Роль коммерческих банков в экономике

недвижимости.

Все виды кредитов выдаются в рублях, либо в валюте. Ставки по рублёвым

кредитам зависят от срока кредитования.

Одним из обязательных условий кредитования является наличие у клиента

текущего бизнеса. Как правило, к рассмотрению принимаются заявки

предприятий и предпринимателей, для которых уже есть опыт работы ( для

торгово- закупочной деятельности- три месяца, для производственной или

сферы услуг- шесть месяцев).

Подход заключается в том, что кредит должен погашаться за счёт

результатов текущей деятельности малого бизнеса. Для выплат разработан

равномерный график погашения- равными долями ежемесячно. Это удобно для

клиентов: не надо откладывать средства, чтобы потом в конце срока разом

погасить кредит, нет риска, что надо будет занимать у кого-то много деньги.

При этом не страдает финансовая устойчивость предприятия.

Однако в тех случаях, когда бизнес подвержен влиянию сезонности,

возможно и установление гибкого графика погашения, который позволит учесть

сезонные колебания и не повредит платёжеспособности предприятия.

Другим обязательным условием для кредитования является наличие залога.

Но важной отличительной особенностью работы банка “ Центр-инвест” является

действительно гибкий подход к каждому клиенту.

Не имеет значение форма кредитования, предложенная малому бизнесу.

Любая финансовая схема может представлять интерес. Главными условиями её

успеха являются гармоничное сочетание скорости принятия решения, сложности

оформления и стоимости.

Как было уже отмечено выше, банк “ Центр-инвест” седьмой год подряд

получает положительное аудиторское заключение по международным стандартам.

Результаты проверки подтвердили выполнение всех требований западных

партнёров банка: Европейского банка реконструкции и развития, Агенства США

по международному развитию ( USAID). Это позволяет рассчитывать в текущем

году на удвоение лимитов кредитных и гарантийных линий, открытых

международными финансовыми организациями банку “ Центр-инвест” в 2002 году.

Соответствующие предварительные договоренности были достигнуты в ходе

переговоров руководства ОАО КБ “ Центр-инвест” и международными партнёрами

во время годового собрания ЕБРР в Ташкенте 4-5 мая 2003 года.

2.3 Субсидирование процентной ставки за счет средств областного

бюджета по привлеченным кредитам.

В клубе директоров “ Центр-инвест” 21 мая 2003 года прошла встреча

членов клуба с группой депутатов Законодательного Собрания Ростовской

области, на которой были обсуждены предложения по развитию донского

законодательства на период 2008 года.

Предложения были разработаны специалистами банка “ Центр-инвест”. Они

охватили комплекс мер в сфере местного законодательства, необходимые для

роста доходов жителей Дона на 30 % за счёт привлечения ежегодно 1 млрд.

долларов инвестиций в донскую экономику.

Программа предусматривает разработку стратегии развития Ростовской

области до 2008 года и принятия или обновления редакции областных законов,

обеспечивающих развитие образования, ликвидацию бюрократических процедур,

препятствующих инвестициям и нормальной жизнедеятельности граждан и

предпринимателей, активизацию межрегиональных и внешнеэкономических связей.

Ростовской области, переход от затратных к предельному механизму

формирования тарифов естественных монополий и коммунального хозяйства,

повышение эффективности использования бюджетных средств.

Первым шагом этой программы можно считать Постановление администрации

Ростовской области № 18 от 13.01.2003 года « О субсидировании за счёт

средств областного бюджета процентных ставок по привлечённым кредитам (

займам)».

Кредит выдаётся в виде стандартного, не менее чем на 1 год. Заёмщику

необходимо собрать стандартный пакет документов.

Кредит имеет строгое целевое использование:

. сельхозтоваропроизводителями –на приобретение семян, кормов,

горючесмазочных материалов, запасных частей и ремонтных материалов для

ремонта сельскохозяйственной техники и грузовых автомобилей,

используемых в сельскохозяйственном производстве, минеральных

удобрений, средств защиты растений, ветеринарных препоратов:

. пищевыми и перерабатывающими предприятиями, организациями

агропромышленного комплекса и потребительской кооперации на закупку

отечественного сельскохозяйственного сырья для:

а) осуществления промышленной переработки зерновых и крупяных

культур, семян масленых и бобовых культур, сахарной свеклы и других

корнеплодов, овощей, фруктов, скота, птицы, молока и яиц:

б) первичной переработки шерсти на пополнение оборотных средств в

случае расширения производства.

Субсидирование не осуществляется заемщикам:

. находящимся в стадии реорганизации, ликвидации или банкротства в

соответствии с законодательством Российской Федерации;

. имеющим задолженности по налогам в бюджет и по единому социальному

налогу (за исключением предприятий, оформивших в установленном порядке

соглашение о реструктуризации задолженности, выполняющих графики

погашения задолженности и осуществляющих своевременно текущие

платежи);

. имеющим задолженности по заработной плате (по предприятиям и

организациям агропромышленного комплекса задолженность по заработной

плате по итогам предыдущего года в целом);

. имеющим просроченную задолженность по ранее полученным бюджетным

кредитам и начисленным по ним процентам;

. не восстановившим средства по исполненным Администрацией области

государственным гарантиям Ростовской области;

. оформивших заявку с отклонениями от требований настоящего

постановления;

. сообщившим о себе ложные сведения.

Субсидии не предоставляются заемщикам для возмещения процентов,

начисленных и уплаченных по просроченной ссудной задолженности

несвоевременно уплаченных процентов текущей задолженности.

Для принятия решения о субсидировании принимаются к

рассмотрению кредитные договоры (договоры займа), заключенные заемщиками с

кредитными организациями, кредитными кооперативами.

Не принимаются к рассмотрению кредитные договоры (договоры

займа) заемщиков:

. заключенные с кредитными организациями, кредитными кооперативами,

имеющими задолженность по налоговым платежам;

. заключенные с кредитными организациями, процентная ставка которых

превышает более чем на 5 (пять) процентных пунктов ставку

рефинансирования (учетную ставку) Центрального банка Российской

Федерации, действующую на дату предоставления кредита.

Субсидированию подлежит часть уплаченных заемщиком процентов в

период с даты заключения им кредитного договора ( договора займа),но не

ранее

1 января текущего года, до даты его фактического погашения, но не позднее 1

декабря текущего года.

Субсидирование осуществляется заемщикам ежемесячно в форме

компенсации в размере двух третьих ставки рефинансирования (учетной ставки)

Центрального банка Российской Федерации, действующей в период пользования

кредитом, но не более двух третьих затрат, фактически

произведенных

заемщиком на уплату процентов по кредиту.

Распорядителями средств, направляемых на

субсидирование

процентных ставок по привлеченным кредитам (займам) на

пополнение

оборотных средств- являются министерства (ведомства) области.

Распорядители средств, направляемых на субсидирование процентных

ставок по привлеченным кредитам (займам) на пополнение оборотных средств,

принимают от заемщиков заявки на предоставление субсидий с приложением

следующих документов:

. Письменное обращение на имя заместителя Главы Администрации

(Губернатора) области, курирующего соответствующую отрасль экономики.

. Справку о задолженности по налоговым платежам на последнюю отчетную

дату, заверенную налоговым органом по месту регистрации заемщика.

. Справку органа государственной статистики с указанием кода

общероссийского классификатора отраслей народного хозяйства,

присвоенного

заемщику.

. Справку об отсутствии задолженности по заработной плате, с

указанием среднего уровня заработной платы работников на

последнюю

отчетную дату (по предприятиям и организациям

агропромышленного

комплекса - задолженность по заработной плате по итогам предыдущего

года в

делом):

- для предприятий и организаций отраслей экономики -

заверенную органом государственной статистики;

- для субъектов малого предпринимательства –заверенную

руководителем предприятия.

. Копию кредитного договора (договора займа), заверенную

кредитором на каждом листе, с приложением графика погашения

основного

долга по кредиту.

. Расчет - обоснование на получение субсидии по кредитам на

пополнение оборотных средств.

. Свидетельство о юридической регистрации предприятия или

субъекта малого предпринимательства.

. Заверенную кредитором и заемщиком выписку из ссудного счета

предприятия, подтверждающую получение кредита (займа).

. Заверенные руководителем предприятия и кредитором копии

платежных поручений и выписок с расчетных счетов

предприятия, подтверждающие целевое использование кредита,

Документы представляются в 2 экземплярах по перечню документов.

Документы заемщиков направляются отраслевой рабочей группой в

министерство финансов области, отдел финансовых ресурсов Администрации

области и министерство экономики, торговли,

международных и внешнеэкономических связей области для подготовки

заключения, которое оформляется в течение 10 рабочих дней с момента

получения документов.

Рабочие группы формируют реестры заемщиков, подлежащих

субсидированию, в соответствии с условиями.

Реестр утверждается заместителем Главы Администрации (Губернатора)

области, курирующим соответствующую отрасль экономики.

Рабочие группы принимают решения, учитывая наибольшую

бюджетную эффективность. При прочих равных условиях

субсидия предоставляется предприятиям, расположенным на территориях

области с наименьшим уровнем бюджетной обеспеченности.

Министерства (ведомства) области ежемесячно в срок не позднее

25 числа месяца, следующего за отчетным, представляют в Комиссию по

оказанию финансовой поддержки предприятиям и организациям из областного

бюджета отчет о предоставленных заемщикам субсидиях по полученным

кредитам.

Порядок перечисления субсидии

После утверждения реестра отраслевое министерство (ведомство) области

в течение 14 дней заключает с заемщиком договор о субсидировании процентных

ставок по привлеченным кредитам (займам) на пополнение оборотных средств

(далее - Договор).

Договор подписывается руководителем отраслевого министерства

(ведомства) области.

После подписания Договора для получения субсидии заемщики, документы,

заверенные кредитором и заемщиком подтверждающие факт уплаты заемщиком

процентов за пользование кредитом за очередной период -ежемесячно до 10

числа месяца, следующего за отчетным; ежемесячно - заверенный кредитором

расчет субсидии, подлежащей возмещению, с учетом начисленных и

фактически уплаченных кредитору платежей до 10 числа месяца, следующего за

отчетным; ежеквартально - справку, заверенную налоговым органом по

месту регистрации заемщика, об отсутствии задолженности.

Министерство (ведомство) передает в министерство финансов

области:

документы, подтверждающие факт уплаты предприятием процентов за пользование

кредитом за очередной период (документ должен быть заверен кредитором и

заемщиком);

. ежемесячно - не позднее 15 числа месяца, следующего за отчетным,

проверенный и подписанный министерством (ведомством) области расчет

субсидии, подлежащей возмещению;

. ежемесячно - реестр заемщиков, подлежащих субсидированию;

. ежеквартально - справку, заверенную налоговым органом по месту

регистрации заемщика, об отсутствии задолженности.

Министерство финансов области ежемесячно не позднее 10 рабочих дней с

даты получения указанных в пункте 3.4 документов перечисляет заемщикам

денежные средства в пределах суммы кассовых заявок министерства (ведомства)

на данный месяц.

Лишаются права на получение субсидии за отчетный месяц заемщики:

нарушившие срок представления и (или) неправильно оформившие

документацию;

. допустившие задолженность по платежам в бюджет и по единому

социальному налогу в период пользования финансовой поддержкой.

В случае невозврата основного долга по кредиту,

нецелевого использования кредитных средств, а также установления факта

предоставления ложных сведений заемщик лишается права получения субсидии, и

уплаченная на момент установления указанных фактов сумма

субсидий подлежит возмещению заемщиком в областной бюджет в

порядке, установленном законодательством Российской Федерации.

Контроль за целевым использованием средств субсидий осуществляет

министерство (ведомство).

В случае необходимости привлекаются аудиторские организации,

отобранные в установленном порядке, услуги которых оплачиваются заемщиком.

Таблица 10.

Структура клиентской базы по субсидированию процентной ставки для малого

бизнеса.

|показателя | | | |(+/-) % |

|Количество |8 |17 |+9 |+52,94 |

|Сумма кредитов |14000 |37400 |+23400 |+62,57 |

Как видно из таблицы, наблюдается рост как количества клиентов, так и

ссудной задолженности. То есть в течение одного года сумма выданных

кредитов увеличилась на 62,57 %, а клиентская база на 52,94 %.

Такой рост можно объяснить влиянием следующих факторов:

. субсидирование процентной ставки является инновацией на региона, очень

выгодной для малого производственного бизнеса;

. глубокой разъяснительной работой коллектива банка “ Центр-инвест”;

. доверия клиентов банку.

Как вывод хочется отметить , что из приведённого выше анализа можно

убедиться, что банк “ Центр-инвест” с каждым клиентом стремится к

установлению долгосрочных партнёрских отношений. С этой целью банк

прогнозирует развитие потребностей клиентов, появление новых направлений

банковского бизнеса, проводит маркетинговые исследования, разрабатывает и

предлагает полный спектр банковских продуктов и услуг.

Не имеет значение форма кредитования, предложенная малому бизнесу.

Любая финансовая схема может представлять интерес. Главными условиями её

успеха являются гармоничное сочетание скорости принятия решения, сложности

оформления и стоимости.

Глава 3 Пути расширения и повышения качества услуг банка «Центр-

инвест»

Спрос на банковские кредитные ресурсы и качество обслуживание можно

определить исходя из уровня процентных доходов, полученных банком за

предоставленные кредиты. Чем лучше работает банк в сфере предоставления

кредитов, тем выше продажа банковских ресурсов и соответственно повышаются

процентные доходы банка. Итогом работы по дальнейшему развитию и расширению

спектра банковских продуктов и услуг, повышению качества обслуживания

клиентов, установлению с ними долгосрочных партнёрских отношений стал рост

уровня процентных доходов банка полученных в 2002 г.

Таблица 11.

Уровень процентных доходов в структуре прибыли банка.

|01.01.2001 |17,2 |70 | |

|01.01.2002 |27,2 |72 |2 |

|01.01.2003 |63,5 |77 |5 |

Из таблицы видно, что уровень процентных доходов банка из года в год

возрастает не только в абсолютном, но и в относительном измерение. Это

свидетельствует, с одной стороны о расширение числа клиентов и банковских

продуктов при одновременном повышение качества, с другой стороны- об

укреплении позиций банка, повышении его стабильности и устойчивости в

случае изменения рыночных процентных ставок.

Возрастающие потребности субъектов экономической деятельности при

одновременном сокращении количества кредитных организаций создают

благоприятную для банка “Центр-инвест” ситуацию на рынке услуг. В настоящий

момент спрос на высококачественные банковские услуги существенно превышает

предложение, и банк имеет уникальную возможность расширения объемов и

спектра предоставляемых услуг. Вместе с тем, сложившиеся стереотипы в

обществе свидетельствуют об отсутствии культуры повсеместного использования

банковских услуг, что предопределяет необходимость формирования самим

банком спроса на качественные банковские продукты, развивая, в том числе,

российский рынок безналичных расчетов.

В начале 80-х годов коммерческие банки развитых стран в силу ряда

причин (глобализация рынков, усиление конкуренции, технологическая

революция в банковском деле и др.) существенно расширили круг операций,

отдавая приоритет развитию различных форм обслуживания клиентов. Началось

формирование обновленного рынка банковских услуг, на котором наряду с

традиционными видами операций получили развитие и новые услуги. В этот

период маркетингу придавалось все большее значение по мере усиления

конкуренции между самими коммерческими банками и другими финансово-

кредитными институтами. В некоторых странах были созданы исследовательские

учреждения, специализирующиеся на изучении проблем рекламы и маркетинга,

например, Институт маркетинга в Великобритании.

Таким образом, практика функционирования зарубежных банков

свидетельствует, что наряду со стратегической ориентацией банка,

определяющей успех банковской деятельности важно также выделить уровень

менеджмента, его маркетинговую активность.

В нашей стране вопросы банковского менеджмента и маркетинга стали

Страницы: 1, 2, 3, 4, 5, 6

МЕНЮ

Роль коммерческих банков в экономике

ИНТЕРЕСНОЕ