Активные операции коммерческих банков

должно быть краеугольным камнем кредитной политики любого банка. Чтобы

заработать на кредитовании, банк должен позаботится о том, чтобы клиенты

сначала приняли его условия и взяли этот кредит, а потом вернули его;

придется тратить серьезные деньги на маркетинговые исследования, на анализ

конкретных проектов и оценку платежеспособности заемщиков.

Теперь что касается инвестиционных операций, то они главным образом

направлены на :1

1.Расширение и диверсификацию доходной базы банка .

2. Повышение финансовой устойчивости и понижение общего риска банка за счет

расширения видов деятельности, которые поддерживает банк.

3. Обеспечение присутствия банка на наиболее динамичных рынках, удержание

рыночной ниши.

4. Расширение клиентской и ресурсной базы, видов услуг, оказываемых

клиентам посредством создания дочерних финансовых институтов.

5. Усиление влияния на клиентов (через контроль их ценных бумаг).

Чисто скрытым мотивом инвестиционных операций является стремление

расширить влияние банка, вывести его за рамки чисто банковской

деятельности.

Особым мотивом банков является снижение доли в активах денежных средств, не

приносящих процента, и создание краткосрочного портфеля инвестиций,

адекватного по ликвидности наличным денежным средствам, но приносящего при

этом прибыль.

Основное направление активной инвестиционной политики банка -

определение круга ценных бумаг, наиболее выгодных для вложения средств,

оптимизация структуры инвестиционного портфеля на каждый конкретный

период.

Трастовые операции :2

Одним из наиболее перспективных направлений развития трастовой деятельности

для российской экономики является сотрудничество коммерческих банков с

инвестиционными фондами.

В современных условиях для индивидуального инвестора, не являющегося

профессионалом на фондовом рынке, слишком сложно инвестировать свои

сбережения таким образом, чтобы постоянно поддерживать оптимальные

пропорции доходности, надежности и ликвидности портфеля приобретенных им

ценных бумаг. Поэтому он должен обратиться за помощью в инвестиционный

институт. Это позволяет , во-первых , получить необходимые консультации ;

во-вторых, существует более сложный по сравнению с консультированием вид

услуг. Это аккумуляция средств мелких инвесторов и управление этими

средствами с последующим вложением в широкий набор ценных бумаг с целью

минимизации риска и повышения дохода.

Цель деятельности инвестиционных фондов - выпуск акций для мобилизации

денежных средств инвесторов и их вложения от имени фонда в ценных

бумаги, а также на банковские счета и во вклады. Банк может выступать

управляющим инвестиционным фондом или являться депозитарием фонда.

Сотрудничество инвестиционных фондом и банков выгодно обеим сторонам .

Фонд в случае, если банк является управляющим , получает квалифицированное

управление инвестициями , гарантию правильного и эффективного

использования средств . Если же банк является депозитарием фонда и ведет

обслуживание всех операций , фонд имеет реальную возможность снизить свои

издержки, улучшить оперативность обслуживания акционеров. В свою очередь,

банк, осуществляя данные операции, получает комиссионное вознаграждение и,

управляя портфелем фонда, имеет возможность контролировать деятельность

различных фирм.

Другим направлением развития трастовых услуг, предоставляемых

коммерческими банками, является их сотрудничество с пенсионными фондами,

аккумулирующими деньги для выплаты пенсии. Государственный пенсионный фонд

создается для реализации пенсионных программ, для выплаты пенсии

государственным служащим. Частные фонды создаются компаниями и

предназначены для увеличения пенсии работников. Пенсионные фонды все свои

временно свободные средства инвестируют в ценные бумаги. При этом они

прибегают к помощи траст- отделов коммерческих банков, доверяя им эти

средства в управление . Пенсионный фонд РФ был образован в 1990году в

целях государственного управления финансами пенсионного обеспечения в РФ.

Поступления в Пенсионный фонд РФ превышают, как правило, выплаты пенсии.

Сумма превышения может быть использована на приобретение ценных бумаг,

выдачу кредита и т.п. В этом случае фонду потребуется квалифицированная

помощь, которую он может получить в траст-отделе банка.

Следующим перспективным направлением в развитии трастовых отношений в РФ

является посредническая деятельность по переводу средств с рынка ссудных

капиталов в недвижимость, приносящую доход, - так называемый ипотечные

инвестиционные трасты.

Развитие в России инвестиционной деятельности, связанной с недвижимостью,

в значительной мере отстает от уровня развития данной сферы в развитых

странах, однако процесс, происходящий в настоящее время в экономике России,

позволяет прогнозировать рост активности на рынке инвестиций в

недвижимость.

Следует отметить также, что в перспективе, банки будут осуществлять

управление имуществом по доверенности и завещанию по образу западных

стран, а имущество достигнет определенных размеров и будет находиться в

частных руках, что позволит квалифицированно распоряжаться, в том числе

через посредничество банков.

Что же касается кризиса коммерческих банков в России в настоящее время,

то главная проблема состоит в том, что кардинально изменился финансовый

рынок. Гособлигаций практически почти нет. Рынок акций еле жив,

межбанковский кредитный рынок из-за тотального недоверия банков друг к

другу не в лучшем состоянии. Словом, всего того на чем банки умели

зарабатывать деньги практически больше не существует. Остался разве что

валютный рынок, однако в последнее время возможности для спекуляции на нем

существенно ограничены.

Выход как раз заключается в том, что банки должны научиться зарабатывать

на классических банковских операциях. Чтобы называться банком финансовому

институту необходимо принимать депозиты , выдавать кредиты ,проводить

расчеты и оказывать финансовые консультации своим клиентам . А выбор того

или иного из наиболее перспективных направлений развития активных операций

позволит коммерческим банкам улучшить свою деятельность.

3.3.Новые операции коммерческих банков.

В последнее время коммерческие банки столкнулись с резким обострением

конкуренции со стороны многочисленных специализированных кредитных

учреждений, а также крупнейших промышленных корпораций, создавших

собственные финансовые компании. Обострению конкуренции способствовало

смягчение прямых правительственных ограничений ( "дерегулирование" ) в

кредитной сфере, предпринятое в 80-90-е гг. в США, Англии, Японии и других

развитых странах. Конкуренция стимулирует поиск банками новых областей

деятельности, привлечение ими дополнительных клиентов, которым предлагаются

новые виды услуг. Так, широко используются сделки на срок ( фьючерсы ) с

валютами, биржевыми индексами, торговля валютными опционами.1

Особое распространение получили операции "своп" ( от англ. swop –

менять ), то есть сочетание наличной купли (продажи) с одновременным

заключением контр. сделки на определенный срок. Существует несколько видов

операций "своп": процентные, валютные и другие.2

Процентные "свопы" представляют собой соглашения между двумя владельцами

долговых обязательств, условия которых предполагают взаимный обмен

процентными платежами. "Свопы" могут включать также обмен различными видами

плавающих ставок процента. Во всех этих случаях обмен правами на присвоение

процентных доходов не предполагает обмена капитальными суммами, которые

представлены соответствующими долговыми обязательствами.

Валютные "свопы" - соглашения взаимном обмене различными валютами.

Валютная операция "своп" заключается в покупке иностранной валюты на

условиях наличной сделки в обмен на отечественную с последующим выкупом.

Операции "своп" с валютами и процентными ставками иногда объединены: одна

сторона выплачивает, например, проценты по плавающей процентной ставке в

обмен на получение процентных платежей по фиксированной ставке. Все более

активно используется схема "многоцелевых услуг", представляющая собой

специфическую форму кредитования, базирующуюся на гибком сочетании программ

выпуска коммерческих бумаг, акцептов,3 ссуд наличными и т.д. По существу,

банки предоставляют заемщику доступ к среднесрочному кредиту, причем на

период действия соглашения он сохраняет возможность свободного

использования рынков краткосрочных финансовых ресурсов.

Весьма быстро расширялись в последнее время потребительские ссуды,

связанные с предоставлением банковских кредитных карточек.

Сочетание платежных и кредитных операций способствовало популярности

этих ссуд.

Процентные платежи по ним сравнительно высоки – обычно на 4-5

процентных пунктов выше доходов по краткосрочным коммерческим бумагам.

Примерно в половине штатов США приняты законы, устанавливающие верхний

предел для процентных платежей по этим кредитам ( в некоторых штатах – до

15% ).

Широкое распространение кредитных карточек побуждает коммерческие

банки предоставлять заемщикам дополнительные возможности овердрафта.4 По

ссудам в форме овердрафта многие банки начисляют повышенные процентные

платежи.

Крупнейшие банки продают свои услуги в сфере обслуживания ссуд и

платежей с помощью кредитных карточек более мелким банкам, избавляя их тем

самым от крупных затрат на организацию компьютерных информационных систем.

К числу важных услуг, оказываемых в настоящее время кредитными

учреждениями, относится лизинг – сдача банками в аренду дорогостоящего

оборудования, машин, транспортных средств. Для осуществления этих операций

банки создают собственные лизинговые отделы (дочерние фирмы),

обеспечивающие прокат производственного оборудования. 2

Лизинг способствовал существенному увеличению компаний - клиентов

коммерческих банков. После завершения срока лизингового соглашения многие

банки предоставляют кредит для приобретения (по остаточной стоимости)

арендованного оборудования. В США Федеральная резервная система

(центральный банк) стремиться обеспечить определенное соответствие между

лизинговыми операциями и ссудами на приобретение оборудования. Поэтому

холдинговым компаниям разрешается брать на себя организацию и

финансирование такой аренды, которая предусматривает почти полное списание

стоимости арендуемого имущества – его остаточная стоимость не должна

превышать 10% затрат на приобретение этого оборудования.

В последние десятилетия увеличивается роль банков в реализации

международных инвестиционных проектов, в так называемом проектном

финансировании.3При осуществлении крупномасштабных проектов в капиталоемких

отраслях (добывающая промышленность, энергетика, транспорт) все чаще

требуется комплексное финансовое обеспечение.

Получил также распространение комплекс услуг, известный в банковской

практике под названием "факторинг", то есть (в узком смысле слова) покупка

банком или его дочерней специализированной компанией платежных требований

клиента. Тем самым банк практически берет на себя посредническую и

предоставляет дополнительные (по сравнению с простым коммерческим

кредитованием) услуги, взимая за них комиссионные.1

В современных условиях сфера факторинговых операций значительно

расширилась, включив в себя ведение бухгалтерских счетов компании-клиента,

организацию транспортировки продукции и ее сбыта, страхование и т.д. Банк,

осуществляющий факторинговое обслуживание, информирует покупателя о

возможностях перехода к более выгодным формам расчетов, помогает клиентам

наиболее полно использовать при заполнении своих деклараций существующие

налоговые льготы, предоставляет доверительные услуги и т.д. Крупнейшие

банки предлагают крупным транснациональным компаниям комплексное

обслуживание их текущих расчетов по международным операциям : сбор

платежей, погашение требований, выплата зарплаты и т.д. Денежные

поступления и расходы по всем этим операциям могут сводиться в едином

балансе (в пересчете на выбранную клиентом валюту).

Банки играют важную роль в разработке и последующем распространении

научно-технических нововведений, обеспечивая механизм финансирования

рискового (венчурного) бизнеса в наукоемких отраслях. Для этого многие

коммерческие банки США выделили из своего состава дочерние венчурные

финансовые компании, а западноевропейские банки создают особые фонды

венчурного капитала. Материальная заинтересованность банков в

финансировании рискового бизнеса основана на перспективе получения крупной

учредительной прибыли при выходе акций венчурной компании на фондовую биржу

или включении этих акций в сферу организованного оборота.

Заключение.

Рассмотрев особенности и сущность активных операций коммерческих

банков, на основе проведенных исследований, можно сделать следующие выводы:

1.Активные банковские операции – это операции, посредством которых банки

размещают имеющиеся в их распоряжении ресурсы в целях получения

необходимого дохода и обеспечения своей ликвидности.

2.Сложились различные точки зрения по классификации активных операций,

такие авторы как Букато В.И., Львова Ю.И., Полякова В.П. и Московкиной Л.А.

включают в активные операции: кассовые, кредитные, инвестиционные и прочие

операции, так как эти операции являются наиболее распространенными видами

активных операций банков.

3. Основным видом активных операций коммерческого банка стало

кредитование. Причем чрезвычайно вырос удельный вес краткосрочных кредитов.

Во многом это объясняется высоким уровнем риска и неопределенностью в

условиях кризиса.

4.Кредиты, предоставляемые коммерческими банками можно классифицировать

по ряду признаков (по срокам, по видам обеспечения, по размерам и т.д.).

5. В структуре активов российских коммерческих банков доминирующее

положение занимают две основные статьи : кредиты экономике и вложения в

государственные ценные бумаги. Кроме того значительная часть активов

представлена межбанковскими ссудами .

6. В последнее время коммерческие банки столкнулись с резким обострением

конкуренции со стороны многочисленных специализированных кредитных

учреждений, а также крупнейших промышленных корпораций, создавших

собственные финансовые компании. Обострению конкуренции способствовало

смягчение прямых правительственных ограничений ( "дерегулирование" ) в

кредитной сфере. Конкуренция стимулирует поиск банками новых областей

деятельности, привлечение ими дополнительных клиентов, которым предлагаются

новые виды услуг. Особое распространение получили операции "своп".

Российские коммерческие банки не достигли еще уровня проведения активных

операций зарубежными банками, но чтобы повысить уровень использования

активных операций коммерческих банков России можно использовать опыт

зарубежных стран, но при этом извлекать из него только самое позитивное,

то, что применимо к нашим условиям.

Таким образом, коммерческие банки по-прежнему остаются центром

финансовой системы, сосредотачивая вклады правительства, деловых кругов и

миллионов частных лиц. Через активные операции коммерческие банки

открывают доступ к своим фондам различного рода заемщикам : частным

лицам, компаниям и правительству. Банковские операции облегчают движение

товаров и услуг от производителей к потребителям, так и финансовую

деятельность правительства. Они предоставляют долю средств обращения , а

сами выступают как средство регулирования количества денег в обращении .

Активные операции наглядно свидетельствуют о том , что национальная

система коммерческих банков играет важную роль в функционировании экономики

.

Возможность системы коммерческих банков осуществлять свою

деятельность умело и в полном соответствии с нуждами и экономическими

целями государства во многом зависят от эффективности управления ее.

Управление любой организованной деятельность должно быть

квалифицированным, и операции коммерческих банков не составляют

исключения. И если мы хотим , чтобы банковская система была устойчивой

растущей , легко приспосабливавшейся и способной удовлетворять

потребности общества , коммерческие банки должны осуществлять свои

операции соблюдая необходимую осторожность , особенно в настоящее время в

условиях кризиса .

1 Букато В.И. , Львов Ю.И. Банки и банковские операции в России / Под ред.

М.Х. Лапидуса. - М.: Финансы и статистика , 1996 . - С. 212

2 Банковские операции / Под ред. О.И. Лаврушина. - М.: Инфра-М . 1995 .-

С. 40

3 Поляков В.П. ,Москвина Л.А. Основы денежного обращения и кредита . -

М.: Инфра - М, 1995 .- С. 106-110

4 Антонов П.Г. , Пессель М. Денежное обращение, кредиты, банки. - М.,1995

.- С. 111

1 Маркова О.М. , Сахаров В.Н. Коммерческие банки и их операции .- М.:

Банки и Биржи Юнити , 1995 .- С. 32-33

2 Банковские операции : Учебное пособие / Под ред. Лаврушина О.И. - М.:

Инфра-М , 1995 .- С. 35-37

3 Антонов П.Г. , Пессель М. Денежное обращение ,кредиты, банки .- М.,

1995 .- С. 111

1 Банковские операции : Учебное пособие / Под ред. Лаврушина О.И. - М.:

Инфра-М, 1995.- С. 35-37

2 Рид Э., Коттер Р., Гилл Э., Смит Р. Коммерческие банки / Под ред.

В.М.Усоскина.- М.: Космополис, 1991.-С.99

1 Белоглазова Г.Н. Коммерческие банки в условиях формирования рынка. - Л.:

ЛФЭИ , 1991 .- С. 109-124

2 Там же .- С. 109-124

1 Банковское дело / Под ред. О.И. Лаврушина .- М.: Финансы и статистика ,

1998 .- С. 95-96

2 Банковское дело / Под ред. О.И. Лаврушина .- М.: Инфра-М , 1995 .- С.

38-40

1Банковское дело / Под ред. О.И. Лаврушина .- М.: Инфра-М , 1995.- С. 38-

40

1 Банковское дело / Под ред. В.И. Колесникова , .... - С. 460-462

1 Банковское дело /Под ред. В.И. Колесникова ... - С. 453-454

2 Банковская система России ... - С. 516

3 Банковская система России . Настольная книга банкира. Книга 1. - М.: ТОО

Инжиринго-консалтинговая компания “ДеКА” , 1995.- С. 517

1 Банки и банковские операции / Под ред. Е.М. Жукова .- М.: Банки и

Биржи Юнити , 1997.- С. 201

2 Банковские операции / Под ред. Лаврушина О.И. .... - С. 40

3 Банковское дело / Под ред. В.И. Колесникова , Л.П. Кроливецкой .- М.:

Финансы и статистика , 1996 .- С. 215-216

4 Банковское дело / Под ред. В.И. Колесникова , ... - С. 215-216

5 Там же .- С. 215-216

6 Кредитная активность российских банков // Финансы и кредит .- 1998 .-

№2 .- С. 66

1 Кредитная активность российских банков // Финансы и кредит .- 1997 .- №7

.- С. 66

2 Проблемы банковской системы // ЭКО .- 1999 .- №2 .- С. 14

3 Компании и банки .// Деловой экспресс .- 1999 .- 16-23 марта

4 Проблемы банковской системы ... - С.14

1 Проблемы банковской системы // ЭКО .- 1999 .- №2.- С. 15

2 Панова Г.С. Кредитная политика , - М.: Финансы и статистика 1998 . - С.

261

3 Банковское дело / Под ред. О.И. Лаврушина. - С. 282

1 Банки и банковские операции / Под ред. Жукова Е.Ф. - М.: Банки и Биржи

и Юнити , 1997 .- С. 120

2 Там же .- С. 122

3 Банки и банковские операции / Под ред. Жукова Е.Ф. ... - С .123

1 Банки и банковские операции / Под ред. Жукова Е.Ф. ... - С. 127

2 Проблемы банковской системы // ЭКО .- 1999 .- №2 .- С. 12

3 Ю. Воробьев, И. Караваева, А.Скробов. Залоговое кредитование :

зарубежный опыт и российская действительность // Вопросы экономики .- 1995

.- №11.- С. 135-145

1 Банковское дело / Под ред. В.И. Колесникова ... - С. 6-7

2 Банки и банковские операции / Под ред. Е.М. Жукова. - М.: Банки и Биржи

Юнити , 1997 .- С. 203

3 Проблемы банковской системы // ЭКО .- 1999 .- №2 .- С. 14-16

1 Миркин Я. .М. Банковские операции . - М. : Инфра-М , 1996 .- С. 7

2 Банковское дело / Под ред. В.И. Колесникова ... - С. 406-408

1 Поляков В.П. , Москвина Л.А. Основы денежного обращения и кредита . -

М.: Инфра-М , 1995.- 114

2 Там же .- С. 114

3 Банковский акцепт - согласие на оплату или гарантирование оплаты

документов во внутреннем и международном товарообороте ./ Поляков В.П. ,

Московкина Л.А. Основы денежного обращения и кредита. - М.: Инфра-М , 1995

.- С. 115

4 Овердрафт - форма краткосрочного кредита , предоставление которого

осуществляется списанием средств по счету клиента банка , в результате чего

образуется дебетовое сальдо . / Там же - С. 115

2 Поляков В.П. , .. . - С. 116

3 Там же .- С. 116-117

1 Поляков В.П. , ... - С. 117

Страницы: 1, 2, 3, 4