| ||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||
МЕНЮ
| Курсовая работа: Роль коммерческих банков в развитии российской экономикиКоммерческие банки также могут привлекать кредиты центрального банка. Обычно кредиты центрального банка играют важную роль в период кризисов. Банки довольно часто прибегают к предоставляемым Центральным банком РФ внутридневным и однодневным расчетным кредитам. Внутридневный кредит означает, что в течении дня центральный банк производит списание с корреспондентского счета банка в РКЦ по его платежным поручениям при отсутствии или недостаточности средств на этом счете. Предполагается, что такой внутридневный овердрафт будет погашен в течение дня за счет текущих поступлений на корреспондентский счет. Если к концу дня дебетовое сальдо остается, то непогашенная сумма переоформляется в однодневный расчетный кредит («овернайт»). Однодневный расчетный кредит – это кредит, предоставляемый коммерческому банку в конце операционного дня для завершения его расчетов. Сумму такого кредита зачисляют на корреспондентский счет банка и тут же списывают с него в процессе осуществления неисполненных ранее из-за отсутствия средств на счете сводных платежных поручений банка. Кредиты «овернайт» предоставляются на одни операционный день, не подлежат пролонгации и не могут предоставляться в течение двух дней подряд. Таким образом все пассивные операции можно подразделить на следующие: первичная эмиссия ценных бумаг коммерческого банка, отчисления от прибыли банка на формирование или увеличение фондов, получение кредитов от других юридических лиц, депозитные операции. Структура и состав ресурсов коммерческого банка определяют политику проведения активных операций, поскольку величина и сроки требований банка должны соответствовать размерам и срокам его обязательств. [6, c.136] 2.3 Активные операции коммерческих банков Активные операции - операции, посредством которых банки размещают имеющиеся в их распоряжении ресурсы для получения прибыли и поддержания ликвидности. Активные операции по экономическому содержанию подразделяют на ссудные, расчетные, кассовые, инвестиционные и фондовые, валютные, гарантированные. Ссудные операции – это операции по выдаче средств заемщику на началах срочности возврата и платности. По субъектам кредитной сделки можно осуществить следующую группировку. В зависимости от типа кредитора: – банковские ссуды; – ссуды кредитных организаций небанковского типа; – личные, или частные, ссуды; – ссуды, предоставляемые заемщикам организациями, и др. По типу заемщика: – ссуды юридическим лицам; – ссуды физическим лицам По обеспечению: – необеспеченные (бланковые); – обеспеченные (залогом, гарантиями, страхованием). По срокам кредитования: – краткосрочные (сроком от одного дня до одного года); – среднесрочные (от одного года до трех – пяти лет); – долгосрочные ( сроком свыше трех – пяти лет). По характеру кругооборота средств: – сезонные; – несезонные; – разовые; – возобновляемые. По отраслевому признаку различают ссуды, предоставляемые банками предприятиям промышленности, сельского хозяйства, торговли, транспорта, связи и т. п. По направлениям использования: – целевые (кредиты на оплату материальных ценностей для обеспечения производственного процесса, кредиты для осуществления торгово-посреднических операций и т. д.); – нецелевые (кредиты на покрытие недостатка денежных средств на расчетном счете клиента). Порядок выдачи ссуд может предусматривать выдачу разовой ссуды или кредитование клиента на постоянной основе. По методу погашения: – погашаемые единовременно (погашение задолженности и процентов осуществляется одновременно); – с рассрочкой платежа: с равномерным периодическим погашением; с неравномерным периодическим погашением; с неравномерным непериодическим погашением. Для банка выгоднее, чтобы ссуда погашалась равномерно в течение всего срока действия договора, так как это ускоряет оборачиваемость кредита и высвобождает кредитные ресурсы для новых вложений, повышая таким образом его ликвидность. По методу взимания процентов: – с удержанием процентов в момент предоставления; – с уплатой процентов в момент погашения; – с уплатой процентов равными взносами на протяжении всего срока пользования. По степени риска: первоклассным заемщикам с минимальной степенью риска; с умеренной или повышенной степенью риска, что предполагает особые условия кредитования, в частности взимание повышенных процентов. Кредиты могут принимать форму прямого или косвенного банковского кредита. При предоставлении прямого банковского кредита заключается договор между банком и заемщиком – пользователем ссуды; косвенный предполагает наличие посредника в кредитных отношениях банка с клиентом. Расчетные операции – это операции по зачислению и списанию средств со счетов клиентов, в том числе для оплаты их обязательств перед контрагентами. Кассовые операции – это операции по приему и выдаче наличных денежных средств. Инвестиционные и фондовые операции – это операции по инвестированию банком своих средств в ценные бумаги и паи небанковских структур в целях совместной хозяйственно-финансовой и коммерческой деятельности, а также размещение средств в виде срочных вкладов в других кредитных организациях. Валютные операции – это операции по купле-продаже иностранной валюты и иных валютных ценностей, включая драгоценные металлы в монетах и слитках. Гарантированные операции – это операции по выдаче банком гарантии уплаты долга клиента третьему лицу при наступлении определенных условий. Кроме перечисленных банковских операций выделяют в отдельную группу активных операций такие, как нетрадиционные операции. К нетрадиционным операциям коммерческого банка относят: расчетно-кассовое обслуживание, доверительные, лизинговые услуги, выдачу гарантий и поручительств, консультационные услуги, брокерские, аудиторские и т. д. Рассмотрим некоторые из них. Лизинг – долгосрочная аренда машин, оборудования, транспортных средств, сооружений производственного назначения. При проведении лизинговой операции участвуют три экономических субъекта: лизингодатель – банк, финансовая компания, любое кредитное учреждение, в уставе которой предусмотрен данный вид деятельности; лизингополучатель – любое юридическое лицо; поставщик – продавец предмета лизинга. Факторинг – распространенная форма кредитования за рубежом. Факторинг – это покупка банком денежных требований поставщика к покупателю и их инкассация за определенное вознаграждение. Это способ кредитования поставщика с условием возврата кредита в форме правопреемства или уступки права требования к покупателю. Форфейтинг – кредитование экспортера посредством покупки векселей или других требований, форма трансформации коммерческого кредита в банковский. Продавцом выступает экспортер, покупателем – банк. Покупатель (банк) берет на себя коммерческие риски, связанные с неплатежеспособностью импортеров, без права регресса этих документов на экспортера. Имеются различные виды трастов, находящихся в управлении банков: завещательный, прижизненный, страховой, корпоративный, институциональный, коммунальный. [3, c.84] 3. КОММЕРЧЕСКИЕ БАНКИ В СОВРЕМЕННОЙ РОССИЙСКОЙ ЭКОНОМИКЕ 3.1 Тенденции развития российской банковской системы Банковская система один из важнейших секторов экономики. Ее задачей является трансформация накоплений и сбережений в инвестиции на развитие производства и обращения товаров. На данный момент насчитывается 1056 кредитных организации, по сравнению с 1 января 2009 года их количество сократилось на 4,7% (в 2009 году насчитывалось 1108), в 2008 году насчитывалось 1136 кредитных организаций, по сравнению с 2009 их количество уменьшилось на 2,5%. Что же касается филиалов кредитных организаций то их число сократилось. На данный момент их насчитывается 3153, на начало 2009 года их насчитывалось 3470 (Рисунок 1). Рисунок 1 – Количество банков и филиалов за 2001-2010 гг. В связи с требованиями Банка России происходят качественные преобразования институциональной структуры банковской системы: укрупнение банков за счет слияний и поглощений; отзыв лицензий и банкротство несостоятельных кредитных организаций за счет усиления банковского надзора. Снижение количества филиалов связано с тем, что крупные многофилиальные банки в условиях кризиса проводят политику снижения издержек, за счет оптимизации своих издержек. [6, c.13] Одним из важнейших показателей банковской системы является банковский капитал (Таблица 1). Таблица 1 – Динамика собственного капитала и совокупных активов в банковском секторе
Как видим, начиная с 2009 года темп прироста уменьшается, главной причиной этого является мировой финансовый кризис, который дестабилизировал российский финансовый рынок в 2008 году. Что же касается активов кредитных организаций то можно наблюдать следующую тенденцию. В связи с кризисом в конце 2008 году, структура пассивов кредитных организаций поменялась. Рассмотрим структуру пассивов ниже. Таблица 2 – Структура пассивов за 2008-2010 гг.
Доля остатков средств на счетах клиентов в 2008 году в пассивах составляет 60,9%; в 2009 году – 52,6; в 2010 – 58,2. Доля привлеченных средств от юридических лиц в пассивах составила в 2008 году 33,6%; в 2009 – 30,3%; в 2010 – 31,8%. При этом рост депозитов юридических лиц в на начало 2009 года составил 40,5%, а на начало 2010 - 10,5%. Замедление роста экономики и снижение дохода нефинансовых организаций способствовало оттоку средств корпоративных клиентов в последние месяцы 2008 года и в 2009 году. Что же касается вкладов физических лиц то тут наблюдем следующее: совокупный объем вкладов за 2008 год увеличился на 14,5%, а в 2009 году – 26,7%. При этом их доля в 2008 году уменьшилась с25,6% до 21,1, а в 2009 году наблюдается увеличение до 25,4%. С сентября 2008 года ресурсная база кредитных организаций поддерживалась так же за счет средств Банка России и бюджетных депозитов. В 2008 году доля средств привлеченных от Банка России составила 12,1%, однако в 2009 году она сократилась до 4,8%. Кроме того, временно свободные средства в банках размещали государственные корпорации. В 2008 году также наблюдается снижение доли векселей и облигаций в пассивах банковского сектора – с 5,5% до 4,0%. |
ИНТЕРЕСНОЕ | ||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||
|