Контрольная работа: Формы и методы привлечения денежных средств населения

супруг, супруга, родители, дети, усыновители, усыновленные, родные братья и родные сестры, неполнородные (имеющие общих отца или мать) братья и сестры, дедушка, бабушка, внуки лиц, перечисленных в абзацах втором - пятом настоящего пункта;

лица, которые в момент получения кредита относились к лицам, перечисленным в абзацах втором - шестом настоящего пункта, и не исполнившие обязательства по кредитным требованиям на день, когда они перестали к ним относиться;

сотрудники банка, а также иные физические лица, которые обладают возможностями воздействовать на характер принимаемого решения о выдаче кредита банком (в том числе сотрудники кредитной организации, имеющие в силу своего служебного положения доступ к конфиденциальной информации, позволяющей воздействовать на принятие решения о выдаче кредита банком).

В соответствии с требованиями Инструкции 110-И норматив совокупной величины риска по инсайдерам банка (Н10.1) рассчитывается только в отношении заемщиков, являющихся инсайдерами банка, к которым относятся физические лица, способные воздействовать на принятие решения о выдаче кредита банком.

Конкретный перечень сотрудников, обладающих возможностями воздействовать на принятие решения о выдаче кредита банком, кредитная организация определяет самостоятельно с учетом рекомендаций Письма 31-ОР.

Таким образом, если перечисленные в запросе сотрудники банка имеют в силу своего служебного положения возможность воздействовать на принятие решения о выдаче кредита банком, то таких сотрудников следует относить к категории инсайдеров и включать в расчет норматива Н10.1. Например, к категории инсайдеров банка следует помимо руководителей банка, его подразделений, участвующих в процедурах принятия решений о выдаче ссуд, относить сотрудников банка, в функциональные обязанности которых входит подготовка заключений о финансовом состоянии заемщика - юридического лица.

Норматив Н10 устанавливает ограничения в области кредитных рисков в отношении инсайдеров. Экономические нормативы Н7, Н9.1, Н10.1 позволяют регулировать крупные кредитные риски в отношении заемщиков, акционеров, инсайдеров. Решение о выдаче крупных кредитов обязательно должно приниматься Правлением банка (коллегиальный исполнительный орган) либо его кредитным советом (комитетом) с учетом заключения кредитного отдела и оформляться соответствующими документами.

Контроль за соблюдением банком обязательных экономических нормативов возлагается на территориальные учреждения Банка России по месту открытия корреспондентского счета банка и осуществляется на начало каждого месяца на основании оборотной ведомости за месяц, к которой прилагаются справки с расчетами фактических значений нормативов и расшифровки отдельных балансовых счетов, подписанные руководителем банка и главным бухгалтером.

На основании п. 1.3 Инструкции Банка России от 16.01.2004 № 110-И «Об обязательных нормативах банков» (далее - Инструкция № 110-И) обязательные нормативы рассчитываются в соответствии с определенными в настоящей Инструкции методиками их расчета на основании принципов достоверности и объективности, осмотрительности, преобладания экономической сущности над формой и других международно признанных принципов, позволяющих качественно оценить операции и отразить их в отчетности.

В соответствии с требованиями п. 7.1 Инструкции № 110-И банки обязаны рассчитывать норматив совокупной величины риска по инсайдерам банка (Н10.1), который регулирует (ограничивает) совокупный кредитный риск банка в отношении всех инсайдеров, к которым относятся физические лица, способные воздействовать на принятие решения банком о выдаче кредита. При этом в Инструкции № 110-И не содержится указаний на то, что в качестве критериев для отнесения заемщика к категории инсайдеров имеют значение условия конкретного кредитного договора. Решающим моментом для отнесения к категории инсайдеров в рассматриваемой ситуации и, следовательно, основанием для расчета Н10.1 является возникновение у заемщика возможности воздействовать на принятие решения банком об оотпествлении сделок, несущих кредитный риск.

В случае наличия информации относительно появления оснований для отнесения заемщика в течение срока действия кредитного договора к категории инсайдеров, кредитная организация обязана осуществлять расчет Н10.1 с момента наступления события (или получения информации), в результате которого заемщик может быть отнесен к категории инсайдеров.

Самым эффективным средством минимизации рисков, связанных с инсайдерами, является специальное программное обеспечение, осуществляющее динамическое управление всеми устройствами и портами компьютера, которые могут использоваться для копирования информации. Принцип их работы таков. Для каждой группы пользователей или для каждого пользователя в отдельности задаются разрешения на использование различных портов и устройств. Самое большое преимущество такого ПО — гибкость. Вводить ограничения можно для конкретных типов устройств, их моделей и отдельных экземпляров. Это позволяет реализовывать очень сложные политики распределения прав доступа.

Например, некоторым сотрудникам можно разрешить использовать любые принтеры и сканеры, подключенные к USB-портам. Все же остальные устройства, вставленные в этот порт, останутся недоступными. Если же в банке применяется система аутентификации пользователей, основанная на токенах, то в настройках можно указать используемую модель ключей. Тогда пользователям будет разрешено использовать только приобретенные компанией устройства, а все остальные окажутся бесполезными.

Исходя из описанного выше принципа работы систем защиты, можно понять, какие моменты важны при выборе программ, реализующих динамическое блокирование устройств записи и портов компьютера. Во-первых, это универсальность. Система защиты должна охватывать весь спектр возможных портов и устройств ввода-вывода информации. Иначе риск кражи коммерческой информации остается недопустимо высоким. Во-вторых, рассматриваемое ПО должно быть гибким и позволять создавать правила с использованием большого количество разнообразной информации об устройствах: их типов, производителей моделей, уникальных номеров, которые есть у каждого экземпляра и т.п. Ну и, в-третьих, система защиты от инсайдеров должна иметь возможность интеграции с информационной системой банка, в частности с Active Directory. В противном случае администратору или офицеру безопасности придется вести по две базы пользователей и компьютеров, что не только неудобно, но и увеличивает риски возникновения ошибок.

2. Согласно «Бюллетеню банковской статистики – региональное приложение» №1 (33) за 2009 год все средства размещенные кредитными организациями Дальневосточного региона можно представить в виде следующих таблиц.

Сведения об объемах кредитования в рублях юридических лиц и индивидуальных предпринимателей по видам экономической деятельности (млн.руб).

Таблица 1.

	101.2009
	всего	в том числе:
		добыча полезных ископаемых	в том числе: добыча топливно-энергетических полезных ископаемых	обрабатывающие производства	производство и распределение электроэнергии, газа и воды	сельское хозяйство, охота и лесное хозяйство
ДАЛЬНЕВОСТОЧНЫЙ ФЕДЕРАЛЬНЫЙ ОКРУГ	587 577,8	112 605,0	9 904,8	34 441,6	35 617,2	10 489,7

Сведения об объемах кредитования в иностранной валюте юридических лиц и индивидуальных предпринимателей по видам экономической деятельности (млн.руб).

Таблица 2.

	101.2009
	всего	в том числе:
		добыча полезных ископаемых	в том числе: добыча топливно-энергетических полезных ископаемых	обрабатывающие производства	производство и распределение электроэнергии, газа и воды	сельское хозяйство, охота и лесное хозяйство
ДАЛЬНЕВОСТОЧНЫЙ ФЕДЕРАЛЬНЫЙ ОКРУГ	130 538,2	86 318,9	8 734,7	4 046,9	2 820,3	5 374,2

Также по состоянию на начало 2009 года:

- задолженность по кредитам в рублях юридических лиц и индивидуальных предпринимателей по видам экономической деятельности составила в общем

291 486,6 млн.руб.;

- в иностранной валюте 61 035,3 млн.руб.;

- просроченная задолженность по кредитам в рублях юридических лиц и индивидуальных предпринимателей по видам экономической деятельности составила 7 268,8 млн.руб.;

- в иностранной валюте 7 287,6 млн.руб.;

- объем предоставленных кредитов в рублях юридических лиц и индивидуальных предпринимателей составил 576731,4 млн.руб.;

- в иностранной валюте 121 803,2 млн.руб.;

- задолженность кредитов в рублях юридических лиц и индивидуальных предпринимателей составила 284 715 млн.руб;

- в иностранной валюте 60 194,6 млн.руб;

- объем предоставленных кредитов субъектам малого и среднего предпринимательства 175 752,8 млн.руб;

- задолженность и просроченная задолжность 96 441,8 млн. руб;

- задолженность по потребительским кредитам, предоставленным физическим лицам 150 393 млн.руб.

Объем кредитов предоставленных физическим лицам составил 140 371,7 млн.руб. в рублях и 3 765,5 млн.руб в иностранной валюте.

Объем размещения средств в ценные бумаги составил 4 578 млн. руб.

Особо обращает на себя внимание незначительное количество региональных коммерческих банков на территории огромного Дальневосточного Федерального округа, которое к тому же существенно снизилось за период с 2007 по 2009 годы. На территории округа расположены около 3,5% от общего количества российских банков и 6% филиалов. Филиальная сеть развита слабо.

Наиболее развита банковская инфраструктура в Амурской области, Республике Саха (Якутия), Приморском и Хабаровском краях. В округе преобладают небольшие банки с уставным капиталом до 30 млн.руб., доля которых составляет 45,65%. При этом 80% активов сосредоточено в 15 банках. Их доля составляет 32,6% от общего количества, что является одним из минимальных показателей среди федеральных округов.

Одним из самых острых признаков финансового кризиса стал начавшийся в октябре 2008 г. отток средств клиентов со счетов в кредитных организациях при одновременной конверсии рублевых вкладов в валютные (табл. 3).

Изменения в динамике и структуре банковских вкладов (депозитов) юридических и физических лиц

Таблица 3

Территориальные сегменты банковского сектора	Приток (+), отток (-) вкладов и депозитов в IV квартале 2008 г., %	Соотношение долей рублевых и валютных счетов
		на 1.10.2008	на 1.01.2009
Российская Федерация,
в целом	-2,5	84: 16	70: 30
По округам
Центральный	- 3,6	79: 21	61	39
Северо-Западный	+ 2,6	88: 12	74	26
Южный	+ 0,8	91: 9	85	15
Приволжский	- 2,8	94: 6	86	14
Уральский	- 3,2	94: 6	83	17
Сибирский	- 3,0	95: 5	88	12
Дальневосточный	+ 3,7	92: 8	86	14

Рассчитано по: Бюллетень банковской статистики. Региональное приложение. 2008. № 4 (32); 2009. № 1 (33).

Страницы: 1, 2, 3, 4, 5