платежи фирмы и использовать их средства для покупки акций других компаний, что способствует укреплению финансовой мощи данной корпорации. Страховые компании осуществляют страхование жизни и имущества. Ломбарды выдают кредиты под залог вещей . Сберегательные учреждение -–привлечение мелких сбережений и доходов, которые иначе не смогут функционировать как капитал . /7/ Рис. 1. Структура Банковской системы России. По характеру выполняемых операций банки могут быть эмиссионными и коммерческими. В первом случае это означает, что продуктом банка является эмиссионное регулирование; подобная операция, как правило, возложена на центральные банки. Ими могут быть государственные (национальные, народные) банки, а также другие крупные банки, выполняющие по распоряжению законодательной власти операции по выпуску и изъятию денег из обращения. Главной задачей таких банков является укрепление позиций денежной единицы как внутри страны, так и за рубежом. Обычно эмиссионные банки не занимаются кредитованием народного хозяйства и населения; эта операция входит в компетенцию коммерческих банков, которые предоставляют самые разнообразные ссуды, как предприятиям, так и отдельным гражданам. /8/ По срокам выдаваемых кредитов могут быть банки, предоставляющие преимущественно долгосрочные или краткосрочные ссуды. Задача таких банков — обеспечить на возвратной основе потребности заемщиков в дополнительных ресурсах, в которых они нуждаются в ходе своей коммерческой деятельности. /8, 9/ Банки можно классифицировать и по хозяйственному признаку — промышленные, торговые, сельскохозяйственные (с самой разнообразной комбинацией отраслей), внешнеторговые. В мировой практике выделяются также сберегательные, депозитные, инвестиционные, ипотечные банки, в основные задачи которых входит аккумуляция свободных денежных средств, привлечение депозитов (вкладов) и их использование преимущественно для кредитования других кредитных учреждений. В банковской системе отдельно могут быть представлены кредитные учреждения, выполняющие специальные задачи — различного рода инновационные банки, фонды специального назначения, общества взаимного кредита, ломбарды, кассы взаимопомощи. /8/ По территориальному признаку банки делятся на местные (региональные) и обслуживающие потребности ряда регионов, страны в целом, международные. Разумеется, на практике трудно встретить тот или иной банк в чистом виде. Вряд ли найдется, к примеру, крупное кредитное учреждение, которое выдает только краткосрочные кредиты, только кредиты промышленным предприятиям, только клиентам отдельно взятого региона. В современном денежном хозяйстве скорее можно найти комбинацию выполняемых банком операций при сохранении, однако, главного направления их деятельности, что, собственно, и позволяет нам выделять отдельные их типы. /9/ Среди критериев классификации кредитных учреждений следует особо выделить признак собственности. По характеру собственности банки могут быть |
ИНТЕРЕСНОЕ | |||
|