Банковская система России

России, приходится на долю территориальных банков. Количество платежных

документов территориальных банков, обработанных в Расчетном центре за

1997г. составило 3,7 млн. по операциям в национальной валюте и 96,6 тыс. по

операциям в иностранной валюте.

Сбербанк целенаправленно проводит работу по повышению качества

предоставляемых банкам-корреспондентам расчетных услуг путем

совершенствования технического и программного обеспечения Расчетного центра

в сочетании с индивидуальным подходом к банкам-корреспондентам.

РАСЧЕТЫ В СКВ

В настоящее время Сбербанк России упрочил свои позиции в части

обслуживания внешнеторговых операций клиентов. Сумма экспортно-импортных

поступлений составила 2,4 млрд.$США. На долю учреждений Сбербанка пришлось

1,6 % внешнеторгового оборота страны. Для проведения расчетов используется

система S.W.I.F.T., через которую осуществляется более 2000 платежей в

день.

Благодаря наличию прямых корреспондентских отношений с более чем 70

банками стран ближнего зарубежья Сбербанк осуществляет расчеты с

Казахстаном, Украиной, Белоруссией, Молдовой, и другими государствами.

Переводные операции в банки-корреспонденты осуществляются в течение 1-2

банковских дней.

4. ОБОСНОВАНИЕ НЕОБХОДИМОСТИ И ЦЕЛИ ИСПОЛЬЗОВАНИЯ ВЫЧИСЛИТЕЛЬНОЙ ТЕХНИКИ

ДЛЯ РЕШЕНИЯ ЗАДАЧИ

В современных условиях развития и совершенствования средств электронно-

вычислительной техники, внедрения их в различные сферы производственно-

хозяйственной и экономической деятельности, осуществление банком своих

функций невозможно без использования автоматизированных средств основных

расчетов.

Кроме того, необходимо учесть, что базовая технология была ручная. Она

имела множество недостатков:

- низкая производительность труда из за большого числа вычислений

- большая трудоемкость

- необходимость привлечения большого числа сотрудников для решения

всего комплекса задач

- низкая оперативность

- несовершенство организации сбора и регистрации информации

- недостоверность получаемых результатов Кроме этого, постоянно

нарастающие потоки информации и постоянное усложнение технологии расчетов и

необходимость проведения по ним динамического анализа в ближайшей

перспективе сделали бы ручной вариант просто нереальным.

С внедрением автоматизированной технологии расчетов, сбора и

регистрации большинство из перечисленных недостатков были устранены и

появились новые возможности в проведении анализа. Основные преимущества,

достигнутые после внедрения машинного варианта:

- появилась возможность проведения более сложных расчетов в

динамике

- появилась возможность проведения трехдневного и других форм

анализа

- практически полная независимость от объемов и сложности расчета

- разделение труда и разделение функций по рабочим местам и

сотрудникам

- более оперативная обработка данных

- выдача результатов в удобной форме на принтер и экран

- прочие

ГЛАВА 4 ТЕНДЕНЦИИ РАЗВИТИЯ БАНКОВСКОЙ СИСТЕМЫ

Известно, что банковская система России прошла сложный путь развития в

рамках различных хозяйственных укладов. До революции и во времена НЭПа

банковская система России функционировала в условиях рыночной экономики и

основу ее составляли акционерные коммерческие банки. Затем наступил период

огосударствления собственности всех хозяйствующих субъектов, централизации

управления их деятельностью. Банковская система также претерпела

соответствующие изменения.

В связи с проведением экономических реформ рыночного типа в конце 80-х

годов начинается разгосударствление собственности и вновь происходит

акционирование государственных банков Как грибы после дождя начинают

появляться новые коммерческие банки

За период 1990-1994 годов число коммерческих банков на территории

России возросло более чем в 18 раз. Однако "черный вторник" и межбанковский

кризис многие банки, в основном мелкие, привели к банкротству. В последнее

время темпы роста числа зарегистрированных банков снижаются. Хотя

возможности экстенсивного расширения банковской сферы еще не полностью

исчерпаны, видимо, значимость этой составляющей ее развития будет в

дальнейшем относительно уменьшаться. Это связано и с тем, что более

жесткими становятся условия расширения банковской системы: увеличиваются

минимальные размеры уставного фонда, денежно-кредитный рынок насыщается

традиционными банковскими услугами, возрастает конкуренция в банковской

сфере, ограничителем для создания новых банков выступает и нехватка

высококвалифицированных специалистов. Главным же в дальнейшем развитии

банковской системы все больше будет становиться ее качественное

совершенствование.

1. РЕШЕНИЕ НАСУЩНЫХ ПРОБЛЕМ — ПУТЬ К УСПЕШНОМУ РАЗВИТИЮ БАНКОВ

Развитие банка должно опираться на решение и других чрезвычайно важных

проблем. Фундаментальными, являются такие из них, как:

1) взаимоотношения между банками и государственной властью:

2) антимонопольная политика и развитие конкуренции в банковской сфере;

3) банк и собственность;

4) взаимодействие коммерческих банков с Центральным банком;

5) направления банковской политики;

6) кадровый потенциал банков;

7) научные основы банковской деятельности.

Что может и что должно сделать государство для развития банковской

деятельности, каковы должны быть обязательства банков по отношению к

государству? Согласно закону о банках они "не отвечают по обязательствам

государства, государство не отвечает по обязательствам банков, кроме

случаев, предусмотренных законами РСФСР". Это, однако, не означает, что

государство и банки разделены "китайской стеной". Напротив, они тесно

взаимодействуют.

Прежде всего во всяком государстве создаются правовые основы банковской

деятельности, задача государства состоит при этом в том, чтобы законы

"работали". В жизни, однако, эти законы не всегда реализуются полностью.

Коммерческие банки в нарушение закона зависимы от органов власти в части

принятия ими решений, связанных с проведением банковских операций.

Законодательная и правоохранительная функции государства должны соблюдаться

в полной мере, иначе зачем обществу нужны законы, которые не реализуются на

практике. Собственно, нормально банки могут развиваться только тогда, когда

в стране создано прочное денежное обращение и функционирует стабильная

политическая государственная власть, юридически и экономически не

ущемляющая интересы хозяйства и банков.

Коммерческие банки нуждаются не в сдерживании, а в развитии их деловой

активности. Со стороны государственных структур, со стороны центральных

банков им необходима значительная поддержка, не только административная, но

и главным образом экономическая. Как известно, в настоящее время

коммерческие банки обслуживают клиентуру, доставшуюся им по "наследству".

Наряду с предприятиями, прочными в финансовом отношении, существуют, как

известно, слабые хозяйства, с низким уровнем кредитоспособности. Кредитные

отношения с такого рода хозяйственными организациями ненадежны, сопряжены с

повышенным риском. Словом, с позиции банка как предприятия - это

малопривлекательная клиентура. С позиции народного хозяйства, однако, ряд

структур является жизненно необходимым, без их функционирования общество не

может нормально существовать, поэтому нуждается в банковской поддержке. Где

же выход из этого противоречия? Выход, бесспорно, есть, и традиционно такая

дилемма разрешается не за счет коммерческого банка, его принуждения

кредитовать клиента или выполнять те или иные операции, как говорят, "себе

в убыток", а при поддержке государства. Государство, заинтересованное к

примеру, в развитии производства продуктов питания, легкой промышленности,

сельского хозяйства, берет на себя дополнительное, в их взаимодействии с

банками, материальные гарантии. Их может быть несколько. Прежде всего есть

категория дешевых кредитов. Организационно в таких случаях коммерческий

банк кредитует предприятия по сниженной процентной ставке, а государство

(бюджет) компенсирует ему разницу, между тем, низким уровнем процента,

который могут платить предприятия, и ссудным процентом, который

складывается на рынке Возможен и другой вариант, когда бюджет передает

коммерческому банку определенные ресурсы, предназначенные для специальных

инвестиционных кредитов. В первом случае государство компенсирует банку

плату за кредит, во втором дает деньги. В каждом из этих случаев речь идет

о специально утверждаемой государством программе (национальной или

региональной), которая финансируется банками, получающими соответствующую

правительственную поддержку. Никто не остается в накладе: народное

хозяйство получает дополнительный импульс для развития жизненно необходимых

отраслей, коммерческие банки не только не теряют своего коммерческого

интереса, но и, напротив, получив дополнительные гарантии государства, с

большей охотой взаимодействуют с подобными клиентами

В нормальной экономической ситуации (и особенно в условиях инфляции)

банки осторожно относятся к потребностям бюджета, ограниченно участвуют в

кредитовании его расходов. Банковское содействие государственным программам

развития экономики страны осуществляется не путем огульного кредитования

большей части расходов государственного бюджета и его колоссального

дефицита, а посредством приобретения ценных бумаг и других обязательств

государства, а также на основе кредита, его срочности и платности,

изыскивая, как уже отмечалось, источники для компенсации снижения

доходности коммерческого банка.

Важным инструментом стимулирования банковской деятельности всегда

являлась также налоговая политика. В целом она должна исходить из тех же

принципов, которые заложены в систему взимания налогов со всех других типов

предприятий. Усиленный налоговый пресс, направленный на сокращение прибыли

банка, в конечном счете скажется на развитии деятельности предприятий.

Рациональной в этой связи была бы дифференциация ставок налогообложения

применительно к отдельным банкам, особенно на первоначальном этапе их

деятельности. Значительная экономическая поддержка может быть оказана также

посредством освобождения от налогов прибыли, направляемой на расширение

деятельности, приобретение оборудования, инвестиций в производство,

пересмотра положений, регламентирующих перечень расходов, относимых на

издержки банка. В условиях резкого обострения проблемы обновления основных

фондов в народном хозяйстве целесообразно продление льгот, установленных

для предприятий, организаций в части погашения инновационных кредитов из

прибыли до налогообложения.

Наконец, в переходный период банки особенно нуждаются в прямых

государственных инновационных программах, предусматривающих развитие

банковского дела, в том числе посредством разработки и внедрения в практику

новых научных рекомендаций, отвечающих потребностям развития рынка на

отдельных этапах его функционирования.

Разумеется, банки несут свою ответственность перед государством. Их

вкладом в экономику является ускорение производства посредством денежно-

кредитных инструментов. Перед законом банки отвечают при этом прежде всего

по двум направлениям: во-первых, они должны держать обязательные резервы в

Банке России, иметь свой страховой и резервный фонды, соблюдать

установленные экономические нормативы, и, во-вторых, хранить тайну по

операциям, счетам и вкладам банка, его клиентов и корреспондентов. Здесь не

должно быть иллюзий: во всем мире за банками организован довольно жесткий

контроль.

Важно, однако, чтобы центральные банки не мешали коммерческим

учреждениям, обслуживающим народное хозяйство, выполнять свои операции, не

вмешивались административно. По свидетельству коммерческих банков,

выступивших в сентябре 1997 года на Ассоциации российских коммерческих

банков, попытка командовать ими не изжила себя. Разумеется, речь здесь не

идет о той мелочной опеке, которая исходит от Центральном банка

(коммерческие банки жалуются, к примеру, на то, что при их регистрации

выдвигаются все новые и новые мелочные требования, установлена унизительная

процедура и проч.). При всей важности этих замечаний, не в них дело, а в

том, что эмиссионные банки довольно часто меняют свои экономические

нормативы, что существенно отражается на финансовой стороне банковской

деятельности. Неустойчивость поведения центрального банка, частая смена его

важнейших экономических нормативов приводят к финансовым потерям

коммерческих банков, делают неуверенной их денежно-кредитную политику.

Коммерческие банки нуждаются в равных условиях при покупке централизованных

ресурсов посредством создания системы кредитования.

Вторая проблема, которая заслуживает обстоятельного анализа, это

антимонопольная политика и развитие конкуренции в банковской сфере. В

условиях переходного периода важнейшим элементом экономической политики

должно быть дальнейшее разрушение монополизма, разгосударствление

собственности на банковский капитал. Не выступая против крупных банковских

структур вообще, важно здесь заметить, что их существование возможно только

при условии полной хозрасчетной самостоятельности их подразделений.

Наиболее емкими по степени регулирования денежного оборота должны выступать

средние банки, обладающие равными возможностями при формировании

материальной базы, покупке ресурсов в долг и т.п.

Необходимо иметь в виду, что по своей природе банки как элементы

рыночной структуры - это конкурирующие предприятия. Их сеть поэтому должна

быть существенно расширена. Необходимо, чтобы в районах функционировало

несколько банков. В интересах конкуренции важно и еще одно условие

Рыночная экономика может развиваться в полной мере на основе

многообразных по своей деятельности банков (деловых, сберегательных,

ипотечных, обществ взаимного кредита, кредитной кооперации и пр.). В

перспективе банки в интересах повышения эффективности своей деятельности, с

другой стороны, могут функционировать как группы, объединяющие страховые,

аудиторские, информационные общества, биржи, лизинговые и факторинговые

компании.

Во всех этих случаях представляется, что сфера государственного участия

в банковском деле должна быть сохранена, однако в основном она должна

концентрироваться на формировании банковских структур, обеспечивающих

реализацию государственных программ.

В целом принципиально важно, чтобы банк, как коммерческое предприятие,

функционировал на базе разнообразных форм собственности, где каждая из них

равноправна по отношению друг к другу, как на стадии открытия кредитных

учреждений, так и в процессе их функционирования. С позиции собственности в

банковской сфере в стране поэтому могут развиваться самые разнообразные

типы банков; акционирование их капитала, однако, должно пойти более

высокими темпами, создавая большую заинтересованность в повышении

результатов банковской деятельности. Концептуально важно также, чтобы были

созданы экономические условия для привлечения иностранного банковского

капитала, совместных банковских структур, формирования свободных банковских

зон, которые не только содействуют развитию регионов, но и снижают бремя

государственных расходов, создают стабильный канал валютных поступлений,

расширяют ссудный фонд.

Существенной задачей является дальнейшее развитие структуры

собственности в банковском деле. Видимо, в перспективе необходимо пойти по

пути снижения доли государственной собственности (в прямой и скрытой

форме), дальнейшей диверсификации форм собственности (образование

коммунальных, частных банков и др.), формирования смешанной формы

собственности республик на банковский капитал и, что немаловажно, -

повышение доли мелких акционеров в уставных фондах.

Важно, чтобы с учетом развития конкуренции и в интересах своей большей

стабильности банки признали целесообразным на консолидированной основе

создать фонды поддержки как на уровне экономического региона, так и в

целом. Перспективными на данном этапе становятся банковские союзы,

Ассоциация российских банков, лига коммерческих банков России,

координирующие деятельность по реализации программ общебанковского

характера, исследующие перспективу развития банковского продукта.

Важно, однако, чтобы создание банковских объединений, союзов не

приводило к усилению монополистических тенденций в банковской сфере, в

большей степени содействовало объединению усилий для сохранения единства

экономики страны по созданию благоприятных условий для развития

предпринимательства. Можно согласиться с тем, что банковские союзы во

многом могли бы способствовать решению крупных проблем развития банковского

дела, в том числе приданию ему современного облика и интеграции в мировое

сообщество.

Определенные изменения необходимо осуществить и в банковской

(кредитной) политике. К сожалению, современная кредитная политика не

выполняет своего стабилизирующего воздействия на денежное обращение, она в

значительной мере направлена на поддержание расходов бюджета и его

огромного дефицита.

Программа оздоровления кредита, однако, должна состоять не только из

запретительных мер. Последние должны касаться главным образом кредитования

бюджетных потребностей: что же касается кредитной политики в целом, то в

ней лишь должны быть смещены акценты. Дело в том, что современная концепция

кредитования, к сожалению, исповедует исключительно идею всемерного

сокращения кредитных вложений, поскольку, по мнению эмиссионных банков,

вхождение дополнительных платежных средств в хозяйственный оборот

посредством кредита только усиливает инфляционные тенденции. Согласно этой

логике, чем меньше предоставляется кредитов, тем лучше. Отсюда проводимое

эмиссионными банками увеличение норм отчислений средств в резервные фонды,

фиксация предельного уровня процентной ставки по кредитам коммерческих

банков, повышение платы за кредиты эмиссионных банков. Все эти меры

направлены на то, чтобы удержать коммерческие банки от кредитной экспансии,

ограничив тем самым рост денежной массы. Ограничение кредита, однако,

одновременно сказывается на развитии предпринимательской деятельности как

фактора насыщения рынка товарами. Получается, что жесткая кредитная

политика действует лишь в одном направлении: она ограничивает поступление

платежных средств, но сдерживает при этом рост товарного производства и

обращения. Если учесть, что примерно треть денег, находящихся в обращении,

используется на нужды кредитования и населения, а большая их часть втянута

в покрытие государственного внутреннего долга, то станет понятным, что

ограничения в кредитовании предприятий и населения оказываются удвоенными.

Видимо, сокращать необходимо не кредиты, направляемые на развитие

Страницы: 1, 2, 3, 4, 5